隨著機(jī)動(dòng)車(chē)?yán)m(xù)保高峰期的到來(lái)，不少車(chē)主都在為刪去哪些不必要的險(xiǎn)種而犯愁。究竟該如何為自己的愛(ài)車(chē)搭配“套餐”才更劃算、更“靠譜”呢？為此記者采訪(fǎng)了多位行業(yè)專(zhuān)家，為廣大車(chē)主支招。

　　案例 提前續(xù)保好處多多

　　去年9月初，廣州白領(lǐng)胡小姐買(mǎi)了輛奧迪，并投保了一年的車(chē)險(xiǎn)。由于工作太忙，今年車(chē)險(xiǎn)到期后，她卻忘了及時(shí)續(xù)保。本計(jì)劃在國(guó)慶節(jié)后辦理續(xù)保，但就在國(guó)慶節(jié)期間，胡小姐偏偏遇到追尾事故，車(chē)尾被撞毀了一大塊，但損失卻只能自己扛。其實(shí)，像胡小姐這樣，在車(chē)輛“脫?！焙蟪鲭U(xiǎn)，無(wú)奈自己承擔(dān)責(zé)任的案例屢見(jiàn)不鮮。

　　因此，對(duì)于像胡小姐這樣抱有僥幸心理，又容易“健忘”的車(chē)主，業(yè)內(nèi)保險(xiǎn)專(zhuān)家建議，最好在到期前一個(gè)月以上提前續(xù)保。因?yàn)橐坏?ài)車(chē)在“裸奔”期間發(fā)生意外，所有損失就要車(chē)主自己承擔(dān)。過(guò)期后續(xù)保，車(chē)主還極可能會(huì)面臨費(fèi)率上浮，價(jià)格優(yōu)惠就會(huì)減少等情況；而且“脫?！焙笤倮m(xù)保還須重新驗(yàn)車(chē)，也會(huì)增加一些投保手續(xù)，徒增麻煩。

　　無(wú)獨(dú)有偶，近期有不少讀者都來(lái)向記者咨詢(xún)車(chē)險(xiǎn)到期如何續(xù)保的問(wèn)題。一般而言，從10月開(kāi)始到年底這段時(shí)間內(nèi)，會(huì)迎來(lái)車(chē)險(xiǎn)續(xù)保的一波高峰期。記者走訪(fǎng)了廣州市內(nèi)不少財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司及4S店，受訪(fǎng)業(yè)內(nèi)人士普遍表示，近期辦理續(xù)保業(yè)務(wù)的量確實(shí)比前幾個(gè)月有所增加。

　　“從我們公司的續(xù)保業(yè)務(wù)情況看，10月以來(lái)車(chē)險(xiǎn)續(xù)保業(yè)務(wù)量增加了約20%。”眾誠(chéng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者。廣東平安財(cái)險(xiǎn)在接受記者采訪(fǎng)時(shí)也表示，10月開(kāi)始各家保險(xiǎn)公司的續(xù)保業(yè)務(wù)都會(huì)有不同程度的增多?！皬臍v年的續(xù)保情況來(lái)看，10月份開(kāi)始就會(huì)迎來(lái)續(xù)保高峰期，主要原因是年底不少市民會(huì)選擇用積蓄買(mǎi)車(chē)，市場(chǎng)這時(shí)段的舊車(chē)存量就會(huì)增加，因此來(lái)年續(xù)保量就會(huì)增加，即所謂的續(xù)保高峰期?！?/p>

　　一位4S店負(fù)責(zé)人也告訴記者，第四季度一般都是傳統(tǒng)的購(gòu)車(chē)旺季，既有車(chē)市的“金九銀十”又有春節(jié)銷(xiāo)售旺季，各車(chē)企為沖刺年度銷(xiāo)售目標(biāo)常會(huì)推出很多優(yōu)惠促銷(xiāo)活動(dòng)，通常這一階段的汽車(chē)銷(xiāo)售量比較大，因此相應(yīng)的續(xù)保業(yè)務(wù)量也會(huì)隨之增長(zhǎng)。

