保監(jiān)會(huì)近日在一份內(nèi)部文件中提示，互聯(lián)網(wǎng)公司涉嫌非法經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)存在風(fēng)險(xiǎn)，稱(chēng)“夸克聯(lián)盟”的成立背景、人員構(gòu)成和管理方式是目前互聯(lián)網(wǎng)公司涉嫌非法經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的典型模式。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，目前互助保險(xiǎn)發(fā)展良莠不齊，資金管理和可行性也是值得擔(dān)憂(yōu)的一個(gè)問(wèn)題，特別是資金管理方面存在較大的道德風(fēng)險(xiǎn)，但也建議給基于公益的目的互聯(lián)網(wǎng)眾保平臺(tái)一些發(fā)展空間。

　　“夸克聯(lián)盟”遭保監(jiān)會(huì)點(diǎn)名

　　近日，一份保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)的《建議關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)公司涉嫌非法經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)》的內(nèi)部文件在網(wǎng)絡(luò)傳播。保監(jiān)會(huì)在撰文中表示，互聯(lián)網(wǎng)具有開(kāi)放、共享、平等、普惠等特點(diǎn)，在降低經(jīng)營(yíng)成本、滿(mǎn)足客戶(hù)需求、提高客戶(hù)黏性等方面具有天然優(yōu)勢(shì)，為保險(xiǎn)業(yè)在渠道創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新和商業(yè)模式創(chuàng)新等方面提供了強(qiáng)大動(dòng)力支持。不過(guò)，對(duì)于部分互聯(lián)網(wǎng)公司引入帶有明顯的保險(xiǎn)屬性的產(chǎn)品持謹(jǐn)慎態(tài)度。

　　保監(jiān)會(huì)財(cái)險(xiǎn)部起草的內(nèi)部文件指出，近期部分互聯(lián)網(wǎng)公司脫離保險(xiǎn)監(jiān)管，以“駕車(chē)風(fēng)險(xiǎn)互助計(jì)劃”、“第一家UBI車(chē)險(xiǎn)公司”等名義面向社會(huì)公眾開(kāi)展車(chē)輛風(fēng)險(xiǎn)保障業(yè)務(wù)，涉嫌非法經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，對(duì)消費(fèi)者利益保護(hù)和市場(chǎng)秩序維護(hù)帶來(lái)隱患。

　　以“夸克聯(lián)盟”為例，保監(jiān)會(huì)內(nèi)部文件指出，其成立背景、人員構(gòu)成和管理方式是目前互聯(lián)網(wǎng)公司涉嫌非法經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的典型模式。其所在公司通過(guò)收取社會(huì)公眾交納的會(huì)員費(fèi)，在內(nèi)部建立資金池來(lái)應(yīng)對(duì)未來(lái)賠付，其持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力、賠付的可靠性、資金的安全性存疑，存在可能侵害消費(fèi)者利益的風(fēng)險(xiǎn)。

　　“夸克聯(lián)盟”3月18日上線(xiàn)了“夸克駕車(chē)風(fēng)險(xiǎn)互助計(jì)劃”。據(jù)夸克聯(lián)盟介紹，用戶(hù)只需繳納9元初始會(huì)費(fèi)，就能享受80萬(wàn)元保障，產(chǎn)品上線(xiàn)5小時(shí)內(nèi)，用戶(hù)就火速突破了7000人。公開(kāi)信息顯示，“夸克駕車(chē)風(fēng)險(xiǎn)互助計(jì)劃”由“夸克聯(lián)盟”提出，“夸克聯(lián)盟”是“保保集”旗下產(chǎn)品，二者均由上海卓保網(wǎng)絡(luò)科技有限公司運(yùn)營(yíng)。

　　《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者登錄保保集網(wǎng)站發(fā)現(xiàn)，目前這款計(jì)劃仍然在線(xiàn)，所有的注冊(cè)、繳費(fèi)等流程仍可進(jìn)行，截至4月14日13點(diǎn)，會(huì)員人數(shù)31623人，互助金額363762元。同時(shí)在線(xiàn)的還有“夸克女學(xué)生意外懷孕愛(ài)心互助計(jì)劃”，保障年齡為26周歲以下在校女學(xué)生，5元加入，可獲得2000元的互助金額，可作為人工流產(chǎn)手術(shù)金，手術(shù)后撫慰金。此外，還有“夸克‘扶老奶奶’愛(ài)心互助計(jì)劃”(保障人群為“因好心救助他人，而遭遇‘訛詐’的該計(jì)劃夸克成員”)等5款互助計(jì)劃在線(xiàn)。

　　保監(jiān)會(huì)認(rèn)為，如果由于不了解“9元”車(chē)險(xiǎn)背后的運(yùn)作模式，部分消費(fèi)者可能被“夸克聯(lián)盟”所宣傳的“超低價(jià)”、“產(chǎn)品創(chuàng)新”等口號(hào)所吸引，并誤以為它是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，所推銷(xiāo)的是保險(xiǎn)產(chǎn)品， 從而可能對(duì)正規(guī)的保險(xiǎn)市場(chǎng)和規(guī)范的車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)行為產(chǎn)生誤解和排斥。一旦該互聯(lián)網(wǎng)公司服務(wù)不到位或卷款跑路，又可能引發(fā)群體事件風(fēng)險(xiǎn)。

　　　　資金管理存在道德風(fēng)險(xiǎn)

　　在“互聯(lián)網(wǎng)+”的浪潮呼嘯而來(lái)之際，網(wǎng)絡(luò)互助備受關(guān)注和期待。據(jù)夸克CEO翟亮透露，“夸克聯(lián)盟”已經(jīng)有超過(guò)50萬(wàn)名互助會(huì)員，且吸引到包括雷軍旗下順為資本在內(nèi)的資本的加入。但也有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，“夸克聯(lián)盟”能夠反映出目前很多所謂的“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司”、“互助保險(xiǎn)公司”存在的共同問(wèn)題。

