在過去的2015年，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的強(qiáng)勁發(fā)展勢(shì)頭令人矚目。截至2015年底，保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)達(dá)到12.4萬億元，與2010年的5萬億元相比，翻了一番有余。而身處行業(yè)內(nèi)的管雪梅，除了是行業(yè)專家，也是保險(xiǎn)最直接的受益者。

　　“我是先認(rèn)同保險(xiǎn)，才接觸保險(xiǎn)行業(yè)的?！痹诒ｋU(xiǎn)行業(yè)從事了16年的管雪梅，談起自己最初職業(yè)選擇時(shí)如是說。

　　大學(xué)時(shí)候，管雪梅就給自己買了人生的第一份保險(xiǎn)，畢業(yè)之后又從事相關(guān)工作。不僅如此，她送給自己女兒的一周歲生日禮物，也是一份保險(xiǎn)。“年齡越小投保性價(jià)比越高。所以規(guī)劃要提前，一切要趁早?！?/p>

　　家庭配置人壽保險(xiǎn)，為誰買、買什么、買多久？

　　談起給家庭配置人壽保險(xiǎn)，管雪梅認(rèn)為，最重要的是先確定“為誰買、買什么、買多久”三個(gè)問題。

　　管雪梅認(rèn)為，作為家庭收入的頂梁柱，家庭中青年要承擔(dān)照顧老小的責(zé)任，所以，大人保障應(yīng)優(yōu)先于老人與孩子。對(duì)于小孩，之前有統(tǒng)計(jì)過，工薪家庭30%-70%的資產(chǎn)都用于孩子教育支出，所以教育金險(xiǎn)種，作為對(duì)教育金的強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，也是很重要的。

　　而在選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，管雪梅按照優(yōu)先級(jí)順序，介紹了意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)。“意外險(xiǎn)，是性價(jià)比最高的產(chǎn)品，建議家庭成員人手一份。而重疾險(xiǎn)則能在確診大病時(shí)，為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱減輕大部分經(jīng)濟(jì)壓力，也能彌補(bǔ)因?yàn)樯《⒄`的收入損失。另外，職場(chǎng)菜鳥、家庭經(jīng)濟(jì)支柱、有貸款的人也可配置定期壽險(xiǎn)，與意外險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)相補(bǔ)充，作為退休后養(yǎng)老金的有效補(bǔ)貼?！?/p>

　　“買多久”則指的是保障時(shí)間，她認(rèn)為，不能盲目認(rèn)為時(shí)間越長(zhǎng)越好。從個(gè)人收支能力來看，收入能力強(qiáng)，可以考慮一次性繳清；從保障利益來看，選擇中長(zhǎng)期繳費(fèi)更劃算，減少了資金占用的成本；而從投資保障的需求來看，并不是購(gòu)買完就一勞永逸，每隔3-5年，要檢視個(gè)人保單配置金額，確保保障金額能夠覆蓋風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的損失。

　　分紅型還是消費(fèi)型，選擇重疾險(xiǎn)要“量體裁衣”

　　在缺乏有效的保障下，一場(chǎng)大病足以打破家庭生活的安寧，于是，重疾險(xiǎn)成了越來越多人的選擇。但是目前市面上，除了一般的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，還有分紅型重疾險(xiǎn)，如何選擇這兩者？投資者應(yīng)當(dāng)要“量體裁衣”。

　　“其實(shí)，在做這個(gè)選擇時(shí)，最關(guān)鍵是要看投資者對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)的認(rèn)知力，以及個(gè)人的經(jīng)濟(jì)能力。”管雪梅說。

　　她認(rèn)為，消費(fèi)型重疾險(xiǎn)的保額高，保費(fèi)低，針對(duì)性強(qiáng)，但保障的期限較短，一般是20或30年，將來年紀(jì)大時(shí)沒有保障，又要重新投保，保費(fèi)會(huì)更貴。所以，消費(fèi)型重疾險(xiǎn)更適合目前經(jīng)濟(jì)狀況欠佳，或者投資能力極強(qiáng)并能保證儲(chǔ)蓄的人群。

　　“而分紅型重疾保險(xiǎn)保障期相對(duì)更長(zhǎng)，會(huì)更有保障，但保費(fèi)相對(duì)較高，”管雪梅說。“現(xiàn)在市面上有兩種分紅返還形式，一種是美式，采用現(xiàn)金分紅；另一種是英式，采取保額分紅型。如果是保額分紅型，年齡越大保障額度就越高。但這種更適合那些在經(jīng)濟(jì)能力上允許，對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知和熱情更高，并且注重風(fēng)險(xiǎn)與穩(wěn)健投資的人群?！?/p>

　　“奇葩險(xiǎn)”可能涉及博彩，境外險(xiǎn)小心“地下保單”

　　互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的突飛猛進(jìn)，讓投資者見識(shí)了越來越多的“奇葩”保險(xiǎn)產(chǎn)品。管雪梅提醒投資者，保險(xiǎn)的核心功能是保障功能，對(duì)于“奇葩險(xiǎn)”，一定要學(xué)會(huì)辨別。

　　“一辨是否營(yíng)銷炒作，一些奇葩保險(xiǎn)看起來熱鬧，兌現(xiàn)起來確實(shí)非常不易；二辨是否移花接木，比如曾引起輿論嘩然的‘看不到月亮就賠付’的‘中秋賞月險(xiǎn)’，實(shí)質(zhì)上是一款保障時(shí)間只有1天的人身意外險(xiǎn)；三辨是否涉嫌博彩，像最近被叫停的股票‘跌停險(xiǎn)’、車輛‘貼條險(xiǎn)’，其實(shí)都是帶有博彩性質(zhì)?！?/p>

　　而對(duì)最近正鬧得火熱的“境外買保險(xiǎn)”，管雪梅認(rèn)為這多少有一點(diǎn)從眾心理。信息不對(duì)稱、服務(wù)成本、糾紛成本、匯率波動(dòng)等風(fēng)險(xiǎn)，其實(shí)是很難預(yù)估的?！案鶕?jù)香港保險(xiǎn)索償投訴局統(tǒng)計(jì)，其實(shí)內(nèi)地購(gòu)買保險(xiǎn)的投訴是逐年上升的，主要投訴集中在保險(xiǎn)條款的詮釋、不保事項(xiàng)、沒有披露事實(shí)等3個(gè)方面。法律規(guī)定，所有合約必須在香港本地簽約，但目前許多人在內(nèi)地銷售、簽單，并通過偽造入境記錄讓保單生效。實(shí)際上，這樣的保單屬于‘地下保單’，是無效且不受法律保護(hù)的?！?/p>