“類保險”的互助模式方興未艾，由于未能獲得保險經(jīng)營牌照，一直被視為打政策擦邊球。近日，一份關于保險監(jiān)管部門直指部分互聯(lián)網(wǎng)公司涉嫌非法經(jīng)營保險業(yè)務的內(nèi)部文件在網(wǎng)上瘋傳，關于借助互助提供保障服務是否可行隨即引起了熱議。

　　網(wǎng)上互助引關注

　　盡管保監(jiān)會對于保險經(jīng)營模式創(chuàng)新持開放態(tài)度，但是對于經(jīng)營中的風險一直密切關注。保監(jiān)會內(nèi)部在撰文中表示，互聯(lián)網(wǎng)具有開放、共享、平等、普惠等特點，在降低經(jīng)營成本、滿足客戶需求、提高客戶黏性等方面具有天然優(yōu)勢，為保險業(yè)在渠道創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新和商業(yè)模式創(chuàng)新等方面提供了強大動力支持。不過，對于部分互聯(lián)網(wǎng)公司引入帶有明顯的保險屬性的產(chǎn)品持謹慎態(tài)度。

　　保監(jiān)會財險部起草的內(nèi)部文件《建議關注互聯(lián)網(wǎng)公司涉嫌非法經(jīng)營保險業(yè)務存在的風險》指出，近期部分互聯(lián)網(wǎng)公司脫離保險監(jiān)管，以“駕車風險互助計劃”、“第一家UBI車險公司”等名義面向社會公眾開展車輛風險保障業(yè)務，涉嫌非法經(jīng)營保險業(yè)務，對消費者利益保護和市場秩序維護帶來隱患。以“夸克聯(lián)盟”為例，微信公眾號3月22日于“保保集微服務”發(fā)布“夸克駕車風險互助計劃”，宣布消費者支付9元初始加入費用即可成為會員。若會員駕駛車輛發(fā)生交通事故，在交強險和三責險賠付后，超額部分可享受最高80萬元車損和人傷保障額度。

　　夸克率先中槍

　　保監(jiān)會內(nèi)部文件指出，“夸克聯(lián)盟”的成立背景、人員構(gòu)成和管理方式是目前互聯(lián)網(wǎng)公司涉嫌非法經(jīng)營保險業(yè)務的典型模式。其所在公司通過收取社會公眾交納的會員費，在內(nèi)部建立資金池來應對未來賠付，其持續(xù)經(jīng)營能力、賠付的可靠性、資金的安全性存疑，存在可能侵害消費者利益的風險。對此北京商報記者聯(lián)系“夸克聯(lián)盟”相關人士，但其并未做出正面回復。公開信息顯示，“夸克駕車風險互助計劃”由“夸克聯(lián)盟”提出，“夸克聯(lián)盟”吸納會員費，會員費在該公司內(nèi)部形成資金池。

　　在保監(jiān)會看來，如果由于不了解“9元”車險背后的運作模式，部分消費者可能被“夸克聯(lián)盟”所宣傳的“超低價”、“產(chǎn)品創(chuàng)新”等口號所吸引，并誤以為它是保險機構(gòu)，所推銷的是保險產(chǎn)品， 從而可能對正規(guī)的保險市場和規(guī)范的車險經(jīng)營行為產(chǎn)生誤解和排斥。一旦該互聯(lián)網(wǎng)公司服務不到位或卷款跑路，又可能引發(fā)群體事件風險。

　　資金監(jiān)管成難點

　　事實上，互助保險在國外較為成熟，而在國內(nèi)僅有陽光農(nóng)業(yè)相互一家保險公司，目前有一些機構(gòu)正在積極申請相互保險牌照。北京市王玉梅律師事務所律師李延梅認為，“夸克聯(lián)盟”能夠反映出目前很多所謂的“互聯(lián)網(wǎng)保險公司”、“互助保險公司”存在的共同問題，那就是無保險經(jīng)營及中介資質(zhì)。

　　據(jù)了解，按照保險法規(guī)定，保險業(yè)務經(jīng)營者必須取得保險經(jīng)營資質(zhì)或中介資質(zhì)，去年出臺的互助保險監(jiān)管辦法，也重申了這一規(guī)定。然而，很多創(chuàng)業(yè)公司在缺乏資質(zhì)的情況下貿(mào)然經(jīng)營保險產(chǎn)品，已經(jīng)違反了相關規(guī)定。在李延梅看來，一些公司擅自發(fā)布“互助計劃”、設立資金池，一方面缺乏有效的監(jiān)管措施，無法保證資金安全，另一方面還可能涉嫌非法吸收公眾存款等刑事問題。“有的公司在宣傳時，只片面強調(diào)投入小、賠付額高、理賠速度快、程序簡單等優(yōu)勢，對參保資格、賠付標準、理賠要求、產(chǎn)品風險等事項卻避而不談，甚至有混淆偷換概念、設置霸王條款等問題，侵害了投保人的知情權，對參保人員的利益造成極大損害?！?/p>