過往這幾年，從余額寶、支付、P2P、眾籌等業(yè)務看，互聯網金融發(fā)展可謂勢如破竹，互聯網保險卻始終按兵不動。自2015年眾安保險A輪80億美元估值塵埃落定，更多互聯網保險創(chuàng)業(yè)公司開始獲得融資。2015年，作為互聯網保險元年，四種資本群雄逐鹿。

　　資本風口四方角力

　　繼注資眾安保險之后，阿里、騰訊又另立山頭，而百度、安聯與高瓴也合作組建保險公司。第一種以BAT（百度、阿里、騰訊）為首的互聯網巨頭，大手筆“高舉高打”式進入。盡管BAT保險板塊起步較晚，但憑借各自生態(tài)和資源，勢必會以雨后春筍般的勁頭發(fā)展。

　　第二種是傳統險企以“自我革新”為目標全線觸網。各家保險公司紛紛成立電商公司、網銷平臺、在線客服，其中最具代表性的當屬平安保險、泰康在線和華泰保險。他們不僅在產品創(chuàng)新、渠道革新等方面做了大量的嘗試和布局，更是從承保流程、理賠模式等加強客戶服務與體驗。這些無不體現傳統保險企業(yè)擁抱互聯網已迫在眉睫。

　　第三種是傳統產業(yè)以“強勢暴力”破門而入。這也使得保險頭戴“資本之王”的桂冠名至實歸。在險資頻頻舉牌、入股房企的同時，房企入局保險業(yè)的腳步也日漸加快，2015年前發(fā)生的“寶萬之爭”更將此局面推向高潮，同時也讓恒大、萬達、寶能等當仁不讓，成為入股保險企業(yè)的急先鋒。這些企業(yè)在擁抱保險的同時，謀劃的是更大的金融產業(yè)布局，甚至金融全牌照將成為其標配，正在上演的房地產行業(yè)金融資本的大戲，也使他們成為保險業(yè)的第三種角逐勢力。

　　第四種則是VC支持的互聯網保險創(chuàng)業(yè)公司以“望聞問切”切入模式進入。其中以意時網、大特保、悟空保、最惠保、OK車險、小雨傘為代表的新一代保險種子選手正在破土而出。他們中孕育著商機和創(chuàng)新雖未可知，但值得期待。四股資本力量各有優(yōu)勢和特長，似保險戰(zhàn)國，硝煙剛起，“數風流人物，還看今朝”。

　　商業(yè)模式百花齊放

　　2016年，產壽險或成為各家企業(yè)排兵布陣的第一道分水嶺。地產類資本更注重旗下企業(yè)的資金鏈條，多以壽險為切入口；而以生態(tài)支撐主體業(yè)務較多的公司則大多選擇財產險為切入口，諸如淘寶保險。

　　就服務用戶而言，業(yè)務對象或服務B端，或直接針對C端。就商業(yè)模式而言，更是“八仙過海各顯神通”，有以產品為切入口的突出其創(chuàng)意；有以渠道為切入口的，突出其管理能力或線下推廣能力；也有以工具和服務為切入口的，突出其技術和對保險市場深耕多年的經驗優(yōu)勢。此外，還有互助保險、保險比價、UBI車險等模式，令人眼花繚亂。目前，數百家創(chuàng)業(yè)公司，使得商業(yè)模式幾乎覆蓋全產業(yè)鏈條，真可謂是姹紫嫣紅，百花齊放。

　　精算師作為保險公司的產品及風控核心力量，工作內容涵蓋了需求分析、產品定價、風險控制、產品負債管理、償付能力管理、經營指標確定等諸多方面，不但了解整個保險公司運轉的各環(huán)節(jié)和痛點，更懂得市場挖掘、模式設計和服務落地，但他們往往受限于傳統險企的體制和模式而無法人盡其才。

　　而今完全不同的是，由精算師領銜或深度參與的創(chuàng)業(yè)公司已經成為互聯網保險創(chuàng)業(yè)公司中的佼佼者，其中不乏悟空保、最惠保、BB保險、里程保等代表性企業(yè)。

　　產品創(chuàng)新推陳出新

　　應該說，無論何種模式，產品創(chuàng)新及客戶體驗都必須首當其沖。不管是有噱頭的“賞月險”，還是“加班險”、“步步?！薄ⅰ芭Ｓ捅！币约啊皭偮牨！钡龋@些都是從產品形態(tài)、承保流程、客戶體驗等不同角度的嘗試與創(chuàng)新。

　　雖然尚未成為主流，但這些革新對于保險的生活化、場景化、普及化起到了十分重要的作用，對未來的保險模式創(chuàng)新都將起到推陳出新的示范作用。哪些產品創(chuàng)新能經得起市場的檢驗最終脫穎而出，將由消費者決定，我們拭目以待。伴隨著保險業(yè)在國內的高速增長，萬億級的市場規(guī)模已見端倪。作為市場金融調節(jié)重要工具之一的保險資金的管理和運用，監(jiān)管機構也正積極調整政策，逐步放開對互聯網保險的種種限制。與此同時，各類資本源源不斷涌入該市場，使得互聯網和保險的管理團隊從簡單對接走向高度融合；另外，國內近7億網民在被互聯網改變生活方式，他們也對保險產品的價格、體驗和服務提出了更高要求。從整體上來看，互聯網保險應是互聯網金融的最后一道堡壘，更是最后機遇，商機巨大。只要能夠解決客戶痛點、改善客戶體驗，降低用戶成本，提高行業(yè)效率，加上不斷創(chuàng)新、融合和變革，互聯網保險大有可為，目前發(fā)展僅為冰山一角。（作者系悟空保創(chuàng)始人 北美精算師）