與幾億車主密切相關(guān)的交強(qiáng)險(xiǎn)曾經(jīng)是賠錢“大王”，目前正在扭轉(zhuǎn)長期經(jīng)營虧損的困局。最新數(shù)據(jù)顯示，去年交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)經(jīng)營盈利16億元，與上一年微利相比大有改觀。不過，這一經(jīng)營成績單仍難掩交強(qiáng)險(xiǎn)的承保窘態(tài)，在經(jīng)營交強(qiáng)險(xiǎn)的50家險(xiǎn)企中承保賠錢的高達(dá)九成。

　　 經(jīng)營盈利16億

　　投資立頭功

　　近日，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會發(fā)布2014年交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營數(shù)據(jù)顯示，50家公司實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入1418億元，同比增長159億元。當(dāng)年實(shí)現(xiàn)經(jīng)營利潤16億元，經(jīng)營利潤率為1.2%，這已是交強(qiáng)險(xiǎn)成為強(qiáng)制性險(xiǎn)種之后的第二個(gè)經(jīng)營盈利年頭。2013年交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)盈利2億元。

　　中保協(xié)提供的數(shù)據(jù)顯示，拉動年度經(jīng)營盈利大幅增長的頭號功臣則是投資。據(jù)了解，去年投資市場回暖，再加上保險(xiǎn)業(yè)投資渠道全面放開，還給了險(xiǎn)企在投資方面更大的自主權(quán)。為此，交強(qiáng)險(xiǎn)去年實(shí)現(xiàn)投資收益高達(dá)63億元，創(chuàng)下了八年以來最高紀(jì)錄。

　　具體而言，交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營的關(guān)鍵數(shù)據(jù)包括保費(fèi)收入、賠付支付、費(fèi)用支付、投資收益，一旦費(fèi)用支出和賠付支付超過了已賺保費(fèi)與投資收益，則進(jìn)入賠錢的軌道。

　　據(jù)了解，自2006年下半年起，交強(qiáng)險(xiǎn)正式上線，然而年年承保年年虧，交強(qiáng)險(xiǎn)累計(jì)經(jīng)營虧損238億元，平均利潤率為-3.4%。交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營綜合成本率（費(fèi)用率與賠付率之和）逐年下降，由108.7%降至去年的103.5%，但總體經(jīng)營虧損仍未改變。

　　不過，隨著交強(qiáng)險(xiǎn)投保車輛增加，交強(qiáng)險(xiǎn)在發(fā)揮保障功能、促進(jìn)道路交通安全方面表現(xiàn)突出。保監(jiān)會介紹，2014年，交強(qiáng)險(xiǎn)共承擔(dān)賠償責(zé)任限額200784億元，同比增長13%；處理事故賠案2643萬件，支付賠款983億元，同比增長12%；處理墊付搶救費(fèi)案件35萬件，確保道路交通事故受害人得到及時(shí)的賠償和救治。累計(jì)來看，交強(qiáng)險(xiǎn)賠付達(dá)到5200億元，處理事故賠案1.4億件，其中墊付164萬件。

　　同時(shí)，按照《道路交通事故社會救助基金管理試行辦法》的要求，各險(xiǎn)企繳納道路交通事故社會救助基金，2014年共提取救助基金21.4億元（已累計(jì)提取100億元），為交強(qiáng)險(xiǎn)保障之外的交通事故受害人提供了重要的救助補(bǔ)充。

　　承保仍虧47億

　　平安太保占大頭

　　盡管交強(qiáng)險(xiǎn)發(fā)揮的作用越來越大，但各險(xiǎn)企在承保方面很難在短期內(nèi)扭轉(zhuǎn)虧損現(xiàn)狀。去年50家險(xiǎn)企交強(qiáng)險(xiǎn)承保虧損了47億元，承保利潤率為-3.5%。

　　從“三巨頭”人保財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)和太平洋財(cái)險(xiǎn)來看，交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營明顯出現(xiàn)分化，人保財(cái)險(xiǎn)去年經(jīng)營實(shí)現(xiàn)盈利17.88億元，與上一年經(jīng)營虧損11.7億元相比有了很大的改觀。相反，平安財(cái)險(xiǎn)和太平洋財(cái)險(xiǎn)卻由盈利轉(zhuǎn)向不同程度的虧損。

　　數(shù)據(jù)顯示，平安財(cái)險(xiǎn)交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營虧損0.3億元，而上一年盈利15.27億元；太平洋財(cái)險(xiǎn)虧損為4.6億元，上一年則盈利7.26億元。北京商報(bào)記者查閱相關(guān)交強(qiáng)險(xiǎn)報(bào)告發(fā)現(xiàn)，平安財(cái)險(xiǎn)算得上經(jīng)營交強(qiáng)險(xiǎn)以來的首次虧損。平安財(cái)險(xiǎn)自2008年開始便連續(xù)六年實(shí)現(xiàn)盈利，截至2013年累計(jì)盈利超35億元。其中，2008-2013年分別實(shí)現(xiàn)盈利15.27億元、1.77億元、9.39億元、0.49億元、3.8億元和4.3億元。去年由盈轉(zhuǎn)虧的公司還包括中華聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)，該公司由上一年的盈利1.14億元轉(zhuǎn)變?yōu)樘潛p0.72億元。華安、永安、鑫安、錦泰等部分中小險(xiǎn)企則由微虧轉(zhuǎn)變?yōu)槲⒂?/p>

