隨著家庭保障意識的不斷提高，許多父母都希望能為自己和孩子一同制定保險計(jì)劃。自今年2月，保監(jiān)會將團(tuán)體保險(以下簡稱“團(tuán)險”)門檻從5人降至3人以來，市面上不少保險公司競相推出團(tuán)險“家庭裝”，團(tuán)險發(fā)展呈現(xiàn)蓬勃之勢。

　　專家表示，銷售門檻降低至3人，意味著團(tuán)險更加符合現(xiàn)有小家庭現(xiàn)狀；而且，團(tuán)險“家庭裝”針對性極強(qiáng)，費(fèi)率相對較低，承保范圍廣擴(kuò)大，更能滿足家庭需要。對于保險公司而言，承保范圍的擴(kuò)大能有效減少保險公司運(yùn)營成本，有利于團(tuán)險業(yè)務(wù)健康發(fā)展。隨著各種政策紅利的推動，團(tuán)險業(yè)務(wù)也將迎來“春天”。

 　 變化

　　門檻降低 團(tuán)險市場前景良好

　　我國團(tuán)險業(yè)務(wù)發(fā)展可謂是一波三折。在保險業(yè)恢復(fù)初期，團(tuán)險扮演了“頂梁柱”的作用。據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，團(tuán)險渠道曾經(jīng)占到壽險收入來源的三至四成，而在傳統(tǒng)團(tuán)險業(yè)務(wù)“老大”中國人壽的發(fā)展初期，該渠道業(yè)務(wù)占比最大曾占到七八成左右。但是，隨著個險業(yè)務(wù)的突起和銀保渠道的彎道超車，使得團(tuán)險失去了往日的光芒。

　　同時，不少新成立壽險公司也大都以銀保渠道為重點(diǎn)，大力發(fā)展個險渠道，幾乎很少“問津”團(tuán)險。隨著養(yǎng)老公司等很多專業(yè)公司的成立，也分流了部分原有的團(tuán)險業(yè)務(wù)。

　　如今，在各項(xiàng)政策利好的刺激下，團(tuán)險業(yè)務(wù)發(fā)展迎來了歷史最佳機(jī)遇。2015年2月，保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)發(fā)布以促進(jìn)團(tuán)險健康發(fā)展為目標(biāo)的有關(guān)政策，對團(tuán)體保險的創(chuàng)新提供了一系列有利條件。其中，將團(tuán)體保險的人數(shù)門檻由五人降至三人的調(diào)整(特定團(tuán)體成員的配偶、子女、父母可作為被保險人)，使得團(tuán)體保險受眾由企業(yè)拓展至一般的三口之家。

　　“團(tuán)險是保險公司最早經(jīng)營的業(yè)務(wù)，經(jīng)過幾十年的不斷發(fā)展，產(chǎn)品更新?lián)Q代，已有了豐富的產(chǎn)品庫；而且根據(jù)保監(jiān)會的最新規(guī)定，團(tuán)險產(chǎn)品可根據(jù)客戶需求進(jìn)行特別約定的責(zé)任補(bǔ)充，報各保險公司總部審批即可，更增加了產(chǎn)品的靈活性。”中國人壽廣東分公司團(tuán)險業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人歐陽梅告訴記者。

　　在她看來，與其他承保方式相比，團(tuán)險優(yōu)勢十分明顯?！皥F(tuán)險以其產(chǎn)品組合的靈活性，可根據(jù)客戶日益多樣化、個性化的保險需求，組合各種產(chǎn)品。同時，在費(fèi)率上團(tuán)險也相對便宜，承保手續(xù)辦理相對簡單?！?/p>

　　“而團(tuán)險銷售門檻的降低，對行業(yè)帶來的直接影響，主要是拓寬了團(tuán)險業(yè)務(wù)的作業(yè)領(lǐng)域，將以往對于團(tuán)體的定義范圍進(jìn)行較大延伸，可以家庭為單位開展團(tuán)體業(yè)務(wù)，通過團(tuán)體優(yōu)惠費(fèi)率為公司獲得更多的客戶?！?a href="http://www.zhonghuixigou.com/stock/quote/sh601336/" target="_blank" title="新華保險 601336">新華保險廣東分公司相關(guān)負(fù)責(zé)人分析道。

