編者按：保監(jiān)會(huì)今年發(fā)出的首份監(jiān)管函給了中郵人壽。中郵人壽，這家背靠中國(guó)郵政的銀郵系險(xiǎn)企，一度因得益于郵政集團(tuán)豐富的客戶資源而快速發(fā)展，但也因過(guò)度倚重銀保渠道，而致使發(fā)展方式較為粗放、低內(nèi)含價(jià)值業(yè)務(wù)膨脹。

　　有媒體報(bào)道稱，中郵人壽過(guò)快的發(fā)展速度暴露出軟實(shí)力建設(shè)跟不上的問(wèn)題。渠道建設(shè)、基礎(chǔ)管理和后援建設(shè)的滯后，影響了前線業(yè)務(wù)發(fā)展。同時(shí)，退保率激增的問(wèn)題也考驗(yàn)著中郵人壽。2014年年報(bào)顯示，中郵人壽退保金高達(dá)121.7億元，成為7家銀郵系險(xiǎn)企中退保率最高的公司。

　　中郵人壽銀保業(yè)務(wù)亦屢曝違規(guī)。新單回訪內(nèi)控管理流程存在疏漏、未嚴(yán)格落實(shí)銀保新規(guī)、對(duì)超齡投保人以及低收入投保人未經(jīng)人工核保等違規(guī)經(jīng)營(yíng)行為，一再被保監(jiān)局查處。其中，僅過(guò)去一個(gè)月時(shí)間內(nèi)，中郵人壽即收到安徽保監(jiān)局和廣東保監(jiān)局各一張罰單。如此種種，中郵人壽終于嘗到了自釀的苦酒。

　　1月20日，保監(jiān)會(huì)發(fā)出的監(jiān)管函顯示，中郵人壽在公司治理、費(fèi)用管控、客戶信息真實(shí)性、銀保新規(guī)等8方面在監(jiān)管制度落實(shí)方面存在問(wèn)題及內(nèi)控缺陷。對(duì)此，保監(jiān)會(huì)要求中郵人壽完善責(zé)任追究機(jī)制，對(duì)違法違規(guī)問(wèn)題制定整改計(jì)劃，并于今年1月31日前上報(bào)保監(jiān)會(huì)。并在今年3月31日前上報(bào)整改落實(shí)情況。

　　銀保業(yè)務(wù)屢曝違規(guī)

　　據(jù)時(shí)代周報(bào)報(bào)道，今年1月20日，保監(jiān)會(huì)發(fā)出今年首份監(jiān)管函，直指中郵人壽在公司治理、費(fèi)用管控、客戶信息真實(shí)性、銀保新規(guī)等8方面在監(jiān)管制度落實(shí)方面存在問(wèn)題及內(nèi)控缺陷。

　　中郵人壽業(yè)務(wù)主要來(lái)自于銀保渠道，2014年年報(bào)顯示，中郵年年好新 A 款兩全保險(xiǎn)、中郵富富余 3 號(hào)兩全保險(xiǎn)(分紅型)等公司銷售前5位的產(chǎn)品，合計(jì)保費(fèi)占整個(gè)業(yè)務(wù)總額的99.56%，銷售渠道均為銀保。而此次的監(jiān)管函中，中郵人壽銀保的問(wèn)題也頗為集中。其中包括銀保合作協(xié)議不符合監(jiān)管要求，如缺少客戶信息真實(shí)性的監(jiān)管要求，未嚴(yán)格執(zhí)行緩付手續(xù)費(fèi)制度。

　　其中，黑龍江、江蘇、浙江、安徽、江西、河南、陜西等7家分公司存在財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí)的情況，主要是向銀郵代理機(jī)構(gòu)支付協(xié)議之外的利益，例如浙江分公司向中郵保險(xiǎn)局提供電腦耗材136.4萬(wàn)元，江蘇分公司獎(jiǎng)勵(lì)網(wǎng)點(diǎn)銷售人員平板電腦及支付餐費(fèi)、禮品費(fèi)合計(jì)22.2萬(wàn)元。