　　承保狀況如何，將在很大程度上決定交強(qiáng)險(xiǎn)的綜合經(jīng)營效益。從承保數(shù)據(jù)來看，平安財(cái)險(xiǎn)交強(qiáng)險(xiǎn)承保虧損為12.17億元，居于首位，緊隨其后的則為太平洋財(cái)險(xiǎn)10.78億元，兩大保險(xiǎn)巨頭合計(jì)承保虧損22.95億元，占行業(yè)承保虧損的50.13%；投資收益分別為11.86億元和6.1億元，這顯然無法彌補(bǔ)承保虧損的缺口。

　　與此相比，交強(qiáng)險(xiǎn)老大人保由上一年的承保虧損0.41億元，轉(zhuǎn)為盈利1.95億元。

　　一位保險(xiǎn)專家解釋，交強(qiáng)險(xiǎn)承保虧損一方面是由于投保車險(xiǎn)的增加，另一方面則是由于賠付率的增長。中保協(xié)提供數(shù)據(jù)顯示，交強(qiáng)險(xiǎn)承保車輛逐年增加，其中2014年承保車輛同比增長12%。

　　統(tǒng)計(jì)顯示，去年交強(qiáng)險(xiǎn)平均賠付率為73.2%，與上一年相比回升了0.2個(gè)百分點(diǎn)。而從具體的公司來看，三星財(cái)險(xiǎn)、安信農(nóng)業(yè)、安聯(lián)財(cái)險(xiǎn)、美亞保險(xiǎn)和國元農(nóng)業(yè)的交強(qiáng)險(xiǎn)賠付率均超過了100%，大公司人保財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)、太平洋財(cái)險(xiǎn)也均高于行業(yè)平均賠付率，分別為73.9%、75.4%、82.3%。

　　分?jǐn)傎M(fèi)用現(xiàn)分化

　　明細(xì)有待規(guī)范

　　絕大多數(shù)險(xiǎn)企的交強(qiáng)險(xiǎn)承保虧損已成行業(yè)共識，承保支出其中有一大部分即為分?jǐn)傎M(fèi)用。不過，北京商報(bào)記者查閱各險(xiǎn)企的交強(qiáng)險(xiǎn)報(bào)告發(fā)現(xiàn)，同樣為一項(xiàng)分?jǐn)傎M(fèi)用，在總費(fèi)用支出占比中卻現(xiàn)分化。其中，安華農(nóng)業(yè)、誠泰財(cái)險(xiǎn)、陽光財(cái)險(xiǎn)的分?jǐn)傎M(fèi)用在總經(jīng)營費(fèi)用中的占比超過了100%，安華農(nóng)業(yè)達(dá)到了265%。

　　據(jù)了解，交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營費(fèi)用由專屬費(fèi)用和分?jǐn)傎M(fèi)用組成。依據(jù)2006年保監(jiān)會發(fā)布的《保險(xiǎn)公司費(fèi)用分?jǐn)傊敢?，分?jǐn)傎M(fèi)用指不是專門為某一歸屬對象發(fā)生的，不全部歸屬于該歸屬對象而分?jǐn)偟馁M(fèi)用。

　　統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，去年交強(qiáng)險(xiǎn)的分?jǐn)傎M(fèi)用高達(dá)196.25億元（遠(yuǎn)超過承保虧損額47億元），在整個(gè)費(fèi)用中占比達(dá)到51.2%。從單個(gè)保險(xiǎn)公司來看，50家公司中有31家這一費(fèi)用支出占比超過五成。如果分?jǐn)傎M(fèi)用不合理，將成為承保虧損的頭號原因。人保財(cái)險(xiǎn)分?jǐn)傎M(fèi)用占比為46.6%，平安財(cái)險(xiǎn)占比為52.9%，太平洋財(cái)險(xiǎn)占比為41.1%。

　　除了分?jǐn)傎M(fèi)用外，另一部分交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)用還包括專屬費(fèi)用。同樣依據(jù)《保險(xiǎn)公司費(fèi)用分?jǐn)傊敢?，專屬費(fèi)用是指專門為某一歸屬對象發(fā)生的，能夠全部歸屬于該歸屬對象的費(fèi)用。通俗而言，專屬費(fèi)用即為?？顚Ｓ谩?/p>

