隨著國(guó)內(nèi)赴港投保的隊(duì)伍越來越龐大，監(jiān)管部門終于出手，陸續(xù)出臺(tái)了多條“限購(gòu)令”。對(duì)此，有保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人稱，無論是保險(xiǎn)公司還是客戶都早有心理準(zhǔn)備，誰(shuí)都知道以前那種搞法會(huì)出問題，監(jiān)管機(jī)構(gòu)肯定會(huì)隨時(shí)叫停。之前搶著來香港買保險(xiǎn)，也是在和時(shí)間賽跑。

　　內(nèi)地居民今后如想購(gòu)買大額香港保險(xiǎn)將越來越不容易，可能還真需要在當(dāng)?shù)劂y行開個(gè)賬戶。日前，香港主要保險(xiǎn)公司都收到央行和合作清算銀行通知，跨境保險(xiǎn)業(yè)只允許受理人身意外險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、交通運(yùn)輸險(xiǎn)種，不包括人壽險(xiǎn)、投資分紅等險(xiǎn)種，并強(qiáng)調(diào)個(gè)人單筆支付金額不得超過人民幣3萬(wàn)元整，2016年3月12日生效。同時(shí)，香港部分保險(xiǎn)公司也已暫停接受內(nèi)地人來港以銀聯(lián)卡通過內(nèi)地第三方支付渠道繳交保費(fèi)。

　　現(xiàn)狀

　　內(nèi)地居民借大額保險(xiǎn)“繞過外匯管制”

　　近幾年來，內(nèi)地人在港購(gòu)買保險(xiǎn)增長(zhǎng)迅猛。根據(jù)香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)理處公布的數(shù)據(jù)，去年香港保險(xiǎn)業(yè)向內(nèi)地訪客所發(fā)出的保單，新造保單保費(fèi)為316億港元，占去年個(gè)人業(yè)務(wù)的總新造保單保費(fèi)（1309億港元）的24.2%。2010年時(shí)香港向內(nèi)地訪客所發(fā)出的新造保單，其保單保費(fèi)還僅為44億港元，占當(dāng)年個(gè)人業(yè)務(wù)的總新造保單保費(fèi)的7.5%。到了2012年內(nèi)地訪客新造保單保費(fèi)達(dá)到99億港元，占比達(dá)12.8%，到2014年時(shí)突破200億，內(nèi)地訪客新造保單保費(fèi)達(dá)到244億港元，占比升至21.4%，到2015年又再突破300億，5年內(nèi)增長(zhǎng)近7倍。

　　為什么內(nèi)地人會(huì)千里迢迢去香港買保險(xiǎn)呢？業(yè)內(nèi)人士分析，除了同類保險(xiǎn)保障更全保費(fèi)更低等原因外，相當(dāng)部分內(nèi)地居民希望借大額保險(xiǎn)繞開外匯管制，向境外轉(zhuǎn)移資產(chǎn)。

　　內(nèi)地對(duì)于經(jīng)常項(xiàng)目下人民幣兌換并未完全放開，目前外匯局對(duì)于個(gè)人每年結(jié)匯實(shí)施總額管理，每年匯兌上限為5萬(wàn)美元，但對(duì)于正常境外消費(fèi)并未設(shè)限。2004年，外匯局就出臺(tái)相關(guān)規(guī)定，對(duì)保險(xiǎn)類商戶設(shè)立金額限制。因?yàn)椋ｋU(xiǎn)類商戶既有與意外、疾病等旅游消費(fèi)相關(guān)的經(jīng)常項(xiàng)目保險(xiǎn)，也有具有資本項(xiàng)目投資性質(zhì)的人壽險(xiǎn)。考慮到境內(nèi)持卡人在境外旅游或商務(wù)交往時(shí)，有購(gòu)買小額保險(xiǎn)的需求，為了落實(shí)銀行卡項(xiàng)下經(jīng)常項(xiàng)目可兌換政策，外匯局將保險(xiǎn)類商戶設(shè)為金額限制類，持卡人在此類商戶單筆交易金額不得超過等值5000美元，既滿足小額保險(xiǎn)的合理需求，又實(shí)現(xiàn)對(duì)涉及資本項(xiàng)目的投資性保險(xiǎn)的限制。

　　不過，一直以來香港地區(qū)的保險(xiǎn)公司和收單機(jī)構(gòu)并沒有嚴(yán)格執(zhí)行外匯局和銀聯(lián)的規(guī)定，內(nèi)地人在境外刷卡買保險(xiǎn)一直沒有限額，不少香港保險(xiǎn)公司甚至以“繞過外匯管制”、“實(shí)現(xiàn)資金合法出境”、“配置美元資產(chǎn)”等為賣點(diǎn)來招攬內(nèi)地顧客。而去香港買保險(xiǎn)也幾乎成了大多數(shù)普通人唯一“繞過”外匯管制的資金出境方式。因?yàn)楦蹘乓恢迸c美元緊密掛鉤，內(nèi)地人到香港買美元保單，也可以視為做美元資產(chǎn)的配置。

　　限制

　　個(gè)人單筆支付不得超過3萬(wàn)元

　　最受內(nèi)地富人青睞的當(dāng)屬香港的大額萬(wàn)能險(xiǎn)保單。有業(yè)內(nèi)人士透露，假設(shè)這款產(chǎn)品保費(fèi)為100萬(wàn)美元，投保第三年即可實(shí)現(xiàn)在本金不受影響的情況下退保，從某一角度可視作將人民幣資產(chǎn)通過購(gòu)買保險(xiǎn)方式轉(zhuǎn)換成美元資產(chǎn)。此外，香港的大額保單還可用來進(jìn)行保單質(zhì)押貸款，利率也很優(yōu)惠。通過保單的運(yùn)作，內(nèi)地富人完全可以方便低成本地逃避外匯管制，將國(guó)內(nèi)資產(chǎn)轉(zhuǎn)移至香港，然后進(jìn)一步布局海外。

