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2025年01月09日 星期四

高收益萬(wàn)能險(xiǎn)一夜叫停 中小險(xiǎn)企彎道超車碰壁

  • 發(fā)布時(shí)間:2015-09-21 08:55:55  來(lái)源:東方網(wǎng)  作者:葉琪  責(zé)任編輯:郭偉瑩

  股市動(dòng)蕩之際,險(xiǎn)資浮盈逐步消耗,而依靠已經(jīng)高達(dá)7%的預(yù)期收益來(lái)?yè)屨际袌?chǎng)的萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品也引起了監(jiān)管部門的警覺(jué)。

  本報(bào)記者注意到,近日招財(cái)寶、淘寶、京東等電商平臺(tái)以及一些保險(xiǎn)公司的官網(wǎng)上,大多數(shù)萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品都已顯示下架或者售罄,不僅目前市場(chǎng)上可供選擇的萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品寥寥可數(shù),并且收益率也大不如前。據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露,此次萬(wàn)能險(xiǎn)下架的主要原因是宣傳介紹方面不規(guī)范,因此面臨監(jiān)管部門的整改要求。

  而這場(chǎng)整治風(fēng)暴或只是一個(gè)更大考驗(yàn)的前奏?!痘ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》自10月1日正式實(shí)施,對(duì)那些想以互聯(lián)網(wǎng)渠道實(shí)現(xiàn)彎道超車的中小保險(xiǎn)公司而言,會(huì)是怎樣的一個(gè)轉(zhuǎn)折點(diǎn)?

  一夜叫停再度上演

  9月17日,記者在淘寶保險(xiǎn)平臺(tái)上看到,萬(wàn)能險(xiǎn)欄目下可供選擇的產(chǎn)品目前僅為三款,其中一款尚未正式上市,有兩款的預(yù)期收益率為年化6%,另一款為5.2%。而此前,該平臺(tái)上銷售的萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品數(shù)量至少有十款以上,收益率最高在7%以上。此外,部分保險(xiǎn)公司在天貓旗艦店上的萬(wàn)能險(xiǎn)也遭遇下架。

  不僅如此,多家公司官網(wǎng)上的萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品也顯示售罄,如今年上半年網(wǎng)銷保費(fèi)位列第一的前海人壽的官方網(wǎng)站上,兩款年化結(jié)算利率分別為7.7%、7.1%的萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品均全部顯示售罄。

  據(jù)記者不完全統(tǒng)計(jì),各保險(xiǎn)公司截至8月份披露的最新結(jié)算利率中,有十幾家保險(xiǎn)公司涉及的20多個(gè)萬(wàn)能險(xiǎn)賬戶的最新結(jié)算利率達(dá)到或超過(guò)7%,其它的也基本處于4%-6%的水平。在降息通道下,高收益的理財(cái)型保險(xiǎn)正炙手可熱,為何又突然消失?

  事實(shí)上,這種情況的發(fā)生已經(jīng)不是第一次。去年8月,網(wǎng)銷萬(wàn)能險(xiǎn)一夜之間也曾遭遇下架,原因就是部分產(chǎn)品有關(guān)預(yù)期收益率的夸張宣傳手法以及促銷活動(dòng)引來(lái)保監(jiān)會(huì)的整改命令,而3個(gè)月后重新上線的產(chǎn)品宣傳上不僅有明確的風(fēng)險(xiǎn)提示標(biāo)志,還有詳細(xì)的高中低收益分檔示例。

  一家小保險(xiǎn)公司人士對(duì)記者確認(rèn)了公司網(wǎng)銷萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品下架整改的消息,“主要還是宣傳上的原因,產(chǎn)品在報(bào)備時(shí)沒(méi)有問(wèn)題,但監(jiān)管部門認(rèn)為在銷售宣傳中沒(méi)有突出這類產(chǎn)品長(zhǎng)期持有的特征以及收益上的風(fēng)險(xiǎn)?!?/p>

  記者了解到,萬(wàn)能險(xiǎn)并不存在一年期的產(chǎn)品形態(tài),而大多期限較長(zhǎng),一般是5年以上直至終身的,報(bào)備時(shí)也都是按長(zhǎng)險(xiǎn)報(bào)備,并且網(wǎng)銷萬(wàn)能險(xiǎn)的電子保單依托的仍是常規(guī)的產(chǎn)品合同。那么,消費(fèi)者又如何來(lái)實(shí)現(xiàn)7%左右的年化收益率?這就需要在一年后退保。因此為了吸引消費(fèi)者,這也成為網(wǎng)銷萬(wàn)能險(xiǎn)的通行做法,如注明一年后退保就可免收退保手續(xù)費(fèi),因此很多消費(fèi)者都將萬(wàn)能險(xiǎn)視為一年期的短期理財(cái)產(chǎn)品。

  彎道超車夢(mèng)如何圓?

