銀行利率縮水，收益率屢創(chuàng)新低，實(shí)體經(jīng)濟(jì)放緩，資本進(jìn)入寒冬，股市更是讓人心力交瘁……金融市場(chǎng)動(dòng)蕩不已，什么樣的產(chǎn)品才是投資者需要的呢？

　　在這個(gè)問(wèn)題上，蔣衛(wèi)民有自己的觀點(diǎn)。從業(yè)15年的他，曾榮獲浙江省十佳金牌理財(cái)師，也積累了豐富的保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃經(jīng)驗(yàn)?！袄碡?cái)類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品，是目前市場(chǎng)情況下很好的投資選擇?！笔Y衛(wèi)民說(shuō)，“市場(chǎng)行情在變化，投資者的需求也在變化。而保險(xiǎn)也從家庭的風(fēng)險(xiǎn)保障，逐漸轉(zhuǎn)向?yàn)榧彝サ呢?cái)富保障?！?/p>

　　人身險(xiǎn)費(fèi)率改革帶來(lái)的“理財(cái)類(lèi)產(chǎn)品時(shí)代”

　　不可否認(rèn)的是，隨著投資者資產(chǎn)增加，理財(cái)?shù)男枨笠踩找娓邼q，保險(xiǎn)產(chǎn)品也從以往以健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)為主的保障類(lèi)產(chǎn)品為主導(dǎo)的時(shí)代，轉(zhuǎn)向以理財(cái)產(chǎn)品為主導(dǎo)的時(shí)代。

　　目前，市面上銷(xiāo)售的理財(cái)類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品主要分成分紅保險(xiǎn)、萬(wàn)能保險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)三種?！霸谇皫啄辏旨t類(lèi)產(chǎn)品占比是很高的，但隨著大家對(duì)理財(cái)?shù)男枨笤絹?lái)越高，分紅型和萬(wàn)能型產(chǎn)品的組合更符合客戶需求?！笔Y衛(wèi)民說(shuō)。

　　蔣衛(wèi)民認(rèn)為，分紅型保險(xiǎn)雖安全穩(wěn)健，但收益上下浮動(dòng)。而投連險(xiǎn)的投資功能強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)又更大。所以，如果投資者想在保障本金安全的基礎(chǔ)上，又能獲得一定回報(bào)的話，可以在分紅保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，附上萬(wàn)能賬戶，這樣既有投資功能又能保底收益。

　　“在人身險(xiǎn)費(fèi)率改革后，為了響應(yīng)利率市場(chǎng)化，現(xiàn)在已經(jīng)打破了傳統(tǒng)險(xiǎn)2.5%的預(yù)定利率上限，普通型年金保險(xiǎn)利率上限定為4.025%，所以客戶在付出同樣保費(fèi)下能夠獲得更好的保障?！笔Y衛(wèi)民說(shuō)，“而在人身險(xiǎn)費(fèi)率改革以后，保險(xiǎn)公司推出的最新保險(xiǎn)形態(tài)，也已不再是分紅險(xiǎn)加上萬(wàn)能險(xiǎn)的組合，而是高預(yù)定利率產(chǎn)品加萬(wàn)能險(xiǎn)的組合?！?/p>

　　高預(yù)定利率產(chǎn)品+萬(wàn)能賬戶帶來(lái)更高回報(bào)

　　在保險(xiǎn)產(chǎn)品中，高預(yù)定利率產(chǎn)品往往可以給客戶帶來(lái)利益的最大化。在人身險(xiǎn)費(fèi)率改革后，高預(yù)定利率產(chǎn)品直接用最高固定利率4.025%，給客戶帶來(lái)穩(wěn)定理財(cái)回報(bào)。

　　“高預(yù)定利率產(chǎn)品加上萬(wàn)能賬戶后，保險(xiǎn)產(chǎn)品產(chǎn)生的所有固定回報(bào)，會(huì)自動(dòng)轉(zhuǎn)入萬(wàn)能賬戶，運(yùn)用保險(xiǎn)產(chǎn)品的保底收益和萬(wàn)能賬戶的投資功能，從而客戶能獲得更高回報(bào)。”蔣衛(wèi)民說(shuō)。

　　蔣衛(wèi)民特別提到，在一般情況下，進(jìn)入萬(wàn)能賬戶資金的投資渠道跟一般保障類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品資金的投資渠道是有差別的。“因?yàn)槿f(wàn)能型保險(xiǎn)的收益是下有保底、上不封頂?shù)?，比?a href="http://www.zhonghuixigou.com/stock/quote/sh601628/" target="_blank" title="中國(guó)人壽 601628">中國(guó)人壽規(guī)定的就是最低2.5%，所以為了確保其投資收益，保險(xiǎn)公司會(huì)把一些更好的投資渠道讓萬(wàn)能賬戶的資金加以投資。所以，它的資金回報(bào)率也更高，而且萬(wàn)能賬戶里資金領(lǐng)取靈活。通俗地說(shuō)，就相當(dāng)于保險(xiǎn)公司的‘余額寶’，但收益更高?！笔Y衛(wèi)民告訴記者。

　　低利率時(shí)代投資應(yīng)回歸理性降低心理預(yù)期

　　談及自己的投資理財(cái)方式，蔣衛(wèi)民坦言，目前階段，自己重點(diǎn)考慮的是孩子的教育金和自己未來(lái)的養(yǎng)老金，而基金定投和保險(xiǎn)產(chǎn)品則是他的投資選擇。“健康險(xiǎn)、大病保險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)、高預(yù)定利率產(chǎn)品……我那天在家數(shù)了數(shù)，我一共有34份保險(xiǎn)合同?！彼Φ馈?/p>

　　“在安全的基礎(chǔ)上獲得長(zhǎng)期而穩(wěn)定的回報(bào)，這才是理財(cái)?shù)某跣??！笔Y衛(wèi)民說(shuō)。

　　接近年底，在經(jīng)濟(jì)下行的大環(huán)境下，P2P平臺(tái)跑路潮再現(xiàn)。同時(shí)，一些收益極高的自稱(chēng)“金融互助投資”的理財(cái)平臺(tái)也出現(xiàn)在市場(chǎng)。

　　“現(xiàn)在市場(chǎng)上所謂的‘金融互助平臺(tái)’，宣稱(chēng)高達(dá)30%-40%的收益，但其實(shí)就是龐氏騙局?！笔Y衛(wèi)民告訴記者，“人們都在說(shuō)‘資產(chǎn)配置荒’，其實(shí)就是沒(méi)有好的資產(chǎn)端，沒(méi)有好的資產(chǎn)端哪來(lái)的這么高回報(bào)呢？”

　　蔣衛(wèi)民認(rèn)為，投資一定要回歸理性。因?yàn)樵谖磥?lái)很長(zhǎng)的時(shí)間中，中國(guó)會(huì)處于低利率時(shí)代，平均回報(bào)率可能只有3%左右，所以投資者要降低心理預(yù)期，一味追求高收益只會(huì)帶來(lái)更高的風(fēng)險(xiǎn)。

　　“只有心理健康、財(cái)務(wù)健康，才能做到身體健康啊。”蔣衛(wèi)民笑道。