原標(biāo)題：男子連續(xù)投保逾4000萬(wàn)元意外險(xiǎn) 高額賠付真能拿到嗎？

　　江蘇一位初中未畢業(yè)的服務(wù)員周某在2月~3月的時(shí)間內(nèi)，向10余家壽險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)大量短期意外險(xiǎn)保單，截至目前，統(tǒng)計(jì)其意外身故保險(xiǎn)金已超過(guò)4000萬(wàn)元。

　　此事迅速引發(fā)輿論廣泛關(guān)注，壽險(xiǎn)公司和監(jiān)管部門(mén)都被驚動(dòng)了，開(kāi)始核查相關(guān)資料。那么，這樣的投保方式，一旦出險(xiǎn)，真的能夠拿到幾千萬(wàn)元賠償嗎？

　　投保超4000萬(wàn)為了啥？

　　3月18日，據(jù)新浪財(cái)經(jīng)消息，上述周姓男子在多家保險(xiǎn)公司集中投保短期意外險(xiǎn)，保額累計(jì)巨大。其中，僅在平安產(chǎn)險(xiǎn)就投保37份短期意外險(xiǎn)，同時(shí)在中國(guó)人壽、合眾人壽等40多家保險(xiǎn)公司分別投保幾十萬(wàn)到上百萬(wàn)元不等。

　　《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者從保險(xiǎn)公司獲悉，該男子確實(shí)在多家平臺(tái)投過(guò)保，而且數(shù)額巨大，目前多家投保險(xiǎn)企已經(jīng)在核實(shí)其投保行為和動(dòng)機(jī)，防止惡意騙保行為給業(yè)內(nèi)帶來(lái)的不良影響。

　　資料顯示，上述周姓男子初中未畢業(yè)，職業(yè)為服務(wù)員，分別通過(guò)線上保險(xiǎn)網(wǎng)銷(xiāo)平臺(tái)和線下購(gòu)買(mǎi)，在人工核保時(shí)被發(fā)現(xiàn)。

　　有保險(xiǎn)人士告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，該男子的收入不像是能投入大額金錢(qián)買(mǎi)保險(xiǎn)的人，從這方面來(lái)看，其動(dòng)機(jī)不排除有問(wèn)題，但目前他并未出現(xiàn)騙保行為，所以很難界定是否是惡意投保，因此需要進(jìn)一步了解詳情。

　　記者注意到，上述男子的行為并非個(gè)案，前幾年也出現(xiàn)過(guò)類(lèi)似的案例。2004年，據(jù)《南方都市報(bào)》報(bào)道，順德倫教41歲的水電工程承包商黃某先后在當(dāng)?shù)氐钠桨踩藟邸?a href="http://www.zhonghuixigou.com/stock/quote/sh601099/" target="_blank" title="太平洋 601099">太平洋人壽、天安保險(xiǎn)股等多家險(xiǎn)企購(gòu)買(mǎi)了多份人身意外傷害保險(xiǎn)，總保險(xiǎn)金額達(dá)230萬(wàn)元。

　　2014年，《21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道》報(bào)道稱(chēng)，一男子在生前6個(gè)月內(nèi)向十多家保險(xiǎn)公司投保，通過(guò)電銷(xiāo)或網(wǎng)銷(xiāo)渠道購(gòu)買(mǎi)含自駕意外險(xiǎn)或意外險(xiǎn)，投保金額高達(dá)近3500萬(wàn)元。

　　保額數(shù)千萬(wàn)能賠多少？

　　雖然此前有類(lèi)似案例，但像該男子這樣投保幾千萬(wàn)的終究是少數(shù)。那么，這幾千萬(wàn)的保額在理賠時(shí)究竟能拿到多少呢？

　　以周某購(gòu)買(mǎi)的意外險(xiǎn)為例。意外保險(xiǎn)作為人身保險(xiǎn)的一部分，在對(duì)被保險(xiǎn)人身故進(jìn)行理賠時(shí)，是可以疊加進(jìn)行的。也就是說(shuō)，如果投保人在不同保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)產(chǎn)品，一旦發(fā)生身故情況，受益人可以同時(shí)向多家保險(xiǎn)公司提出索賠。

　　意外險(xiǎn)的疊加理賠也僅限于身故、致殘等方面。某險(xiǎn)企業(yè)內(nèi)人士表示，意外身故或殘疾金可以互相不影響的賠付，而類(lèi)似于意外醫(yī)療范圍的產(chǎn)品，在理賠的時(shí)候只能補(bǔ)充賠付，不能重復(fù)賠付。