  除了網(wǎng)銷萬(wàn)能險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)方面的爭(zhēng)議,這場(chǎng)整治風(fēng)暴顯然也是為即將正式實(shí)施的互聯(lián)網(wǎng)新規(guī)做準(zhǔn)備。

  今年7月底,保監(jiān)會(huì)發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》,對(duì)保險(xiǎn)公司及第三方平臺(tái)做互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)都有了新的規(guī)定,而在10月1日正式實(shí)施的“大限”之前,各家保險(xiǎn)公司必然也要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整。

  根據(jù)《辦法》,此次新規(guī)將有條件地放開部分險(xiǎn)種的經(jīng)營(yíng)區(qū)域限制,但萬(wàn)能險(xiǎn)并不在放開范圍之內(nèi)。“除列明的險(xiǎn)種外,其他險(xiǎn)種原則上不得在沒(méi)有分支機(jī)構(gòu)的區(qū)域經(jīng)營(yíng)?!?保監(jiān)會(huì)人身保險(xiǎn)監(jiān)管部主任袁序成對(duì)此表示,目前有部分產(chǎn)品通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)演化成重收益輕保障的理財(cái)產(chǎn)品,偏離了保險(xiǎn)保障的本質(zhì),因此沒(méi)有放開這類業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)區(qū)域限制。

  如果不能在沒(méi)有分支機(jī)構(gòu)的地區(qū)銷售萬(wàn)能險(xiǎn),這對(duì)那些主要依靠網(wǎng)銷渠道來(lái)?yè)屨际袌?chǎng)份額的中小險(xiǎn)企影響可謂不小。

  中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,2014年,人身保險(xiǎn)公司互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入353.2億元,同比增長(zhǎng)5.5倍,其中,中小壽險(xiǎn)公司占據(jù)互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入排名前十名中的9個(gè)席位,以290億元的保費(fèi)占據(jù)82%的互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)市場(chǎng)份額。

  更值得關(guān)注的是,萬(wàn)能險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)全年實(shí)現(xiàn)保費(fèi)204億元,占互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)總保費(fèi)的58%。毋庸置疑,作為高收益理財(cái)利器,萬(wàn)能險(xiǎn)已經(jīng)成為不少中小型保險(xiǎn)公司沖擊保費(fèi)規(guī)模,快速搶占市場(chǎng)的絕招。如今年上半年,富德生命人壽總規(guī)模保費(fèi)為624億元,同比增長(zhǎng)42.46%,行業(yè)排名已經(jīng)沖至第7位;成立于2012年的前海人壽已經(jīng)達(dá)到332億元的保費(fèi)規(guī)模,同比增長(zhǎng)121%,排名升至第11位;同樣成立于2012年、主要業(yè)務(wù)范圍尚局限在廣東的珠江人壽,截至今年上半年的保費(fèi)已超100億元,超過(guò)去年總和。而上述幾家公司均進(jìn)入今年上半年網(wǎng)銷萬(wàn)能險(xiǎn)保費(fèi)收入排名前10位。

  中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的報(bào)告稱,人身保險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)開辟了中小壽險(xiǎn)公司發(fā)展的新機(jī)遇,中小壽險(xiǎn)公司借此來(lái)突破傳統(tǒng)渠道瓶頸制約,借助理財(cái)型產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)保費(fèi)規(guī)模跨越式發(fā)展。

  與老的大型保險(xiǎn)公司相比,近年來(lái)新成立的小公司在傳統(tǒng)代理人渠道顯然難有優(yōu)勢(shì),只能大力發(fā)展銀行或互聯(lián)網(wǎng)渠道,并且都有著類似“規(guī)模先行,結(jié)構(gòu)跟進(jìn)”這樣的發(fā)展戰(zhàn)略。因此,一旦互聯(lián)網(wǎng)新規(guī)實(shí)施后“規(guī)模先行”的難度加大,這類公司又將如何尋找出路?

  “壓力肯定有,但公司重點(diǎn)發(fā)展電商渠道的思路不會(huì)變。對(duì)于萬(wàn)能險(xiǎn)跨區(qū)域銷售的限制,產(chǎn)品肯定會(huì)按照監(jiān)管要求去調(diào)整,但具體情況目前還不清楚?!鄙鲜鲂”kU(xiǎn)公司人士坦言。

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