　　在各家交強(qiáng)險(xiǎn)審計(jì)報(bào)告中，損益表都列明了專屬費(fèi)用總計(jì)、手續(xù)費(fèi)、營業(yè)稅金及附加、保險(xiǎn)保障基金、交強(qiáng)險(xiǎn)救助基金。這一看似無可非議的費(fèi)用支出背后，仍可能混雜著一些糊涂賬。

　　絕大多數(shù)保險(xiǎn)公司的專屬費(fèi)用中都涵蓋著與分?jǐn)傎M(fèi)用同樣的費(fèi)用明細(xì)?！叭绾巫C明差旅費(fèi)屬于專為交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)而產(chǎn)生的，交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)需要專門推廣和宣傳而產(chǎn)生專屬費(fèi)用嗎？”一位分析人士如此表示，正是這部分費(fèi)用很可能給假賬留下回旋的余地。

　　“各家公司在分?jǐn)傎M(fèi)用方面差異較大，這不免引起大家對賬目真實(shí)性的質(zhì)疑。”一位保險(xiǎn)專家指出，如果保險(xiǎn)公司將商業(yè)車險(xiǎn)的部分費(fèi)用轉(zhuǎn)嫁于交強(qiáng)險(xiǎn)的賬目中，審計(jì)時(shí)很難發(fā)現(xiàn)。

　　 體制成羈絆

　　行業(yè)呼吁區(qū)域化費(fèi)率

　　長期來看，交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營效益很大程度上依賴投資拉動，承保虧損在短期內(nèi)很難改觀。對此，行業(yè)將這一局面歸咎于交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營模式存在的弊端，認(rèn)為前端政府統(tǒng)一訂價(jià)、后端企業(yè)自負(fù)盈虧顯然有失公允。

　　據(jù)了解，交強(qiáng)險(xiǎn)作為政策性保險(xiǎn)，遵循“不盈利不虧損”原則，要求保險(xiǎn)公司統(tǒng)一費(fèi)率、責(zé)任限額、條款內(nèi)容，保險(xiǎn)公司并無定價(jià)權(quán)，同時(shí)保險(xiǎn)公司無權(quán)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)選擇，對高風(fēng)險(xiǎn)車輛不得拒保，不能提高費(fèi)率，不能改變承保條件。為此部分高風(fēng)險(xiǎn)的貨運(yùn)車、掛車等影響了交強(qiáng)險(xiǎn)的總體經(jīng)營狀況。目前來看，全國各地的交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營區(qū)域較大，其中18個(gè)區(qū)域承保盈利，8個(gè)區(qū)域承保虧損，還有10個(gè)區(qū)域出現(xiàn)嚴(yán)重虧損狀況。例如，上海承保虧損61億元，浙江虧損109億元，江蘇虧損最多，高達(dá)115億元。

　　為此，在聽取了眾多業(yè)內(nèi)專家的意見后，中保協(xié)建議，在完善交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)整機(jī)制時(shí)，應(yīng)當(dāng)充分考慮各地的風(fēng)險(xiǎn)差異，對交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)行分省定價(jià)，在區(qū)域內(nèi)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)與價(jià)格的匹配，逐步實(shí)現(xiàn)總體盈虧平衡。事實(shí)上，早在2010年，保監(jiān)會就決定在江蘇省進(jìn)行交強(qiáng)險(xiǎn)地區(qū)差別化費(fèi)率因子的研究和制定，這也是全國率先進(jìn)行交強(qiáng)險(xiǎn)區(qū)域差別費(fèi)率試點(diǎn)。然而試點(diǎn)推行困難重重。

　　人保財(cái)險(xiǎn)團(tuán)體車險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理處處長張鳴飛介紹說，交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)整機(jī)制程序復(fù)雜，價(jià)格調(diào)整需要社會聽證，政策很難兼顧不同地區(qū)與投保人實(shí)際情況，調(diào)費(fèi)難度較大；另外在政府主導(dǎo)下，面對公眾對經(jīng)營結(jié)果的質(zhì)疑，費(fèi)率調(diào)整的輿論壓力也很大。中保協(xié)相關(guān)負(fù)責(zé)人在接受北京商報(bào)記者采訪時(shí)指出，這是一個(gè)漫長的過程，涉及稅收、財(cái)政、交通、公安等各方面，需要協(xié)調(diào)各方的政策，不能草率推進(jìn)。

　　不過，北京商報(bào)記者了解到，從2011年開始，最高院、公安部、財(cái)政部、保監(jiān)會、國務(wù)院法制辦、農(nóng)業(yè)部六部委組成了專門的工作組，研究解決交強(qiáng)險(xiǎn)制度中存在的一些問題，并進(jìn)行調(diào)研，已經(jīng)將交強(qiáng)險(xiǎn)條例的修改列入到國家立法計(jì)劃。農(nóng)業(yè)部也同意對超標(biāo)的拖拉機(jī)在10個(gè)省市實(shí)行更合理的費(fèi)率。