　　值得注意的是，上述賠付的過(guò)程都是在正常核保后進(jìn)行的，沒(méi)有惡意投保和騙保行為的投保人才能獲得正常賠付，有惡意動(dòng)機(jī)的投保行為，或很難獲得等額賠付。

　　一險(xiǎn)企工作人員稱(chēng)，類(lèi)似這種短期意外險(xiǎn)，如果在多家同時(shí)投保的話，惡意的可能比較大，但也要根據(jù)具體情況分析。

　　從目前情況看，周某是否屬于惡意投保，還需要進(jìn)一步了解更多細(xì)節(jié)。

　　不過(guò)，從前幾年的案例來(lái)看，類(lèi)似投保行為的動(dòng)機(jī)多不單純，惡意投保的傾向較大，投保人獲得賠償?shù)膸茁室膊淮蟆＜幢愫髞?lái)獲得賠償，中間也會(huì)經(jīng)歷很多過(guò)程。以《21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道》前述報(bào)道的“男子向10多家險(xiǎn)企投?！睘槔凶右馔馍砉屎?，多家險(xiǎn)企對(duì)他的行為和動(dòng)機(jī)進(jìn)行核實(shí)，用了幾個(gè)月。

　　如何避免被認(rèn)定為惡意投保？

　　記者注意到，在出行越來(lái)越頻繁、人們對(duì)身體健康和安全越來(lái)越重視的當(dāng)下，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品已經(jīng)成為日常需要，一次購(gòu)買(mǎi)多份的行為也經(jīng)常存在。

　　那么，普通大眾在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，需要注意哪些問(wèn)題？如何避免被險(xiǎn)企認(rèn)定為惡意投保呢？

　　首先，了解不同保險(xiǎn)產(chǎn)品的賠付內(nèi)容。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、人身險(xiǎn)、兒童壽險(xiǎn)等都屬于不能重復(fù)賠付的保險(xiǎn)產(chǎn)品，也就是說(shuō)，即便通過(guò)不同險(xiǎn)企投保多份，也不能獲得多份賠償。

　　商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)方面，相關(guān)保險(xiǎn)專(zhuān)家表示，其分為費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)型和津貼型兩種。費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)型遵循保險(xiǎn)的補(bǔ)償原則。也就是說(shuō)，當(dāng)被保險(xiǎn)人已在別處報(bào)銷(xiāo)醫(yī)療費(fèi)，就不能再?gòu)谋ｋU(xiǎn)公司獲得超額補(bǔ)償；津貼型則不必遵循補(bǔ)償原則，只要手術(shù)或是住院，如果在多家公司投保，就能從多家公司得到津貼。

　　投保人在購(gòu)買(mǎi)住院醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)，務(wù)必先問(wèn)清楚類(lèi)型，屬于報(bào)銷(xiāo)型還是津貼型。如果投保人已擁有一份費(fèi)用型住院醫(yī)療險(xiǎn)，或認(rèn)為自身單位醫(yī)療福利比較全面，不妨投保津貼型住院醫(yī)療險(xiǎn)，給看病就醫(yī)創(chuàng)造一個(gè)更舒適的環(huán)境；假如投保人覺(jué)得自身醫(yī)療福利保障尚不夠全面，應(yīng)該考慮購(gòu)買(mǎi)一份費(fèi)用型住院醫(yī)療險(xiǎn)，將大部分醫(yī)療負(fù)擔(dān)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司。

　　其次，搞清楚保障范圍?，F(xiàn)在市場(chǎng)上有很多產(chǎn)品，重疾險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、大型壽險(xiǎn)等，根據(jù)不同的保障范圍又被分為不同的類(lèi)型，比如抗癌險(xiǎn)、慢疾險(xiǎn)等。這些產(chǎn)品的保障范圍都有所不同，其中有的產(chǎn)品保障范圍很寬，一份產(chǎn)品就能囊括多種保障，而有的產(chǎn)品只針對(duì)某種疾病，保障范圍很窄。

　　因此，用戶需要弄清楚這些產(chǎn)品的保障范圍，不要重復(fù)購(gòu)買(mǎi)包含同一保障的保險(xiǎn)產(chǎn)品，需分散購(gòu)買(mǎi)，這樣才能獲得全方位的保險(xiǎn)保障。

　　同時(shí)，為了避免被認(rèn)定為惡意投保，保險(xiǎn)專(zhuān)家也提醒消費(fèi)者，如果想要獲得較高的身故保障金額，最好集中在1～2家保險(xiǎn)公司投保，避免分散至3家以上保險(xiǎn)公司，以免出險(xiǎn)后被懷疑為惡意騙保。