互聯(lián)網(wǎng)保險對傳統(tǒng)保險業(yè)的變革，已絕非淺層次的增加銷售渠道，也并非變著花樣創(chuàng)新各類奇葩險、想盡辦法把產(chǎn)品碎片化，而是從風(fēng)險的認(rèn)知、責(zé)任的重新界定、定價技術(shù)的突破、理賠流程的調(diào)整、風(fēng)控技術(shù)的迭代、大數(shù)據(jù)的跨界應(yīng)用以及服務(wù)資源的整合等全方位進(jìn)行重新構(gòu)建，是對傳統(tǒng)保險業(yè)邊界的極大擴(kuò)充，是增量市場的拓展，而非存量市場的爭奪。 　

　　3月13日，保監(jiān)會主席項俊波在經(jīng)過兩會“部長通道”時透露，目前，排隊批籌的保險公司達(dá)近200家。而在牌照審批上保監(jiān)會將堅持把握四個原則，其中之一即為“支持專業(yè)創(chuàng)新”，對專業(yè)性很強(qiáng)的創(chuàng)新領(lǐng)域，如科技型保險、航運保險、互聯(lián)網(wǎng)保險等，加大準(zhǔn)入力度。 　　

　　在政策支持、資本追逐的大環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)保險將成為保險市場上最具潛力的一股力量。 　　

　　資本逐利 互聯(lián)網(wǎng)保險受青睞 　　

　　由阿里、騰訊、平安“三馬”出資，口含金湯匙出生的眾安保險，2015 年A 輪融資規(guī)模高達(dá)57.75 億元，估值達(dá)500 億元，5 家財務(wù)投資人分別是大摩、中金、鼎暉、賽富基金和凱斯博，個個都是資本市場的明星。創(chuàng)投圈的資本大鱷愿意為眾安保險如此高的估值買單，在資本逐利的本質(zhì)下，讓大家對互聯(lián)網(wǎng)保險的未來刮目相看。 　

　　除了資本的追逐，監(jiān)管層的重視也讓不少公司都打起了互聯(lián)網(wǎng)保險的主意。2015年，保監(jiān)會連續(xù)批復(fù)了易安、安心、泰康在線三張互聯(lián)網(wǎng)保險牌照。目前，已知由互聯(lián)網(wǎng)巨頭主導(dǎo)的互聯(lián)網(wǎng)保險公司，包括京東將保險作為其第六大業(yè)務(wù)板塊并入京東金融；百度、安聯(lián)、高瓴資本聯(lián)合發(fā)起的互聯(lián)網(wǎng)保險公司；焦點科技(69.70, 1.64, 2.41%)主導(dǎo)的新一站在線等。由沒有互聯(lián)網(wǎng)背景的資本主導(dǎo)的互聯(lián)網(wǎng)保險公司，包括中天城投(7.27, 0.13, 1.82%)全資子公司貴陽金控發(fā)起設(shè)立的百安保險、泛海控股等民營資本發(fā)起的亞太互聯(lián)網(wǎng)人壽等。 　　

　　除此之外，互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)業(yè)公司也在2015 年有了明顯的增加，目前有超過100 個左右的互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)業(yè)公司，其中，大部分都是去年剛成立的。中泰證券分析師謝剛表示，由于創(chuàng)業(yè)公司資金與資源有限以及互聯(lián)網(wǎng)保險牌照的稀缺性，創(chuàng)業(yè)公司并不像互聯(lián)網(wǎng)巨頭那樣高舉高打直接成立保險公司，他們更多地是切入傳統(tǒng)保險產(chǎn)業(yè)鏈里邊的某一環(huán)節(jié)，希望提升保險產(chǎn)業(yè)鏈的信息化和效率，能夠降低成本、回歸保險本質(zhì)。 　

　　真抓實干 產(chǎn)品創(chuàng)新有成效 　

　　盡管互聯(lián)網(wǎng)保險公司風(fēng)頭正起不過是這兩年的事情，但其發(fā)展已與人們印象中的他們發(fā)生了改變?；ヂ?lián)網(wǎng)保險公司對于其自身、合作者、客戶都不再是搞搞噱頭。 　　

　　以眾安在線為例，截至2015 年12 月31 日，累計服務(wù)客戶數(shù)量超過3.69 億人次，保單數(shù)量超過36.31 億張，在2015 年“雙十一”，更是創(chuàng)造了2 億張保單、1.28億元保費的記錄。作為一家服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)的公司，眾安保險已與100 余家公司開展了基于不同行業(yè)場景的業(yè)務(wù)合作，其中既有阿里、百度、騰訊等大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，也有招財寶、小贏理財?shù)?a href="http://app.www.zhonghuixigou.com/stock/cate/detail.php?symbol=400128411" target="_blank" title="互聯(lián)網(wǎng)金融 400128411">互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，還有大疆科技、華大基因、蘑菇街等知名創(chuàng)業(yè)公司，甚至有平安保險等傳統(tǒng)保險公司。 　　

