互聯(lián)網正成為中國保險業(yè)發(fā)展的新動力，憑借跨時間、跨空間的特性，互聯(lián)網深深影響著保險業(yè)從產品設計、服務創(chuàng)新到營銷模式的各個層面。然而，現在很多保險公司并不是真正在做“互聯(lián)網＋保險”，有的把互聯(lián)網當作技術工具，有的僅把互聯(lián)網當成一個銷售渠道，并沒有觸及互聯(lián)網保險的本質。

　　業(yè)內人士認為，要實現真正意義上的“互聯(lián)網＋保險”，必須從消費者利益出發(fā)，運用互聯(lián)網打造“精耕細作”的經營模式，為客戶提供合適的產品和優(yōu)質的服務，直擊傳統(tǒng)模式下擾民、誤導、理賠難等行業(yè)痛點，方能使互聯(lián)網和保險產生“化學反應”，深度融合。

　　亮眼業(yè)績難掩行業(yè)發(fā)展隱憂

　　在互聯(lián)網金融浪潮來襲的今天，互聯(lián)網保險的“風生水起”之勢也頗為搶眼。

　　中國保險行業(yè)協(xié)會公布的數據顯示，今年上半年，我國互聯(lián)網保險市場保費收入816億元，是上年同期的2.6倍，占行業(yè)總保費的4.7%，這一收入已逼近去年互聯(lián)網保險全年保費水平。

　　互聯(lián)網保險保費規(guī)模不斷擴張的同時，互聯(lián)網保險市場經營主體也不斷增長。截至上半年，全行業(yè)經營互聯(lián)網保險業(yè)務的產壽險公司達到96家，較2014年年底新增11家。而2011年，這一數字只有28家。

　　一系列亮眼的數字，凸顯互聯(lián)網保險強大的生命力，卻難掩互聯(lián)網保險市場明顯的初級階段特征和粗放式特征。

　　中國保監(jiān)會副主席黃洪日前表示，現在很多保險公司做的并不是真正意義上的“互聯(lián)網＋保險”，有的把互聯(lián)網當作技術工具，用于業(yè)務數據簡單集中儲存、單證管理、財務業(yè)務的基本核算以及保全、理賠等服務；有的把互聯(lián)網當成一個銷售渠道，把原來的產品包裝一下，甚至并不改動，直接放在網上銷售，并沒有觸及互聯(lián)網保險的本質；還有的對互聯(lián)網深刻改變世界的特性認識不足，認為互聯(lián)網與壽險業(yè)關系不大，且壽險業(yè)務的特殊性、風險性有別于其他金融業(yè)務，互聯(lián)網難以發(fā)揮作用。

　　價格和服務：“化學反應”的催化劑

　　保險業(yè)擁抱互聯(lián)網，不是互聯(lián)網和保險的簡單組合，而是互聯(lián)網和保險業(yè)在一起發(fā)生“化學反應”，是合二為一、融為一體。合理的價格和優(yōu)質的服務是發(fā)生“化學反應”的催化劑。

　　太保壽險董事長徐敬惠表示，基于大數據技術，保險公司可深入了解客戶特點，依據客戶需要來設計產品，這樣才能保證產品銷量，形成一定規(guī)模，覆蓋風險事件發(fā)生概率。

　　黃洪指出，要打造“精耕細作”的經營模式，在大數據和云計算廣泛應用的基礎上，通過分析用戶長期大量的互聯(lián)網蹤跡，還原用戶社會背景、財富結構、消費習慣等特征，用以指導和驅動保險營銷，將合適的產品銷售給有真實需求的客戶，改變傳統(tǒng)模式下推銷產品導致的擾民、誤導等問題，實現精準營銷。

　　他認為，在互聯(lián)網時代，基于可穿戴設備和大數據，保險公司可以探索將產品定價與消費者行為和生活方式動態(tài)結合起來，實現個體化、差異化定價，改變傳統(tǒng)保險產品定價主要基于過去經驗和有限數據預測未來，產品價格偏高的問題。服務流程要給予消費者盡可能多的自主性、參與性、透明性，提升消費者在消費過程中的掌控度。

　　專業(yè)互聯(lián)網保險公司發(fā)展空間巨大

　　互聯(lián)網保險要充分挖掘和滿足互聯(lián)網金融時代誕生出的保險需求，更多地為企業(yè)、平臺、個人提供專業(yè)的保險保障服務，這是互聯(lián)網保險的持久生命力所在，也是專業(yè)互聯(lián)網保險公司的優(yōu)勢所在。

　　作為“互聯(lián)網＋”概念下的首批創(chuàng)新型保險公司，安心財險有限責任公司(籌)總裁鐘誠表示，公司將運用云計算、大數據和移動互聯(lián)網技術，實現從營銷、渠道、產品乃至運營的全業(yè)務鏈條的互聯(lián)網化，做真正意義上的互聯(lián)網保險公司。

　　他說，安心財險將核心系統(tǒng)搭建在騰訊云，通過數據整合分析，可以使保險信息、投保、核保、理賠等全程互聯(lián)網化。其中，為解決困擾消費者的理賠難題，數據管理將從文檔數據向視頻和圖像數據管理轉變，未來客戶不用填那么多單子，用圖片或者視頻記錄就可以理賠。

　　據介紹，除了把握“互聯(lián)網＋”給保險業(yè)帶來的新的風險需求和機會，安心財險還將傳統(tǒng)保險業(yè)務的互聯(lián)網化作為重要的突破口，這是和其他互聯(lián)網保險公司最大的不同。

　　鐘誠說，以小微企業(yè)的企財險為例，由于單均保費小，加之沒有抵押物，風險識別成本高，很多傳統(tǒng)保險公司不愿涉及。而通過大數據挖掘，利用互聯(lián)網技術進行風險排查，恰恰可以解決這些問題，而且成本很低。

　　傳統(tǒng)健康險跟小微企業(yè)企財險面臨一樣的問題，那就是要通過第三方機構來判斷投保人健康狀況和風險，成本高?；ヂ?lián)網技術則能解決這些瓶頸，比如，利用可穿戴設備將血壓、心跳等身體健康指標數據上傳到云端，互聯(lián)網保險公司根據健康數據、年齡等研發(fā)有針對性的健康險產品，用比較便宜的產品覆蓋大量的人群。

　　對互聯(lián)網保險公司來說，線下能力建設仍很重要。目前拿到互聯(lián)網保險牌照的公司線下都不設經營性分支機構，但安心財險會根據客戶所在區(qū)域產生的服務需求來建立服務中心，保證線下能夠及時處理線上、線下服務中遇到的問題。