家財(cái)險(xiǎn)是我國(guó)恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來(lái)的第一批險(xiǎn)種之一，卻發(fā)展緩慢；多數(shù)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司對(duì)這一業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)發(fā)展積極性也不足

　　由知名法國(guó)童話《小王子》改編的電影《小王子》頗受好評(píng)，電影中有一個(gè)情節(jié)，小女孩兒和媽媽剛搬到新家，就遭到了住在隔壁的飛行員試飛古董飛機(jī)失敗的“波及”，新家的墻壁被炸出一個(gè)大窟窿，室內(nèi)也有一定的損壞。下班回來(lái)的媽媽看到新家已然成了事故現(xiàn)場(chǎng)，第一反應(yīng)就是，“我得給保險(xiǎn)公司打電話”。

　　只此簡(jiǎn)單的一句話，便能夠反映出國(guó)外成熟保險(xiǎn)市場(chǎng)中家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的滲透度以及發(fā)展水平。

　　反觀國(guó)內(nèi)，如果用一個(gè)詞來(lái)形容家財(cái)險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀，“長(zhǎng)衰不盛”似乎很貼切。家財(cái)險(xiǎn)是我國(guó)恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來(lái)的第一批險(xiǎn)種之一，卻發(fā)展緩慢，目前在財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的占比不足1%；多數(shù)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司對(duì)這一業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)發(fā)展積極性也不足；家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品保障的形式仍僅限于賠付，距離提供服務(wù)還有很長(zhǎng)的路要走。

　　投保不到一成 算樂(lè)觀

　　家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)簡(jiǎn)稱家財(cái)險(xiǎn)，是以城鄉(xiāng)居民家庭住宅的有形物質(zhì)財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)對(duì)象的一種保險(xiǎn)。我國(guó)14億人口、3億個(gè)家庭，給這個(gè)險(xiǎn)種提供了廣闊的市場(chǎng)前景。不過(guò)，現(xiàn)實(shí)數(shù)據(jù)與此并不匹配。

　　天津港8·12爆炸事故發(fā)生后，人保財(cái)險(xiǎn)天津分公司的數(shù)據(jù)顯示，10天內(nèi)事故涉及家財(cái)險(xiǎn)報(bào)案僅為50件左右，相比于爆炸波及的范圍和居民區(qū)住戶數(shù)量，投保比例還不到一成。

　　“一成”或許還算得上家財(cái)險(xiǎn)偏樂(lè)觀的一項(xiàng)數(shù)據(jù)。

　　盡管家財(cái)險(xiǎn)逐漸為民眾所了解和關(guān)注，但其在財(cái)險(xiǎn)公司的全部業(yè)務(wù)中占比仍極小，保費(fèi)規(guī)模遠(yuǎn)排在車(chē)險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)等險(xiǎn)種之后。

　　如人保財(cái)險(xiǎn)年度業(yè)績(jī)報(bào)告甚至未單獨(dú)列示出家財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)，其2014年年報(bào)顯示，包含家財(cái)險(xiǎn)在內(nèi)的“其他險(xiǎn)種”的合計(jì)保費(fèi)，占全部業(yè)務(wù)的2.4%。而即便是推出投資型家財(cái)險(xiǎn)的安邦財(cái)險(xiǎn)，其2014年家財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)在全部業(yè)務(wù)中也只占1.4%。

　　有研究報(bào)告的相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，1998年家財(cái)險(xiǎn)在財(cái)險(xiǎn)業(yè)中的占比為2.4%，而10年后，2009年-2011年，家財(cái)險(xiǎn)的占比降至0.5%、0.47%、0.48%。到目前，家財(cái)險(xiǎn)在整個(gè)財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的占比亦不足1%。

　　人保財(cái)險(xiǎn)精算總監(jiān)陳東輝對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者稱，在國(guó)外成熟市場(chǎng)，家財(cái)險(xiǎn)占比基本在10%以上，部分地區(qū)市場(chǎng)中的家財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模甚至與商業(yè)車(chē)險(xiǎn)不相上下，滲透率非常高。

　　暢銷產(chǎn)品保額 也很低

　　一位資深精算師認(rèn)為，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是個(gè)容易忽視的領(lǐng)域，天津爆炸、上海膠州路大火、奉化房屋倒塌等事故都提醒我們，完全可以用很低的保費(fèi)購(gòu)買(mǎi)幾百萬(wàn)元甚至上千萬(wàn)元的家庭財(cái)產(chǎn)（房屋）保障。

　　很低的保費(fèi)能夠?qū)?yīng)數(shù)百萬(wàn)元的家財(cái)險(xiǎn)，理由在于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的保額與保費(fèi)之間的關(guān)系并非線性。