　　首先，無(wú)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)及中介資質(zhì)。2015年初，保監(jiān)會(huì)首次印發(fā)《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》，對(duì)相互保險(xiǎn)組織的成立條件、資金運(yùn)作等方面都進(jìn)行了明確規(guī)定。

　　記者梳理發(fā)現(xiàn)，多數(shù)網(wǎng)絡(luò)互保平臺(tái)在保障內(nèi)容和資金去向等方面的信息公布不明確，且也沒(méi)有相關(guān)的經(jīng)營(yíng)資質(zhì)。此外，國(guó)內(nèi)在很長(zhǎng)一段時(shí)間僅有一家專(zhuān)業(yè)互助保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)——陽(yáng)光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司，目前多家互助保險(xiǎn)組織正在籌備之中。

　　其次，資金管理和可行性也是值得擔(dān)憂(yōu)的一個(gè)問(wèn)題，特別是資金管理方面存在較大的道德風(fēng)險(xiǎn)。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，類(lèi)似的“互助計(jì)劃”收入?yún)^(qū)區(qū)幾元錢(qián)會(huì)費(fèi)明顯無(wú)法滿(mǎn)足車(chē)險(xiǎn)賠付之需，其賠付資金來(lái)源一般可能有兩種渠道，一種是依靠持續(xù)不斷地吸收新會(huì)員來(lái)擴(kuò)大資金池，用后期會(huì)費(fèi)滿(mǎn)足前期會(huì)員的賠付申請(qǐng)；另一種是通過(guò)超低價(jià)格做大客戶(hù)規(guī)模，然后博取新一輪風(fēng)險(xiǎn)投資，將投資款用作賠付。一旦增員、融資遇到困難或因其他原因?qū)е卢F(xiàn)金流斷裂，后期賠付承諾無(wú)法兌現(xiàn)，平臺(tái)關(guān)閉的風(fēng)險(xiǎn)就很大。

　　　　發(fā)展前景仍需觀(guān)察

　　相互保險(xiǎn)作為保險(xiǎn)市場(chǎng)的一部分，在國(guó)外已經(jīng)有著多年的發(fā)展歷史，且成為世界保險(xiǎn)市場(chǎng)上最主要的形式之一。資料顯示，互助保險(xiǎn)目前承保了世界前五大保險(xiǎn)市場(chǎng)42%的份額，在美、日、英、德、法這五個(gè)最重要的保險(xiǎn)市場(chǎng)上，互助保險(xiǎn)公司占日本保險(xiǎn)市場(chǎng)份額的近3/4、美國(guó)的1/3、法國(guó)的1/6、英國(guó)的1/4。

　　但進(jìn)入20世紀(jì)90年代后期全球化競(jìng)爭(zhēng)壓力加大，相互保險(xiǎn)不能發(fā)行股份造成了很難做規(guī)模化經(jīng)營(yíng)，國(guó)際上出現(xiàn)了去相互化浪潮，許多大型相互保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)制為股份制保險(xiǎn)公司。

　　與國(guó)外情況不同，國(guó)內(nèi)互助保險(xiǎn)仍難成主流。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，它的發(fā)展和興起值得期待，能給保險(xiǎn)行業(yè)帶來(lái)什么樣的改變?nèi)孕柽M(jìn)一步觀(guān)察。

　　事實(shí)上，一些基于互聯(lián)網(wǎng)的眾保模式，如e互助、互助家、人人互保等平臺(tái)仍被認(rèn)為是草根平臺(tái)?；ブ鐓^(qū)“抗癌社區(qū)”創(chuàng)始人張馬丁對(duì)《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者表示，目前行業(yè)確實(shí)發(fā)展良莠不齊，如預(yù)收費(fèi)的模式確實(shí)存在一些問(wèn)題，監(jiān)管層的謹(jǐn)慎態(tài)度是應(yīng)該的。但保險(xiǎn)公司是以盈利為目的的，應(yīng)該給純保障的平臺(tái)一些空間，這對(duì)整個(gè)行業(yè)是有益的。

　　張馬丁介紹，抗癌公社是免費(fèi)加入，無(wú)年費(fèi)會(huì)費(fèi)；互助額度上限是每次10元；在會(huì)員得了特定性的疾病并確認(rèn)后，由其他成員眾籌不超過(guò)一定額度的資金助其治病，資金由成員直達(dá)患者，公社不從成員間的資助中抽成?？拱┕缒壳坝?8.4萬(wàn)會(huì)員，成立以至今已賠付7例，總資助金額131萬(wàn)元。

　　“抗癌公社的模式不預(yù)收費(fèi)用，免費(fèi)加入、隨時(shí)退出。對(duì)于社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的影響是極小的，但同時(shí)又能幫助成員解決棘手的大問(wèn)題，有助于建立助人自助的社會(huì)風(fēng)氣，對(duì)社員的影響是正能量的。”張馬丁說(shuō)：“我們發(fā)展不忘初心，希望監(jiān)管層看到我們的努力。

　　平安證券認(rèn)為，這一類(lèi)的互聯(lián)網(wǎng)眾保模式，都是基于公益的目的，有些在申請(qǐng)相互保險(xiǎn)牌照，有些則是希望繼續(xù)以這種類(lèi)似于眾籌的模式繼續(xù)。如果申請(qǐng)拿到了相互保險(xiǎn)牌照，其前期已經(jīng)積累了大量的成員，獲客費(fèi)用會(huì)比較低，將是其重要的優(yōu)勢(shì)。