　　中郵人壽客服人員表示，目前公司產(chǎn)品都是經(jīng)郵政網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行銷售，并未與其他銀行合作。

　　在銀保業(yè)務(wù)中，中郵人壽的新單回訪內(nèi)控管理流程存在疏漏，未嚴(yán)格落實(shí)銀保新規(guī)，對(duì)超齡投保人以及低收入投保人未經(jīng)人工核保。其中在檢查中發(fā)現(xiàn)，2014年4月至2015年6月，中郵人壽共計(jì)438件超齡投保人保單由系統(tǒng)自動(dòng)核?，F(xiàn)場(chǎng)出單，未經(jīng)人工核保。

　　事實(shí)上，為了進(jìn)一步規(guī)范銀保合作，避免存單變保單、讓投資者買到更適合的產(chǎn)品，保監(jiān)會(huì)和銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布的“銀保新規(guī)”自2014年4月1日正式實(shí)施，對(duì)于銀行與保險(xiǎn)公司之間的合作、產(chǎn)品銷售、回訪等作出明確規(guī)定，并指出原則上不得向60歲以上老人銷售分紅險(xiǎn)萬(wàn)能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)投保。

　　該銀保新規(guī)被稱為史上最嚴(yán)，在實(shí)施后銀保業(yè)務(wù)規(guī)模在一段時(shí)間內(nèi)也出現(xiàn)回落。在銀保新規(guī)實(shí)施當(dāng)年，中郵人壽的原保費(fèi)規(guī)模也有略微下降。

　　監(jiān)管已經(jīng)開(kāi)始出拳。2015年12月22日，河南省保監(jiān)局對(duì)郵儲(chǔ)銀行歧河鄉(xiāng)支行銷售中郵人壽保險(xiǎn)中的違規(guī)行為作出處罰。據(jù)調(diào)查，2014年1-12月，郵儲(chǔ)銀行歧河鄉(xiāng)支行代理的中郵人壽河南分公司保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，存在42件保單聯(lián)系電話非投保人本人電話，該支行知情，未對(duì)投保人聯(lián)系電話進(jìn)行核實(shí)，占同期代理中郵人壽業(yè)務(wù)比重為35.90％。

　　同時(shí)還存在投保單未記錄銷售人員姓名或工號(hào)，銷售人員工號(hào)與姓名不符等情況。郵儲(chǔ)歧河鄉(xiāng)支行編制提供虛假資料的行為，違反了《保險(xiǎn)法》相關(guān)規(guī)定，被處罰10萬(wàn)元。

　　安徽、廣東兩分公司被罰

　　據(jù)中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)報(bào)道，經(jīng)安徽保監(jiān)局核查，中郵人壽安徽分公司2015年1-6月更正后的客戶信息中，有部分客戶電話仍為錯(cuò)號(hào)或空號(hào)。該公司營(yíng)運(yùn)管理部負(fù)責(zé)人胡詠梅對(duì)這一行為負(fù)有直接責(zé)任。

　　安徽保監(jiān)局表示，中郵人壽安徽分公司上述行為違反了《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》（2015年修正）第八十六條的規(guī)定。依據(jù)該法第一百七十條的規(guī)定，同時(shí)考慮該公司違法行為涉及保單件數(shù)較少，并積極采取整改措施減輕危害后果，符合《中華人民共和國(guó)行政處罰法》第二十七條的規(guī)定，決定對(duì)中郵人壽安徽分公司罰款5萬(wàn)元；依據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》（2015年修正）第一百七十一條及《中華人民共和國(guó)行政處罰法》第二十七條的規(guī)定，對(duì)胡詠梅警告并罰款5000元。該行政處罰決定書(shū)已于今年1月18日下發(fā)。

　　同日，廣東保監(jiān)局亦對(duì)中郵人壽廣東分公司下發(fā)行政處罰決定書(shū)。該公司因?qū)夏耆送侗１位卦L超期被給予警告并罰款1萬(wàn)元。