　　比如，據(jù)《證券日?qǐng)?bào)》記者對(duì)某大型財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司官網(wǎng)家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行的保費(fèi)測(cè)算，在房屋主體保額100萬(wàn)元、房屋裝修保額5萬(wàn)元固定情況下，室內(nèi)財(cái)產(chǎn)損失的保額從25萬(wàn)元增加到50萬(wàn)元時(shí)，每份的保費(fèi)僅從120元增加到170元；而房屋保額100萬(wàn)元、室內(nèi)財(cái)產(chǎn)保額2萬(wàn)元的情況下，房屋裝修的保額從5萬(wàn)元增加至100萬(wàn)元時(shí)，保費(fèi)僅從120元增加至180元。

　　在某第三方網(wǎng)銷平臺(tái)，銷量居前的幾款家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品，較低檔保額的保費(fèi)在幾十元，對(duì)發(fā)生幾率較高的室內(nèi)財(cái)產(chǎn)損失的保額最高為5萬(wàn)元，而其中的多數(shù)產(chǎn)品對(duì)室內(nèi)財(cái)產(chǎn)的保額設(shè)定在1萬(wàn)元甚至以下，與動(dòng)輒數(shù)萬(wàn)元的室內(nèi)財(cái)產(chǎn)價(jià)值并不匹配。

　　之所以保額萬(wàn)元的家財(cái)險(xiǎn)最暢銷，陳東輝認(rèn)為，一定程度上與國(guó)內(nèi)普遍的對(duì)保險(xiǎn)的理解有關(guān)，家財(cái)險(xiǎn)保額買(mǎi)1萬(wàn)（元）的潛臺(tái)詞是說(shuō)，買(mǎi)多少能賠回來(lái)才不會(huì)吃虧，民眾購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的目的還在于補(bǔ)償，還沒(méi)有認(rèn)識(shí)到買(mǎi)保險(xiǎn)為的是防范自己承擔(dān)不了的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

　　強(qiáng)制性要求 國(guó)外有

　　陳東輝認(rèn)為，與民眾最貴的財(cái)產(chǎn)緊密相關(guān)的家財(cái)險(xiǎn)在國(guó)內(nèi)賣(mài)不動(dòng)的原因，主要來(lái)自保險(xiǎn)意識(shí)以及客觀上渠道的不足兩方面。

　　不像國(guó)外普遍的獨(dú)棟房，我國(guó)民眾居住在樓房單元房的更普遍，這就造成一種僥幸心理，大家認(rèn)為出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)事故的可能性比較小，或者即使出事故也不會(huì)是只有自己一家，所以風(fēng)險(xiǎn)防范的動(dòng)力不足；另外，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平還沒(méi)有使得民眾認(rèn)識(shí)到需要買(mǎi)保險(xiǎn)把風(fēng)險(xiǎn)覆蓋掉，國(guó)內(nèi)民眾即使買(mǎi)保險(xiǎn)也更多考慮如何能夠賠付回來(lái)。這是保險(xiǎn)意識(shí)沒(méi)有到位，不過(guò)陳東輝分析，這不是主要原因。

　　陳東輝稱，國(guó)外家財(cái)險(xiǎn)好賣(mài)的一個(gè)重要原因是有特定的銷售渠道，不少國(guó)家的銀行給民眾辦理住房按揭貸款時(shí)要求其必須給抵押的房產(chǎn)購(gòu)買(mǎi)家財(cái)險(xiǎn)，為的是防范房子抵押期間遭遇事故造成損失。而國(guó)內(nèi)目前沒(méi)有這方面的強(qiáng)制性要求，甚至還有不允許銀行放貸款時(shí)捆綁銷售家財(cái)險(xiǎn)的規(guī)定，因此最主要的銷售渠道被割斷?！叭绻覀円蚕駠?guó)外那樣要求，家財(cái)險(xiǎn)的規(guī)模會(huì)是現(xiàn)在的五倍甚至十倍不止。”

　　另外，在家財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模及利潤(rùn)貢獻(xiàn)都有限的情況下，保險(xiǎn)公司亦缺乏經(jīng)營(yíng)和推廣的積極性。

　　發(fā)展家財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，陳東輝認(rèn)為，還是要尋求與銀行之間達(dá)成合作，培養(yǎng)民眾對(duì)于家庭財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)意識(shí)。而如果考慮到長(zhǎng)期，要深耕細(xì)作家財(cái)險(xiǎn)，推出服務(wù)型的產(chǎn)品則是一個(gè)方向。比如，當(dāng)客戶有對(duì)房屋修補(bǔ)、清潔等需求時(shí)，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)聯(lián)系相關(guān)公司給客戶提供對(duì)應(yīng)服務(wù)，將相關(guān)服務(wù)整合進(jìn)家財(cái)險(xiǎn)的保障范圍。而目前，我國(guó)家財(cái)險(xiǎn)的功能更多停留在賠付層面，與客戶接觸的頻率低，客戶的感受和體驗(yàn)不足。