張先生，工資稅后13000元，一年算15個(gè)月，全險(xiǎn)+意外險(xiǎn)公司給上。太太國(guó)企員工，月工資8000元。寶寶去年9月剛出生，女孩。家里位于四環(huán)和五環(huán)外房產(chǎn)各一套，無(wú)房貸，無(wú)車(chē)，每月無(wú)需付給雙方父母生活費(fèi)，家庭生活費(fèi)5000元左右。寶寶出生后費(fèi)用增加很多，請(qǐng)保姆照顧孩子，每月花費(fèi)4500元。存款和理財(cái)產(chǎn)品50萬(wàn)元。

　　理財(cái)目標(biāo)

　　1、三年內(nèi)生二胎，準(zhǔn)備好二寶的撫養(yǎng)教育金。將來(lái)送孩子去美國(guó)留學(xué)。

　　2、家庭保障如何規(guī)劃？

　　3、打算買(mǎi)中高檔SUV一輛。

　　4、希望能每年全家出國(guó)旅行一次。

　　理財(cái)建議

　　1、用定投積攢二寶撫養(yǎng)教育金

　　由于在二寶出生后月支出還會(huì)持續(xù)擴(kuò)大。為了增加未來(lái)更為充裕的現(xiàn)金流，可以利用閑置房產(chǎn)出租，每月能為家庭提供大概4500元的現(xiàn)金，讓前期每個(gè)月的結(jié)余現(xiàn)金提高到1.3萬(wàn)元，為孩子日后的撫養(yǎng)教育做準(zhǔn)備。

　　對(duì)于送孩子去美國(guó)留學(xué)，按照美國(guó)大學(xué)4年，每人每年20萬(wàn)來(lái)計(jì)算，由于兩個(gè)孩子相差三歲，有三年的間隔，通過(guò)前期房屋出租、基金定投、個(gè)人理財(cái)和分紅保險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)，當(dāng)孩子在18-20歲的時(shí)候，累計(jì)的專項(xiàng)資金約為150萬(wàn)元(通過(guò)前期定投積累按年化6%復(fù)利計(jì)息合計(jì)90萬(wàn)左右+孩子每年交的分紅保險(xiǎn)50萬(wàn)左右)，再加上理財(cái)帶來(lái)的部分收益合計(jì)約160萬(wàn)元，在不影響家庭正常生活的情況下，通過(guò)前期的資金合理安排，為孩子將來(lái)的出國(guó)留學(xué)打好基礎(chǔ)。

　　2、家庭成員購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)充

　　家庭成員出現(xiàn)大病或者意外急需大量資金，這是每個(gè)家庭都有可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)事件，而張先生夫婦作為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，肩負(fù)撫養(yǎng)孩子和贍養(yǎng)老人的責(zé)任義務(wù)，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，整個(gè)家庭都會(huì)面臨巨大的危機(jī)，所以家庭保障的核心便是他們二人。

　　3、巧用信用卡無(wú)息貸款買(mǎi)SUV

　　由于利率市場(chǎng)化，住房抵押消費(fèi)貸款上浮約30%，通過(guò)房產(chǎn)抵押貸款需要支付的利息過(guò)高，通過(guò)抵押貸款方式購(gòu)車(chē)不太合算。建議可選擇信用卡分期購(gòu)車(chē)，首付30%的車(chē)款(約13.5萬(wàn)元)，張先生可關(guān)注信用卡官方網(wǎng)站的最新優(yōu)惠活動(dòng)，有的合作車(chē)型可享受24期分期0費(fèi)率等，平穩(wěn)完成購(gòu)車(chē)計(jì)劃。

　　4、用理財(cái)收益實(shí)現(xiàn)全家出國(guó)游

　　隨著每年的資金結(jié)余的增加，家庭總資產(chǎn)也不斷增加，通過(guò)理財(cái)帶來(lái)的收益，就能逐漸滿足每年的出國(guó)旅行需求。由于前期二寶和購(gòu)車(chē)給家庭帶來(lái)經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)較重，前兩年的出國(guó)旅行可以考慮亞太地區(qū)國(guó)家，消耗較少資金；隨著家庭收入的不斷增加，還清購(gòu)車(chē)所欠債務(wù)，之后從理財(cái)帶來(lái)的收益中每年拿出2萬(wàn)-5萬(wàn)元用于出國(guó)旅行。

　　據(jù)《小康·財(cái)智》