　　據(jù)了解，2014年5月至2015年5月，中郵人壽廣東分公司對(duì)黃某等136名60歲以上老人投保的中郵富富余1、3號(hào)兩全保險(xiǎn)（分紅型）保單回訪超期，其中，保單回訪時(shí)間超過(guò)回執(zhí)簽收時(shí)間50天的有39單，占比28.7%，有兩張保單超過(guò)240天。

　　廣東保監(jiān)局表示，這一行為違反了《人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品信息披露管理辦法》（保監(jiān)會(huì)令〔2009〕3號(hào)）第十條規(guī)定，根據(jù)《人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品信息披露管理辦法》（保監(jiān)會(huì)令〔2009〕3號(hào)）第三十四條規(guī)定，責(zé)令中郵人壽廣東分公司改正，并決定給予其警告并罰款1萬(wàn)元的行政處罰。

　　退保率“奪冠”銀行系險(xiǎn)企

　　據(jù)北京娛樂(lè)新報(bào)報(bào)道，中郵人壽是郵政集團(tuán)布局金融的重要一步。為此，郵政集團(tuán)還拋棄了其培育多年的中法人壽。資料顯示，中法人壽于2005年成立之時(shí)，得益于郵政集團(tuán)豐富的客戶資源而快速發(fā)展，保費(fèi)收入從2006年年底的1905萬(wàn)元迅速增長(zhǎng)至2009年年底的2.7億元。

　　但是好景不長(zhǎng)，當(dāng)郵政集團(tuán)有了中郵人壽之后，中法人壽的業(yè)務(wù)規(guī)模急轉(zhuǎn)直下，業(yè)務(wù)縮水，連年虧損，且從未追加過(guò)資本金。今年4月23日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)正式批準(zhǔn)中法人壽股權(quán)轉(zhuǎn)讓，自此，中國(guó)郵政與中法人壽再無(wú)瓜葛。

　　經(jīng)過(guò)六年的發(fā)展，中郵人壽已在17個(gè)省(區(qū)、市)開(kāi)展業(yè)務(wù)，而憑借著銀郵網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)勢(shì)保費(fèi)實(shí)現(xiàn)倍速增長(zhǎng)。數(shù)據(jù)顯示，郵儲(chǔ)銀行在全國(guó)已達(dá)3.6萬(wàn)個(gè)網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)。2009年至2014年，中郵人壽的原保費(fèi)收入由511萬(wàn)元增長(zhǎng)至219.5億元。值得注意的是，今年一季度，中郵人壽的原保費(fèi)收入就達(dá)201億元。

　　但是業(yè)績(jī)激增的背后，退保率激增的問(wèn)題也考驗(yàn)著中郵人壽。2014年年報(bào)顯示，中郵人壽退保金高達(dá)121.7億元。

　　中郵人壽也成為7家銀郵系中退保率最高的公司。年報(bào)顯示，7家銀郵系險(xiǎn)企退保金增幅最小的中荷人壽2014年退保金為2.43億元同比增長(zhǎng)54%；農(nóng)銀人壽2014年退保金為11億元，同比增長(zhǎng)59%；工銀安盛為14.2億元，同比增長(zhǎng)73%；交銀康聯(lián)為4.8億元，同比增長(zhǎng)89.6%；招商信諾為3.277億元，同比增長(zhǎng)109%；建信人壽為18.8億元，同比增長(zhǎng)247%。而中郵人壽退保金高達(dá)121.7億元，同比猛增1037%。

　　始終無(wú)法找到盈利法門

　　據(jù)新浪財(cái)經(jīng)報(bào)道，2010年是中郵人壽開(kāi)業(yè)后第一個(gè)完整的經(jīng)營(yíng)年度，實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入20.29億元，其后保費(fèi)連年大幅增長(zhǎng)，2011-2013年實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)分別為80.23億元、145.46億元、230.37億元，同比分別增長(zhǎng)295%、81%、 58%。不過(guò)，這一高速增長(zhǎng)在2014年戛然而止。保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2014年前11個(gè)月中郵人壽實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入為213億元，2013年同期這一數(shù)字為224億元，同比下滑4.91%。