　　隨著國(guó)內(nèi)赴港投保的隊(duì)伍越來越龐大，監(jiān)管部門也終于出手。 2月初，外匯局和中國(guó)銀聯(lián)重申，銀聯(lián)卡持卡人在境外保險(xiǎn)類商戶單筆交易金額不得超過等值5000美元，中國(guó)銀聯(lián)也對(duì)境外收單機(jī)構(gòu)進(jìn)行了規(guī)范。不過，當(dāng)時(shí)這一通知對(duì)網(wǎng)上支付并沒有過多限制。一些保險(xiǎn)公司就鉆空子，以網(wǎng)上刷卡途徑突破規(guī)定，直接從客戶銀聯(lián)戶口扣賬。

　　進(jìn)入3月份，監(jiān)管要求越來越嚴(yán)。前幾天，有香港當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司發(fā)出通知顯示：“公司接到人民銀行和合作清算銀行通知，跨境保險(xiǎn)業(yè)務(wù)只允許受理人身意外險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、交通運(yùn)輸險(xiǎn)等險(xiǎn)種，不包括人壽險(xiǎn)、投資性返還分紅類險(xiǎn)種，并強(qiáng)調(diào)個(gè)人單筆支付金額不得超過3萬(wàn)元，3月12日生效。公司決定立即暫停服務(wù)進(jìn)行系統(tǒng)修改，以順應(yīng)新的監(jiān)管要求，系統(tǒng)將于3月13日起按新監(jiān)管要求執(zhí)行。”

　　此外，中銀人壽等少數(shù)保險(xiǎn)公司還叫停內(nèi)地人用銀聯(lián)卡交保費(fèi)，并稱此舉是應(yīng)“通聯(lián)支付”提出相關(guān)要求。通聯(lián)支付是銀聯(lián)支付的眾多方式之一，通過客戶的授權(quán)協(xié)議，可以非常便捷地將十幾萬(wàn)甚至幾十萬(wàn)美元從內(nèi)地銀聯(lián)賬戶轉(zhuǎn)到香港保險(xiǎn)公司。這一繳費(fèi)方式主要是為了內(nèi)地高端客戶轉(zhuǎn)移資產(chǎn)服務(wù)的。

　　一些香港保險(xiǎn)公司常用的網(wǎng)上支付渠道“廣州銀聯(lián)跨境支付”渠道也被限制。據(jù)報(bào)道，客戶之前采用“廣州跨境”方式支付保費(fèi)，每張保單的刷卡金額上限為100萬(wàn)港元。該支付渠道最近也被幾家保險(xiǎn)公司叫停。

　　分析

　　嚴(yán)格“限購(gòu)”其實(shí)在意料之中

　　現(xiàn)在這樣嚴(yán)格的“限購(gòu)”形勢(shì)其實(shí)也在業(yè)內(nèi)人士意料之中。有保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人稱，無論是保險(xiǎn)公司還是客戶都早有心理準(zhǔn)備，誰(shuí)都知道以前那種搞法會(huì)出問題，監(jiān)管機(jī)構(gòu)肯定會(huì)隨時(shí)叫停，堵住這條資金外流的通道。之前搶著來香港買保險(xiǎn)，也是在和時(shí)間賽跑。

　　中國(guó)人民大學(xué)金融與證券研究所副所長(zhǎng)趙錫軍表示，中國(guó)人到境外投資是受到管制的，需要通過規(guī)定渠道去購(gòu)買金融產(chǎn)品，保險(xiǎn)就屬于金融產(chǎn)品。趙錫軍表示，內(nèi)地居民赴香港買保險(xiǎn)投資，最大的風(fēng)險(xiǎn)在于法律法規(guī)層面，一旦不合規(guī)，就相當(dāng)于地下錢莊，會(huì)嚴(yán)重?cái)_亂金融秩序，這也是銀聯(lián)出臺(tái)相關(guān)限制政策的原因。

　　提示

　　在香港開立銀行賬戶買保險(xiǎn)最靠譜

　　雖然監(jiān)管日益嚴(yán)格，但并不意味著內(nèi)地人今后就無法去香港買保險(xiǎn)。業(yè)內(nèi)人士指出，今后在香港刷銀聯(lián)卡或通過銀聯(lián)網(wǎng)上支付渠道支付保費(fèi)都受限制，但內(nèi)地居民也還有別的辦法。比如，可以自己帶現(xiàn)金去香港。它要求投保人親自攜帶港幣或者美元出境并且交到保險(xiǎn)公司繳費(fèi)處。值得注意的是，保險(xiǎn)公司也不愿接受現(xiàn)金，所以每張保單限額1萬(wàn)美元左右。此外，中國(guó)公民出境所攜帶外幣價(jià)值超過5000美元以上，需要向有關(guān)部門申報(bào)。

　　業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，最可行的渠道是內(nèi)地居民到香港后，在香港開立銀行賬戶，通過自己名下香港銀行賬戶繳付首期或者續(xù)期保費(fèi)，這是目前最靠譜、最穩(wěn)定的繳費(fèi)方式。有了香港賬戶，可以通過香港銀行賬戶發(fā)出的支票或者本票繳付保費(fèi)，這一方式不限制金額。也可以通過轉(zhuǎn)賬匯款或者直接授權(quán)扣劃等方式來繳納保費(fèi)。

　　不過，香港銀行賬戶的資金還是需要從內(nèi)地匯款到香港銀行賬戶名下。向境外匯款也還是要遵守我國(guó)外匯管制規(guī)定。