■案例

　　京華時(shí)報(bào)讀者王女士，26歲，單身。近期無結(jié)婚生子計(jì)劃。工資收入稅后9000元，每月結(jié)余3000元，年終獎1萬元，活期存款2萬元，定存15萬元。希望一年可以出境旅游兩次。請理財(cái)分析師給出理財(cái)建議，以便王女士提高生活質(zhì)量。

　　定期存款方式

　　自2014年11月22日至2015年3月1日，人民銀行已對存款基準(zhǔn)利率下調(diào)2次，根據(jù)人民銀行規(guī)定目前一年期整存整取存款利率不得高于3.25%，以目前王女士一年15萬的定存來看，一年收益最高不超過4875元。建議王女士可考慮把一年定存改成理財(cái)產(chǎn)品。

　　如果不選擇理財(cái)產(chǎn)品，王女士也可以把存款分筆、分期限存為定期。例如：把15萬元分成3份，存款期限分別定為一年、2年、3年。這樣，既鎖定了長期收益（期限為3年的定期存款部分），降低了利率下行帶來的風(fēng)險(xiǎn)，還可以增加資金的靈活性（期限為一年的定期存款部分）。

　　活期存款方式

　　目前活期存款利率為0.35%，按王女士的存款方式每月收益僅有5.83元。建議王女士選擇較靈活的貨幣基金。貨幣基金具備流動性好、風(fēng)險(xiǎn)低、申購贖回便利、收益高于活期存款的特點(diǎn)，可以作為提升家庭存款收益的有效補(bǔ)充。目前，貨幣基金的7天年化收益率約為3.5%-4.5%之間。這樣王女士的活期部分，每月將增加58-75元。相比之前的每月收益，約增加了10倍。貨幣基金每個(gè)工作日的早9:30—下午3:00之間可申購、贖回，贖回到賬日為T+1個(gè)工作日，在提高收益的同時(shí)具較高的流動性。

　　家庭保障計(jì)劃

　　王女士每月有比較穩(wěn)定的結(jié)余收入，建議王女士可把這部分資金選擇做基金的定期定投業(yè)務(wù)，并且選擇投資股票基金來做定期定投業(yè)務(wù)。基金定投可以通過長期小金額的投資達(dá)到攤低成本、提高收益、減小風(fēng)險(xiǎn)和平抑凈值波動的目的。

　　總體而言，鑒于王女士目前的年齡，正是人生財(cái)富積累的上升期，工資收入會逐年增加。在今后的投資規(guī)劃中，可考慮加入養(yǎng)老保險(xiǎn)作為人生財(cái)富規(guī)劃的保障投資部分。此外，王女士想每年出游兩次，可使用全幣種芯片卡，免除貨幣兌換手續(xù)費(fèi)。

　　指導(dǎo)專家：中國銀行北京恒基中心支行理財(cái)經(jīng)理溫蘭京華時(shí)報(bào)記者余雪菲