　　熟悉中郵人壽的行業(yè)人士稱，高速成長(zhǎng)的背后，是高費(fèi)用支出的強(qiáng)烈刺激。年度信息披露報(bào)告顯示，中郵人壽2013年手續(xù)費(fèi)及傭金支出為6.34億元，2012年為6.42億元，2011年為3.20億元。發(fā)展方式較為粗放、低內(nèi)含價(jià)值業(yè)務(wù)膨脹、躉繳產(chǎn)品退保率高企，導(dǎo)致中郵人壽的“虛胖”。

　　中郵人壽一位內(nèi)部人士透露，保費(fèi)負(fù)增長(zhǎng)主要是業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整造成的，做一些期繳業(yè)務(wù)，這也是響應(yīng)保監(jiān)會(huì)向價(jià)值轉(zhuǎn)變的號(hào)召。雖然在期繳業(yè)務(wù)上實(shí)現(xiàn)了大幅增長(zhǎng)，達(dá)到19.61億，同比增長(zhǎng)81.6%，但是中郵人壽在銀保市場(chǎng)新單規(guī)模保費(fèi)上下滑11.7%。業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的調(diào)整卻切斷了高速增長(zhǎng)的保費(fèi)。

　　憧憬著“高富帥”的中郵人壽經(jīng)過(guò)數(shù)年的規(guī)模廝殺，博得壽險(xiǎn)前十等系列的江湖榮譽(yù)，但卻始終無(wú)法找到盈利的法門。中郵人壽自成立以來(lái)年年虧損，2009年216萬(wàn)、2010年3965萬(wàn)、2011年4742萬(wàn)、2012年虧損1.87億、2013年虧損1.67億元，合計(jì)4.43億。

　　雖然中郵人壽投資業(yè)績(jī)表現(xiàn)尚可，連續(xù)3年投資收益率超越行業(yè)平均水平，但梳理年度信息披露數(shù)據(jù)，會(huì)發(fā)現(xiàn)以期繳為代表的高價(jià)值業(yè)務(wù)占比很低。拳頭產(chǎn)品幾乎清一色都是躉繳5年期分紅產(chǎn)品。

　　以2013為例，當(dāng)年中郵人壽保費(fèi)總計(jì)230.37億，其中躉繳產(chǎn)品合計(jì)保費(fèi)收入就達(dá)到199億，期繳總保費(fèi)占比不足8%。高手續(xù)費(fèi)及傭金支出以及躉繳產(chǎn)品高退保支出導(dǎo)致中郵人壽成立至今，連年虧損。

　　2009年成立時(shí)，中郵人壽在壽險(xiǎn)業(yè)排名第54位，到了2013年的壽險(xiǎn)業(yè)排名第8。由于業(yè)務(wù)快速發(fā)展，償付能力不足的問(wèn)題曾一度凸顯，2014年6月獲批通過(guò)股東直接擴(kuò)股增資25億至65億元。這是繼2014年4月發(fā)債籌資15億元之后該公司的又一次增資行動(dòng)。

　　然而，過(guò)快的發(fā)展速度也暴露出軟實(shí)力建設(shè)跟不上的問(wèn)題。渠道建設(shè)、基礎(chǔ)管理和后援建設(shè)的滯后，影響了前線業(yè)務(wù)發(fā)展。雖說(shuō)打著“自營(yíng)+代管”的旗號(hào)，省級(jí)以下不設(shè)分支機(jī)構(gòu)，但對(duì)于兼職郵儲(chǔ)員工的控制力度則只能打一個(gè)大大的問(wèn)號(hào)。

　　另外一個(gè)值得關(guān)注的是人才問(wèn)題。中郵人壽包括董事長(zhǎng)、總經(jīng)理等班子成員和省級(jí)分支機(jī)構(gòu)總經(jīng)理在內(nèi)的中高級(jí)管理層，多來(lái)自郵政系統(tǒng)，反觀其他銀郵系險(xiǎn)企多由保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)豐富的職業(yè)經(jīng)理人掌舵業(yè)務(wù)。中郵人壽管理方式被認(rèn)為“過(guò)于遠(yuǎn)離市場(chǎng)”。