“救護(hù)車(chē)一響，一頭豬白養(yǎng)”、“一場(chǎng)大病消滅一個(gè)中產(chǎn)”……大病是不少家庭“致貧”“返貧”的直接原因。國(guó)務(wù)院辦公廳8月2日印發(fā)《關(guān)于全面實(shí)施城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)的意見(jiàn)》，提出今年大病保險(xiǎn)支付比例應(yīng)達(dá)到50%以上；年底前，大病保險(xiǎn)覆蓋所有城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)保參保人群。

　　這是繼2012年六部門(mén)下發(fā)《關(guān)于開(kāi)展城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》后，國(guó)家在重特大疾病保障與救助機(jī)制建設(shè)上的又一“力作”。醫(yī)療專(zhuān)家據(jù)此解讀說(shuō)，未來(lái)城鄉(xiāng)居民的大病醫(yī)療費(fèi)用總體實(shí)際報(bào)銷(xiāo)比例能超過(guò)70%。

　　“有啥也別有病，沒(méi)啥也別沒(méi)錢(qián)”，“辛辛苦苦幾十年，一病回到解放前”，這些坊間的流行語(yǔ)，其實(shí)充分流露出公眾的關(guān)切。而人們之所以對(duì)于大病如此恐懼，除了疾病本身帶來(lái)的痛楚折磨以及生命威脅之外，大病所引發(fā)的家庭經(jīng)濟(jì)與財(cái)務(wù)危機(jī)，同樣是難以承受之重。

　　現(xiàn)實(shí)中，一場(chǎng)大病不僅足以使普通工薪階層徹底返貧，就連財(cái)務(wù)相對(duì)自由的中等收入家庭，也同樣難敵大病的侵襲，因患大病而導(dǎo)致家庭財(cái)務(wù)破產(chǎn)的，并不在少數(shù)。

　　從這個(gè)意義上說(shuō)，大病保險(xiǎn)的有效覆蓋，將防止大病導(dǎo)致家庭災(zāi)難性醫(yī)療支出，無(wú)疑算得上對(duì)公眾關(guān)切與擔(dān)憂的貼心回應(yīng)?？梢栽O(shè)想，當(dāng)大病通過(guò)保險(xiǎn)機(jī)制獲得高比例的支付，不僅意味著不幸患上大病的患者有望獲得更到位的治療，更意味著因病返貧和因病破產(chǎn)的次生災(zāi)難，將得到有效的兜底，因病返貧甚至破產(chǎn)的后顧之憂看來(lái)有望緩解并打消。

　　不僅如此，以往的大病保險(xiǎn)不僅覆蓋有限，且更多是由公眾自己額外地購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)承擔(dān)。而大病保險(xiǎn)的認(rèn)定與理賠，往往也僅局限于契約中明確列出的病種，即便是身患重病，開(kāi)銷(xiāo)巨大，只要不在大病保險(xiǎn)的病種覆蓋之列，都不可能獲得補(bǔ)償。

　　此次全面實(shí)施城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)的意見(jiàn)，則明確提出以發(fā)生高額醫(yī)療費(fèi)用作為“大病”的界定標(biāo)準(zhǔn)?！爸徽J(rèn)花銷(xiāo)，不認(rèn)病種”的大病保險(xiǎn)制度，賠付條件的放寬，病種限制的取消，對(duì)于公眾而言，這樣的大病保險(xiǎn)無(wú)疑更加名副其實(shí)，也更具含金量。

　　應(yīng)該說(shuō)，大病保險(xiǎn)越來(lái)越給力，固然發(fā)自政策善意，也令人期待。不過(guò)，天下沒(méi)有免費(fèi)的午餐，當(dāng)然也不會(huì)有免費(fèi)的大病保險(xiǎn)。那么，全面實(shí)施大病保險(xiǎn)，更加給力的兜底與保障究竟來(lái)自哪里、會(huì)不會(huì)成為“空頭支票”就成了民眾最關(guān)心的問(wèn)題。例如，大病醫(yī)保與基本醫(yī)保之間究竟如何對(duì)接，保費(fèi)有著怎樣的形成與分擔(dān)機(jī)制，這都需明晰化。至于在不增加參保者繳費(fèi)的前提下，提供大病醫(yī)保的保障，在確認(rèn)相關(guān)保險(xiǎn)機(jī)制的運(yùn)作可能之前，恐怕還不能隨意承諾。

　　無(wú)論如何，既然大病保險(xiǎn)引入并鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承保，也就注定不是福利化而是商業(yè)化，那么，如何讓大病保險(xiǎn)的商業(yè)模式可接受、可持續(xù)，才是普及大病保險(xiǎn)、實(shí)現(xiàn)大病保障兜底的關(guān)鍵前提。

　　此外，將高額醫(yī)療費(fèi)作為界定大病保險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)，盡管初衷是降低大病理賠的門(mén)檻，但這也必然意味著保費(fèi)支出的增加，并體現(xiàn)在大病保險(xiǎn)的成本核算與繳費(fèi)上。而真正意義上的大病保險(xiǎn)制度，其實(shí)不應(yīng)僅限于追求支付比例的增加，而更應(yīng)通過(guò)保險(xiǎn)的集合支付機(jī)制，推進(jìn)大病醫(yī)療服務(wù)的規(guī)模效益，攤薄個(gè)體診療成本，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)大病醫(yī)療費(fèi)用的有效與合理控制，并在這一基礎(chǔ)上，逐步提升支付比例與大病醫(yī)療保障。

　　基于此，大病醫(yī)療保險(xiǎn)的廣覆蓋與高賠付，固然令人期待，但這一愿景的可實(shí)現(xiàn)與可持續(xù)，仍需充分發(fā)揮大病保險(xiǎn)的規(guī)模效應(yīng)及其控費(fèi)優(yōu)勢(shì)，否則就會(huì)產(chǎn)生落入不可持續(xù)的福利陷阱的風(fēng)險(xiǎn)。