年結(jié)余8萬元央企單職工家庭，在老家有套市值50萬房產(chǎn)，賣還是不賣？

　　個(gè)案資料

　　陳先生，獨(dú)生子，29歲，央企工作，一線生產(chǎn)主管，年收入約20萬元，單位五險(xiǎn)一金及補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)。

　　在老家購買了商品房一套，市值50萬元，有商貸20萬元。已婚，女兒2歲，妻子目前辭職在家照顧孩子，預(yù)計(jì)女兒上幼兒園后會出去工作。父母均還在上班，有健全的醫(yī)療保障。

　　家庭目前年結(jié)余8萬元左右，有存款30萬元，轎車一輛。

　　理財(cái)目標(biāo)

　　為家人設(shè)計(jì)一個(gè)比較全面的保障。

　　家庭支柱保額至少覆蓋負(fù)債額

　　陳先生的家庭月收入穩(wěn)定，父母都有健全的醫(yī)療保障，有房有車，不過房屋有貸款，妻子暫無收入，且孩子年齡較小，屬于成長型家庭結(jié)構(gòu)。因陳先生是家庭唯一的經(jīng)濟(jì)來源，是家里的重要經(jīng)濟(jì)支柱，所以首先要考慮的保障規(guī)劃就是給陳先生購買意外和重大疾病險(xiǎn)。

　　家庭每年總收入20萬元，除去開支年結(jié)余8萬元，雖然有存款30萬元，不過家庭有負(fù)債20萬元，所以陳先生的保額至少要覆蓋負(fù)債的資金量。因?yàn)槿绻愊壬l(fā)生人身風(fēng)險(xiǎn)，家庭的負(fù)債就完全落在無經(jīng)濟(jì)來源的妻子身上，這會讓妻子不僅承受著喪夫之痛，還要承擔(dān)養(yǎng)育孩子以及背負(fù)債務(wù)的重?fù)?dān)。

　　為了做到有效的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，陳先生的保險(xiǎn)額度應(yīng)該是家庭成員中最大的。建議陳先生的風(fēng)險(xiǎn)保額為30萬元，為了不增加家庭負(fù)擔(dān)，保費(fèi)分20年繳，保障到60歲，每年交12822元。如果發(fā)生重大疾病或者意外身故，這筆資金可以償還商業(yè)貸款，還可以保證家庭的基本生活費(fèi)用。

　　如果未出險(xiǎn)，那么陳先生60歲還可以領(lǐng)取30萬元加上31年的累積紅利，這筆資金就可以作為夫妻二人的養(yǎng)老金了。

　　理財(cái)目標(biāo)

　　15年內(nèi)在不降低生活品質(zhì)的情況下送女兒去國外讀書(加拿大，澳大利亞，美國)。

　　選三只基金定投16年攢留學(xué)費(fèi)

　　近幾年，出國留學(xué)逐漸成為一種潮流，選擇出國留學(xué)的孩子每年都在遞增，而加拿大、澳大利亞及美國更是家長們?yōu)楹⒆涌紤]送出去的首選國家。因國外消費(fèi)水平的差異以及匯率差問題，每年的留學(xué)費(fèi)用是需要家長們提前著手準(zhǔn)備的。

　　如果按照美國公立大學(xué)計(jì)算，目前每年學(xué)費(fèi)(不包括書本費(fèi)及生活費(fèi))大致需要10萬-20萬元人民幣，那么陳先生至少應(yīng)為女兒留學(xué)準(zhǔn)備資金40萬元左右。假設(shè)陳先生計(jì)劃將女兒上大學(xué)再送到國外，那么女兒現(xiàn)在2歲，至少還有16年的時(shí)間為孩子積累留學(xué)費(fèi)用。

　　建議陳先生采用基金定投的方式，將財(cái)富逐漸積累起來，如果每月定投金額1500元，分散風(fēng)險(xiǎn)建議選擇一只指數(shù)型基金，一只主動選股的股票型基金，一只債券型基金各投500元，每年總計(jì)1.8萬元，16年下來總計(jì)投入金額28.8萬元。假設(shè)基金定投平均年增長率在10%，那么加上基金累計(jì)增值的收益部分，只要堅(jiān)持投資，孩子留學(xué)的費(fèi)用問題就解決了。

　　理財(cái)目標(biāo)

　　5年內(nèi)更換工作，希望能進(jìn)修MBA之類的課程，學(xué)費(fèi)一年需要10萬元。沒想好是否回老家，老家的房子是賣還是不賣？

　　老家房子是否賣掉看地理位置

　　隨著工作閱歷的增加，陳先生計(jì)劃5年內(nèi)通過進(jìn)修提高自己的專業(yè)能力，以便有機(jī)會爭取到更好的工作機(jī)會。進(jìn)修費(fèi)用10萬元因是確定的一筆支出，所以建議將現(xiàn)有的存款選擇較安全穩(wěn)定的投資產(chǎn)品進(jìn)行配置。比如市場上一款萬能型保險(xiǎn)，保證本金，期限2-5年，2年以上利率4.7%-5.84%，在目前降息經(jīng)濟(jì)環(huán)境下是很好的安全配置選擇。

　　陳先生在老家有市值50萬元商品房一套，是否考慮賣掉首先要看房子所在城市的位置，如果是二線城市的核心地區(qū)，建議暫時(shí)保留，因?yàn)楹诵牡貐^(qū)配套設(shè)施齊全，無論是在升值空間上，還是今后搬回老家居住便利條件上，都是保留房產(chǎn)要考慮的重要因素。

　　但如果房子是在非發(fā)達(dá)城市較偏遠(yuǎn)的地區(qū)，交通不便，升值空間也極為有限，那么搬回老家的可能性也非常小，就建議賣掉房產(chǎn)變現(xiàn)，隨著家庭收入的增加可以考慮今后將變現(xiàn)的資金在居住的城市貸款買房子。

　　另外貸款利率也是考慮是否變賣房產(chǎn)的重要因素之一，如果今后有可能回老家居住，現(xiàn)在貸款利率正是下降的趨勢，只要合理安排好現(xiàn)有資金的配置規(guī)劃，那么貸款的利息就不會成為家庭的負(fù)擔(dān)，從這個(gè)角度看可以考慮保留房產(chǎn)。

　　張毅 招商銀行萬泉河財(cái)富中心客戶經(jīng)理