　　另外，互聯(lián)網(wǎng)保險也并非人們印象中的只與時尚對接，在農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品創(chuàng)新上，也在顯示出自身的潛力。數(shù)據(jù)顯示，2015年，互聯(lián)網(wǎng)保險覆蓋的農(nóng)村用戶數(shù)為5800萬人，同比增長42%。對此，螞蟻金服保險事業(yè)部農(nóng)村保險業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人王菁表示，互聯(lián)網(wǎng)保險在農(nóng)村的高速增長，最主要是得益于移動互聯(lián)網(wǎng)和農(nóng)村電子商務(wù)的發(fā)展。 　

　　傳統(tǒng)保險公司亦看到了互聯(lián)網(wǎng)平臺的巨大潛力。3月10日，安信農(nóng)保的農(nóng)資農(nóng)具品質(zhì)保證險就在淘寶天貓平臺上線。其采用賣家為買家投保的模式，農(nóng)戶在已投保的商家購買包括農(nóng)藥、化肥、獸藥、飼料等農(nóng)資農(nóng)具時，如果對品質(zhì)有所疑慮，可申請質(zhì)量檢測，檢測費由保險公司承擔(dān)。如檢測后不符合國家標(biāo)準(zhǔn)或營養(yǎng)成分低于賣家描述，還將根據(jù)平臺規(guī)則，根據(jù)不同類目，獲得數(shù)倍于訂單金額的理賠款。 　

　　王菁表示：“投保后，農(nóng)民未來通過網(wǎng)絡(luò)購買農(nóng)資農(nóng)具時將更加放心，這保障的是農(nóng)資下鄉(xiāng)的環(huán)節(jié)。同樣的原理，我們未來也會在農(nóng)產(chǎn)品(12.92, 0.25, 1.97%)銷售的環(huán)節(jié)用保險護(hù)航，在農(nóng)產(chǎn)品的電商銷售時，上線農(nóng)產(chǎn)品品質(zhì)保證險，以幫助農(nóng)民的勞動成果更好地走向市場?！?　　

　　認(rèn)清風(fēng)險 保險核心要姓保 　　

　　無論是從產(chǎn)品數(shù)量、創(chuàng)新內(nèi)容來看，互聯(lián)網(wǎng)保險定制公司悟空保總精算師張文娜認(rèn)為：“互聯(lián)網(wǎng)保險對傳統(tǒng)保險業(yè)的變革，已絕非淺層次的增加銷售渠道，也并非變著花樣創(chuàng)新各類奇葩險、想盡辦法把產(chǎn)品碎片化，而是從風(fēng)險的認(rèn)知、責(zé)任的重新界定、定價技術(shù)的突破、理賠流程的調(diào)整、風(fēng)控技術(shù)的迭代、大數(shù)據(jù)的跨界應(yīng)用以及服務(wù)資源的整合等全方位進(jìn)行重新構(gòu)建，是對傳統(tǒng)保險業(yè)邊界的極大擴(kuò)充，是增量市場的拓展，而非存量市場的爭奪。” 　　

　　但這樣的道理并非誰都懂、這樣的創(chuàng)新并非誰都愿意做。保險堪稱金融業(yè)中的“現(xiàn)金?！薄！跋仁斟X后賠付”的模式讓險企能夠持有巨額、穩(wěn)定的“浮存金”用以投資。而互聯(lián)網(wǎng)保險清晰的商業(yè)模式、可預(yù)期的利潤回報、再加上快速發(fā)展的市場環(huán)境，使其成為資本最看好的領(lǐng)域之一。不過，“當(dāng)前蜂擁而入的社會資本，有一些是跨行業(yè)、跨部門流動過來的，對保險市場和行業(yè)發(fā)展規(guī)律有個逐步認(rèn)識的過程?！表椏〔ū硎?，壽險公司要盈利一般需要7年至10年，股東不能急功近利，更不能把保險當(dāng)成“提款機(jī)”。 　

　　因此，在社會資本進(jìn)入保險業(yè)問題上，項俊波表示，保監(jiān)會將堅持“保險核心要姓保”，體現(xiàn)保險業(yè)“扶危濟(jì)困、雪中送炭”的宗旨，在依法合規(guī)、防范風(fēng)險的前提下，支持和鼓勵各類符合條件的社會資本投資保險業(yè)，不斷發(fā)展壯大保險業(yè)。