失信30余次上黑名單 房貸貸不了90萬首付打水漂?
- 發(fā)布時間:2015-07-24 07:58:04 來源:羊城晚報 責任編輯:劉波
信用記錄太差或上征信系統(tǒng)“黑名單” 羊城晚報記者 林桂炎 攝
因為自己一時疏忽,廣州市民何女士最近在買房子上遭遇重大挫折。本來看好一套房子,向開發(fā)商交了90萬元首付,只等房貸辦下來就拿證收房的,誰知卻因曾有多次逾期還信用卡記錄而被銀行拒絕貸款,換了好幾家銀行沒有一家愿意受理的,與開發(fā)商交涉,對方稱要么付清尾款要么就按違約處理,不但要沒收定金,甚至還可能拿不回首付,這可讓何女士成了熱鍋上的螞蟻。
失信30余次上黑名單
何女士告訴羊城晚報記者,今年上半年,她到一處位于白云區(qū)的新盤看樓,當即定下一個單位,簽了購房合同,并按約交了90萬元首付。之后就向中國銀行遞交了貸款申請,靜等審批通過。誰知就在幾天前,中行的信貸工作人員通知她,由于其信用不佳,銀行拒絕了她的貸款申請。何女士趕緊又向另一家銀行遞交了申請,很快就被退件,工作人員稱,照她的信用情況,很可能在任何一家銀行都貸不到款。何女士又通過朋友向其他銀行咨詢,均被告知很難獲貸。
這到底是怎么回事?
在廣州某政府機關(guān)工作的何女士,本應屬于銀行劃定的優(yōu)質(zhì)客戶,原本對貸款毫不擔心的何女士一問之下才知道,原來是她多次信用卡逾期還款記錄壞了事。“銀行出示給我的征信報告上顯示,2010年到2011年間,我有兩張銀行的信用卡都出現(xiàn)了逾期還款記錄,加起來有三十多次,其中一張卡有兩次的拖欠還超過了90天,銀行說我的信用記錄太差,上了內(nèi)部共享‘黑名單’,屬于拒絕貸款戶。”何女士沮喪地說,自己確實有這些記錄,也是因為自己“大頭蝦”,總是忘記還款日,等到想起來就已經(jīng)過了好幾天,而兩次超過90天的逾期是因為辦的信用卡捆綁了自己的工資卡,后工資卡丟失,補卡后卡號換了,因沒有及時去更新捆綁,導致銀行無法自動劃扣,最終造成長期逾期。
記者了解到,包括信用卡在內(nèi)的貸款逾期90天通常被銀行視為“有風險、可能不良”,逾期6個月或以上就進入風險撥備狀態(tài),基本認定存在“惡意拖欠”。有的銀行則是連續(xù)三個月或累計六個月逾期,就視為“惡意拖欠”而拉入信貸“黑名單”。照這樣的判定標準,何女士貸款遭拒也就不難理解了。
首付90萬元或能退回
辦不下貸款還不是讓何女士最著急的,她表示,開發(fā)商稱要么她想辦法去貸款或者借錢付完尾款,要么就算違約,不但要扣掉5萬元定金,還可能無法退回首付。
“余款有將近兩百萬元,一下子湊出來基本不可能。90萬元可是我工作十多年來的積蓄,退不回我想死的心都有啦!難道最后只能走打官司這一條路了嗎?”何女士焦慮萬分。
記者向房產(chǎn)業(yè)人士和法律界人士咨詢獲悉,一般來說,如果違約責任在購房者,那么定金基本上是拿不回來的,但首付款應可以退回。具體責任如何認定,還要看雙方當時簽的購房合同與相關(guān)協(xié)議中關(guān)于違約責任的約定。
江蘇天煦律師事務所資深律師李萍表示,根據(jù)《合同法》等相關(guān)法律規(guī)定,違約責任的判定要看不成功的原因。如果是開發(fā)商或者非買賣雙方原因?qū)е碌陌唇沂?,如開發(fā)商銷售未具備銷售條件的房屋、政府政策或銀行規(guī)定變化導致購房者貸不到款的,購房者可要求開發(fā)商退還首付及定金,并要求其支付相應利息;但如果是因購房者的個人資信或購房資格等問題,導致銀行不批貸,又無法一次性支付余款,購房者將構(gòu)成違約,不僅房子買不了,還要賠違約金,但首付款應可退回。
不良記錄5年后可銷
不少有類似經(jīng)歷的市民會問,這種不良記錄有辦法彌補嗎?是不是一次“不良”將終身受損?