　　不僅如此，保監(jiān)會(huì)將在明年初擴(kuò)大商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革試點(diǎn)范圍，有十二個(gè)省市將在明年1月1日起執(zhí)行新的條款、費(fèi)率，其中包括了廣東省(不含深圳)。“新的費(fèi)率條件下，往年出險(xiǎn)次數(shù)對(duì)保費(fèi)的影響程度更大，對(duì)于多次出險(xiǎn)的車(chē)主來(lái)說(shuō)，提前續(xù)?？赡軙?huì)比改革后再續(xù)保會(huì)更優(yōu)惠，因此，也有部分多次出險(xiǎn)的車(chē)主選擇了提前續(xù)保?！鄙鲜霰娬\(chéng)保險(xiǎn)人士說(shuō)。

　　分析 第三者責(zé)任險(xiǎn)最好升至百萬(wàn)以上

　　在續(xù)保過(guò)程中，很多車(chē)主都反映一個(gè)問(wèn)題：第一年新車(chē)投?；撕芏噱X(qián)，基本所有險(xiǎn)種都投保了，可是其中有很多都是沒(méi)有必要投保的，花了很多冤枉錢(qián)，但一些附加險(xiǎn)種類(lèi)太多，哪些是可以省去的呢？如果真的等到發(fā)生交通事故的時(shí)候，卻又發(fā)現(xiàn)自己投保的保險(xiǎn)“不到位”，同樣也得不償失。

　　目前，國(guó)內(nèi)機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)險(xiǎn)種主要由基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn)組成。其中，交強(qiáng)險(xiǎn)為法定保險(xiǎn)，強(qiáng)制購(gòu)買(mǎi)，主要承擔(dān)廣覆蓋的基本保障。而商業(yè)險(xiǎn)可由車(chē)主自主選擇投保。基本險(xiǎn)中的機(jī)動(dòng)車(chē)輛損失險(xiǎn)是附加險(xiǎn)的基礎(chǔ)，只有買(mǎi)了車(chē)損險(xiǎn)才可買(mǎi)其他附加險(xiǎn)。

　　一般來(lái)說(shuō)，選擇包括車(chē)輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)這三個(gè)險(xiǎn)種的組合是最為實(shí)用的。而搭配險(xiǎn)種需要根據(jù)個(gè)人情況而定，比如，玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)更適合高檔車(chē)、豪華車(chē)，普通的私家車(chē)則沒(méi)有太多必要。

　　“由于車(chē)險(xiǎn)是屬于風(fēng)險(xiǎn)防范和保障的產(chǎn)品，最優(yōu)的保險(xiǎn)方案，還是需要首先對(duì)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性進(jìn)行有效的評(píng)估和預(yù)計(jì)，再根據(jù)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)情況選擇合適的險(xiǎn)種組合?！北娬\(chéng)保險(xiǎn)人士表示。

　　例如，對(duì)于車(chē)齡在1到2年的“次新車(chē)”來(lái)說(shuō)，大多數(shù)車(chē)主也是首次購(gòu)車(chē)的客戶(hù)，駕駛技術(shù)不像老司機(jī)那樣?jì)故?，出現(xiàn)交通事故的概率較高。而廣東高檔車(chē)輛保有量較多，如發(fā)生車(chē)輛碰撞事故極易導(dǎo)致高額賠償，近年豪車(chē)“撞不起”事件也時(shí)有發(fā)生?？紤]到涉及豪華車(chē)及人傷的賠償金額較高，交強(qiáng)險(xiǎn)12.2萬(wàn)元的賠償限額顯然不夠賠付，因此，第三者責(zé)任保險(xiǎn)十分有必要。因車(chē)輛較新，價(jià)值較高，選擇車(chē)輛損失險(xiǎn)也是必要的。

　　目前第三者責(zé)任險(xiǎn)通常有20萬(wàn)、50萬(wàn)、100萬(wàn)三檔，不少業(yè)內(nèi)人士都建議提升到100萬(wàn)，是否有必要？平安財(cái)險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，現(xiàn)在人傷賠償標(biāo)準(zhǔn)都在提高，“就廣州而言，死亡賠償金大概就是110萬(wàn)左右，如果沒(méi)有100萬(wàn)的保險(xiǎn)保障，對(duì)于一個(gè)普通的工薪階層家庭而言，‘分分鐘’都有傾家蕩產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)”。

　　而且，記者對(duì)比也發(fā)現(xiàn)，100萬(wàn)元保額第三者責(zé)任險(xiǎn)的保費(fèi)僅比50萬(wàn)元保額的貴400元左右，性?xún)r(jià)比比較高。因此，“建議經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的車(chē)主最好購(gòu)買(mǎi)100萬(wàn)元甚至更高的第三者責(zé)任險(xiǎn)保額，對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展一般的地區(qū)，建議按照當(dāng)?shù)厮劳鲑r償標(biāo)準(zhǔn)的1.5倍或以上購(gòu)買(mǎi)第三者責(zé)任險(xiǎn)?！鄙鲜銎桨踩耸勘硎?。

