“認(rèn)貸不認(rèn)房”、首套利率下浮30%……9月30日的樓市新政聽起來“力道”十足，但記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，盡管四大行積極響應(yīng)，政策文件也已基本下達(dá)各地分行，但是在執(zhí)行層面上，仍然會大打折扣。一些專家表示，“房貸新政”的推進(jìn)執(zhí)行將是一個(gè)艱難的過程。

　　中國樓市政策再現(xiàn)“重磅”逆轉(zhuǎn)

　　9月30日，中國樓市政策再次出現(xiàn)“重磅”逆轉(zhuǎn)，央行和銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)文，確定“首套房”貸款最低首付款比例為30%，貸款利率下限為貸款基準(zhǔn)利率的0.7倍；對擁有1套住房并已結(jié)清相應(yīng)購房貸款的家庭，出于“改善性需求”再次申請貸款購買普通商品住房，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行首套房貸款政策。

　　7天長假之后，四大國有商業(yè)銀行紛紛公開表態(tài)，宣布執(zhí)行“房貸新政”。記者多方調(diào)查了解顯示，各地分行多已收到來自總行的政策性文件，但是具體執(zhí)行方案還在研究當(dāng)中。

　　在國內(nèi)首個(gè)嘗試突破“限購”要求的城市南寧，中國銀行廣西分行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，分行目前已經(jīng)按照總行的要求開展相關(guān)工作，按新政受理房貸申請?！暗唧w標(biāo)準(zhǔn)要根據(jù)借款人購房情況及其信用記錄、還款能力等因素區(qū)別確定?！边@位負(fù)責(zé)人同時(shí)表示。

　　而中國建設(shè)銀行南昌分行的營業(yè)人員則表示，具體實(shí)施細(xì)則尚未下達(dá)，究竟如何落實(shí)還要等待進(jìn)一步的通知。中國銀行安徽分行相關(guān)負(fù)責(zé)人也表示，雖然總行的文件已經(jīng)發(fā)布，但還未下發(fā)到安徽分行，所以安徽省內(nèi)所有中國銀行的網(wǎng)點(diǎn)并未執(zhí)行新政策。

　　另外，一些股份制銀行仍然在觀望之中，光大銀行和中信銀行的福州分行都表示，還在等待總行政策；招商銀行上海分行雖然尚未收到來自總行層面的通知，但是銀行內(nèi)部關(guān)于“房貸新政”的研究討論已經(jīng)展開。

　　7折利率執(zhí)行的可能性很小

　　記者調(diào)查顯示，對于“房貸新政”中關(guān)于首套房認(rèn)定的新規(guī)，多數(shù)銀行信貸部門都表示將予以執(zhí)行，而房貸利率在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上下浮30%，執(zhí)行的可能性很小。

　　“政策文件對于利率的規(guī)定也只是建議性的而非強(qiáng)制性的，各分行和營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)有因地制宜自主決定的權(quán)利。”中國銀行上海分行一位不具姓名的人士告訴記者。

　　而中國銀行安徽分行個(gè)人貸款中心相關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，從銀行的角度講，完全執(zhí)行“房貸新政”是有壓力的?！爱?dāng)下銀行運(yùn)營成本高而存貸比低，利潤空間已經(jīng)很小。如果完全按照監(jiān)管層的意圖執(zhí)行，特別是7折利率的部分，那對銀行來說將是非常大的壓力?！?/p>

　　實(shí)際上，盡管央行規(guī)定優(yōu)惠下限是7折，但并非必須打7折。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，受各種“寶寶”的沖擊，銀行的存款成本近年來大幅上升，實(shí)施7折利率的話銀行將“無錢可賺”。

　　另據(jù)記者從南昌市兩家房地產(chǎn)公司了解，目前首套房購房者拿到的貸款利率依然是在基準(zhǔn)利率上浮10%左右。部分房地產(chǎn)公司正和相關(guān)銀行機(jī)構(gòu)商談房貸新政的執(zhí)行合作問題。

　　此外，一些銀行也在擔(dān)心，“房貸新政”出臺后，一些客戶會一次性還清貸款，再以“新政利率”重新貸款。實(shí)際上，合肥市的江先生正有此意。但是中國建設(shè)銀行合肥市政務(wù)文化新區(qū)支行負(fù)責(zé)人答復(fù)表示，盡管政策細(xì)則尚未出臺，但這種設(shè)想或?qū)⑹恰耙粠樵浮薄词狗抠J結(jié)清，也無法因同一套房獲得更便宜的貸款。

　　“利率新政”緣何難落實(shí)？

　　自4月28日廣西南寧嘗試放松限購，到9月30日央行和銀監(jiān)會聯(lián)手宣布“房貸新政”，這輪歷時(shí)5個(gè)多月的艱難博弈才實(shí)現(xiàn)的政策突破，緣何未能得到積極響應(yīng)？市場熱盼的“房貸新政”落實(shí)起來為何如此艱難？

　　商業(yè)銀行并非“慈善機(jī)構(gòu)”，其目的最終還是獲利。專家指出，如果完全“死扣”政策，特別是最低7折利率，最終會造成銀行不愿在消費(fèi)類貸款上下工夫，而把重點(diǎn)放在經(jīng)營性貸款上，畢竟經(jīng)營性貸款比消費(fèi)類貸款盈利能力更強(qiáng)。

　　中國銀行福州鼓樓分行信貸經(jīng)理陳先生說：“每年年底，房貸額度都會比較緊張，而新政中房貸利率最低7折，將會影響銀行的利潤。相對個(gè)人消費(fèi)貸款和小微企業(yè)貸款來說，個(gè)人住房按揭貸款的收益率偏低，7折利率已近銀行負(fù)債成本，盈利要求決定了銀行不可能拿出太多信貸資源配置在個(gè)人房貸上?！?/p>

　　而“7折利率”本身似乎也并不現(xiàn)實(shí)。中國工商銀行上海地區(qū)某網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人表示，當(dāng)前房貸基準(zhǔn)利率是6.55%，打7折后連5%都不到了，這比銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益率還要低。該負(fù)責(zé)人認(rèn)為，這甚至?xí)a(chǎn)生“用房貸買理財(cái)產(chǎn)品”的套利空間。

　　從目前來看，房貸新政對銀行的約束力度尚顯不足。聯(lián)訊證券研究員盛旭認(rèn)為，銀行在落實(shí)細(xì)則上充分執(zhí)行新政的可能性并不大，貸款利率和首付比例或?qū)⒊霈F(xiàn)一定程度的下降，但下降的幅度很可能是低于預(yù)期的。