記者了解到,像何女士這樣的情況,正是央行的個人征信系統(tǒng)發(fā)揮的巨大威力。由中國人民銀行于2006年建成的全國統(tǒng)一的信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(即企業(yè)和個人征信系統(tǒng)),截至2014年6月底,已收錄1940多萬戶法人和8.5億自然人的信用記錄。像個人的各種信貸信息如房貸、車貸、信用卡等,非銀行信息如個人參保和繳費信息、住房公積金信息、水電煤氣繳費等信息,都會被逐步如實錄入征信系統(tǒng)中,系統(tǒng)本身不做“正負”判斷,而是供銀行為個人辦理信貸等業(yè)務時做參考。根據(jù)實際情況用戶本人聲明也會被納入到系統(tǒng)信息中,這些信息都將潛在影響個人在銀行的借貸行為。
征信系統(tǒng)也不是“冷酷無情”,還給了人們“改錯”的機會。根據(jù)規(guī)定,相關(guān)“負面”信息在系統(tǒng)中留存的時間為五年,五年過后,新的記錄就將覆蓋舊的。像何女士這種情況,只要她后面都還上了這些逾期欠款,那么到明年她的“不良”記錄就會被自動抹去了。但需要注意的是,如果五年前的欠款一直未還,則會形成嚴重的逾期記錄,并一直展示在該信息主體的個人信用報告上,只有信息主體實現(xiàn)了足額還款,才可享有五年有效期。
此外還需要特別提醒的是,負面記錄無法人為或者通過所謂的內(nèi)部關(guān)系消除。一些不法分子打著“花錢就能改征信記錄”的旗號騙錢,市民千萬不要上當。央行征信系統(tǒng)有一套嚴格的管理流程,除非是記錄出錯,個人可通過當?shù)厝诵谢蜚y行正規(guī)渠道遞交修改申請外,其他任何渠道都無法修改或抹去記錄。
銀行人士建議像何女士這樣的持卡人,既然不良記錄已經(jīng)形成,短時期內(nèi)想完全消除是很難的,那就要形成新的良好記錄,比如不要急于消除此前發(fā)生逾期的信用卡,反而應繼續(xù)使用,做到按時足額還款、不拖欠,這樣經(jīng)過一段時間后,就能給自己的信用帶來一些改善了。
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購房前要做啥“功課”?
為避免因按揭不成產(chǎn)生糾紛,保護自己的合法權(quán)益,專業(yè)人士建議購房者在買房前應多做做以下功課,爭取將風險控制在最低:
第一、先查自己的信用。簽合同前就應對自身經(jīng)濟收入、信用狀況作充分了解和掌握,必要時可登錄“中國人民銀行征信中心個人信用信息服務平臺”進行自助查詢;
第二、在簽訂購房合同前,盡量向貸款銀行進行詳細咨詢,了解貸款審批的條件及要求,對于自身還款能力及貸款能否獲批有一定的心理預期;
第三、仔細閱讀購房合同,對合同格式條款中自己認為不公平、不合理的條款,一定要向開發(fā)商當面提出,要求其作出合理解釋或修改意見,如開發(fā)商拒絕修改或雙方無法達成一致意見,可考慮拒簽合同;
第四、雙方在簽訂購房合同時應就按揭不成時合同的解除權(quán)進行明確約定,即在合同中約定,如因銀行不予辦理按揭手續(xù)致購房者無法取得貸款的,購房者有權(quán)解除合同并免于承擔違約責任。
(劉薇)
貼士
還款快逾期了怎么辦?
如果信用卡到還款日了可自己因為種種原因無法及時還款,或因忘記還款金額而少還了幾塊錢怎么辦?此時銀行的“容時容差”還款服務可幫忙。
記者了解到,中國銀行業(yè)協(xié)會要求銀行在信用卡還款上,至少“晚3天差10元以內(nèi)的”,都可視為按時還款而不被全額罰息,即大家所說的“容時容差”服務。目前省內(nèi)大部分銀行已提供該服務,只是在“容差”金額上略有差異。并且,上述服務有的銀行是自動提供有的則需要持卡人主動申請,所以持卡人一旦來不及還款時就趕緊和自己的發(fā)卡行電話確定享受上述服務,避免因無心逾期而形成負面記錄。(羊城晚報記者 劉薇)
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