　　其他險(xiǎn)種，如全車(chē)盜搶險(xiǎn)、車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、車(chē)身劃痕險(xiǎn)、涉水行駛損失險(xiǎn)等，車(chē)主可以根據(jù)車(chē)輛經(jīng)常停放地點(diǎn)、當(dāng)?shù)氐闹伟箔h(huán)境、天氣情況等因素決定是否購(gòu)買(mǎi)。

　　策略 不同車(chē)主類(lèi)型，車(chē)險(xiǎn)續(xù)保組合不同

　　針對(duì)不同類(lèi)型的車(chē)主，是否有不同的保險(xiǎn)組合方案？廣東人保財(cái)險(xiǎn)車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人建議，對(duì)于經(jīng)驗(yàn)豐富的老駕駛員且車(chē)齡較高的情況來(lái)說(shuō)，磕碰幾率小，車(chē)損、盜搶險(xiǎn)就可省下了，而車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)可用個(gè)人意外險(xiǎn)來(lái)替代。建議投?！敖粡?qiáng)險(xiǎn)＋第三者險(xiǎn)”組合即可。

　　對(duì)于主要用于上下班，且住所與單位均有正規(guī)停車(chē)場(chǎng)的客戶(hù)，可以不投保全年的盜搶險(xiǎn)和玻璃險(xiǎn)，但自駕車(chē)旅行前最好短期投保盜搶險(xiǎn)和玻璃險(xiǎn)，以防范旅行期間的風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)于經(jīng)常長(zhǎng)時(shí)間上路或經(jīng)常搭載乘客的客戶(hù)，則建議考慮提高車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)到5萬(wàn)元每座，或單獨(dú)將駕駛員座位保額提高到5萬(wàn)元。

　　“因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)沒(méi)辦法完全提前預(yù)估，因此條件允許的話(huà)，自然是購(gòu)買(mǎi)越全面越有保障?？蛻?hù)可以根據(jù)自身的情況進(jìn)行選擇?！鄙鲜鋈吮Ｈ耸恳舱f(shuō)道。

　　除此之外，在續(xù)保時(shí)，不少車(chē)主還會(huì)遇到這樣的糾結(jié)，4S店、電話(huà)投保、保險(xiǎn)公司，到底選擇哪種續(xù)保方式更劃算更省心呢？

　　“其實(shí)，各種續(xù)保渠道都有各自?xún)?yōu)勢(shì)，消費(fèi)者可以根據(jù)自己的購(gòu)買(mǎi)習(xí)慣自主選擇，關(guān)鍵是選擇服務(wù)口碑好、網(wǎng)點(diǎn)齊全的大中型保險(xiǎn)公司，方便快速完成定損、維修和理賠。”平安財(cái)險(xiǎn)人士也指出。

　　眾誠(chéng)保險(xiǎn)告訴記者，在4S店續(xù)保車(chē)主可相對(duì)省心，一方面出險(xiǎn)后可以享受4S店的理賠、維修一站式服務(wù)，更省心更便捷；另一方面，由于4S店的修理技術(shù)過(guò)硬，無(wú)須為修理的質(zhì)量擔(dān)憂(yōu)，更安心?！爱?dāng)然，由于各家公司的理賠政策不一樣，有些保險(xiǎn)公司不一定認(rèn)可4S店的維修費(fèi)用，包括零部件的費(fèi)用和工時(shí)費(fèi)，甚至有些保險(xiǎn)公司會(huì)要求到其他指定的維修店維修，或者要求客戶(hù)自己掏腰包補(bǔ)上去4S店維修的差額?！鄙鲜鋈耸糠Q(chēng)。

　　另外，到保險(xiǎn)公司直接續(xù)保，可享受到保險(xiǎn)公司直接、專(zhuān)業(yè)的服務(wù)，價(jià)格因?yàn)槭∪ブ薪榈馁M(fèi)用也相對(duì)優(yōu)惠一些。而通過(guò)電話(huà)銷(xiāo)售或者網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售續(xù)保，保費(fèi)會(huì)比在其他渠道續(xù)保優(yōu)惠15%，購(gòu)買(mǎi)起來(lái)也更便捷一些，但由于沒(méi)有業(yè)務(wù)人員面對(duì)面的服務(wù)，因此在投保時(shí)候需要自己選擇合適的保險(xiǎn)方案并仔細(xì)閱讀、確認(rèn)有關(guān)條款再進(jìn)行投保。

　　不過(guò)，需要強(qiáng)調(diào)的是，在商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率改革后，保險(xiǎn)公司將可以按照自主渠道系數(shù)等確定保費(fèi)，因此原來(lái)電話(huà)銷(xiāo)售、網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售獨(dú)享15%折扣的價(jià)格優(yōu)勢(shì)也將不再。

　　另外，在選擇代理人投保時(shí)，應(yīng)選擇有執(zhí)業(yè)資格證書(shū)、展業(yè)證及與保險(xiǎn)公司簽有正式代理合同的代理人；應(yīng)當(dāng)了解機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)條款中涉及賠償責(zé)任和權(quán)利義務(wù)的部分，防止個(gè)別代理人片面夸大產(chǎn)品保障功能，回避責(zé)任免除等條款內(nèi)容。

　　相關(guān)

　　車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改試點(diǎn)擴(kuò)圍 諸多福利快看過(guò)來(lái)

　　據(jù)央視新聞報(bào)道，保監(jiān)會(huì)日前表示，正在試點(diǎn)推進(jìn)的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)化改革，將從現(xiàn)有的6個(gè)試點(diǎn)地區(qū)擴(kuò)大到18個(gè)試點(diǎn)地區(qū)。從2016年1月1日起，包括廣東在內(nèi)的12個(gè)保監(jiān)局所轄地區(qū)將納入商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革試點(diǎn)范圍。

　　試點(diǎn)后，車(chē)主們會(huì)有哪些“福利”呢？

　　1.高保低賠被強(qiáng)制調(diào)整，保費(fèi)與新車(chē)購(gòu)置價(jià)脫鉤。改革前，投保車(chē)輛，無(wú)論過(guò)了多少年，投保時(shí)都要按照新車(chē)購(gòu)置價(jià)來(lái)繳納保費(fèi)，而在賠付時(shí)只按比例進(jìn)行理賠。改革后，保費(fèi)的確定就與新車(chē)購(gòu)置價(jià)脫節(jié)了。保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士透露，改革后的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)保單上將新增一個(gè)折舊后的車(chē)輛價(jià)格。

　　2.保險(xiǎn)責(zé)任范圍擴(kuò)大，沒(méi)掛牌時(shí)出事故也可賠。改革前車(chē)輛沒(méi)掛牌時(shí)出了事故，是不在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的。改革后，即使是沒(méi)有掛牌，也可以獲賠。

　　3.根據(jù)規(guī)定，司機(jī)的家人也列入了第三者責(zé)任險(xiǎn)的賠付范圍；冰雹、臺(tái)風(fēng)、暴雪等自然災(zāi)害和所載貨物、車(chē)上人員意外撞擊導(dǎo)致的車(chē)損也可以獲得賠償。

　　4.不出險(xiǎn)車(chē)主費(fèi)率優(yōu)惠更高，常出險(xiǎn)車(chē)主費(fèi)率上浮更多。業(yè)內(nèi)人士表示，改革后，車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率的浮動(dòng)范圍將進(jìn)一步擴(kuò)大。原來(lái)連續(xù)三年不出險(xiǎn)的車(chē)主，最多只能享受到七折的優(yōu)惠，而經(jīng)常出事故的車(chē)主，費(fèi)率最多上浮到基準(zhǔn)水平的1.3倍。而在新的制度里，最低系數(shù)到0.6，最高到2倍，價(jià)格上充分體現(xiàn)了獎(jiǎng)優(yōu)懲劣的定價(jià)趨勢(shì)。

　　隨著車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率改革的到來(lái)，車(chē)險(xiǎn)理賠次數(shù)和保費(fèi)價(jià)格直接掛鉤，理賠次數(shù)少了，第二年車(chē)險(xiǎn)續(xù)保的時(shí)候就可以享受一定的價(jià)格優(yōu)惠。因此，歸根結(jié)底，除了給愛(ài)車(chē)購(gòu)買(mǎi)必須的保險(xiǎn)組合外，養(yǎng)成良好的駕車(chē)習(xí)慣顯然也是十分重要的。