　　對于團(tuán)險市場的發(fā)展前景，接受記者采訪的多家保險機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人都十分看好。他們普遍認(rèn)為，隨著國家對團(tuán)險相關(guān)政策的不斷落地，比如稅收優(yōu)惠類、業(yè)務(wù)領(lǐng)域延伸類、社保補(bǔ)充政策類，對于團(tuán)險市場的進(jìn)一步發(fā)展壯大都是非常積極的推動因素。

　　中山大學(xué)嶺南學(xué)院風(fēng)險管理與保險學(xué)系副主任宋世斌也認(rèn)為，團(tuán)險若能更好地與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合，打造真正的“互聯(lián)網(wǎng)+保險”的營銷模式，就如虎添翼了?！耙环矫妫诖蚱苽鹘y(tǒng)購買習(xí)慣的基礎(chǔ)上，線上+線下聯(lián)動，變個體為團(tuán)體，化繁為簡，提升購買體驗(yàn)，擴(kuò)大市場；同時，未來的互聯(lián)網(wǎng)團(tuán)險產(chǎn)品可以省去代理人的環(huán)節(jié)，降低保險公司的營銷成本，更大地讓利于消費(fèi)者，實(shí)現(xiàn)互惠共贏。”宋世斌說。

　　分析

　　政策落地尚需時日 團(tuán)體健康險舉步維艱

　　作為保險大省，廣東團(tuán)險業(yè)務(wù)近年來發(fā)展較快。記者了解到，中國人壽廣東公司團(tuán)隊(duì)短期保險每年均超過10億，主要是以意外險、健康險和年金保險為主，且增長速度也長期保持在兩位數(shù)。截至目前，新華保險在廣東團(tuán)險市場的保費(fèi)規(guī)模約為8500萬元，主要以團(tuán)體意外險和健康險為主。

　　不過，盡管當(dāng)前團(tuán)險業(yè)務(wù)正處于上升通道，且相關(guān)產(chǎn)品數(shù)量也不少，但仍有不少消費(fèi)者反映，市面上在售團(tuán)險產(chǎn)品間差異性并不大，主要以年金、壽險、意外險居多，需求較大的健康險產(chǎn)品并不算多，而且新政策實(shí)施后，一些團(tuán)險產(chǎn)品“門檻”仍限定在以前的5人以上。

　　對此，宋世斌分析認(rèn)為，產(chǎn)品開發(fā)難度較大是團(tuán)體健康險缺少的重要因素之一。“團(tuán)險是按人數(shù)來計(jì)算保費(fèi)的，團(tuán)體內(nèi)部無差別投資，但需求卻是多樣的，這就加大了保險公司產(chǎn)品的開發(fā)難度，保險公司的態(tài)度也會相對謹(jǐn)慎?！彼问辣笾赋?，此前國家對健康險方面相關(guān)的政策尚未明確或落地，而團(tuán)險門檻降低這一新規(guī)則的出臺，影響的并不僅僅是人數(shù)的變化，還包括其他很多方面，保險公司包括相關(guān)管理機(jī)構(gòu)需要一段時間來進(jìn)行過渡。

　　新華保險相關(guān)負(fù)責(zé)人也告訴記者，目前市場上各家保險主體的團(tuán)險產(chǎn)品同質(zhì)化較為嚴(yán)重，健康險產(chǎn)品較少，主要是因?yàn)榕c其他險種相比，健康險要求的專業(yè)化管理水平更高，各地醫(yī)療消費(fèi)水平和基本社保醫(yī)療制度的差異，都使得保險公司在定制配套的健康險產(chǎn)品上難以進(jìn)行個性化評估。

　　而且，市場上大部分團(tuán)體健康險屬于虧損或盈利水平較低的業(yè)務(wù)，所以大部分保險公司沒有很強(qiáng)的意愿推廣此類產(chǎn)品。該負(fù)責(zé)人也表示，健康險產(chǎn)品本身較意外險和壽險的價格較貴，很多企業(yè)從投入成本考慮，僅為其員工投保簡單的團(tuán)隊(duì)意外險類產(chǎn)品，導(dǎo)致市場上大部分中小企業(yè)健康險的購買力和投保意愿不足，這也是影響保險公司大力開發(fā)團(tuán)體健康險類產(chǎn)品的因素之一。

　　提醒

　　團(tuán)險雖便宜，仍需合理搭配

　　近年來，隨著家庭保障意識的不斷提高，許多年輕父母都希望能為自己和孩子一同制定保險計(jì)劃。如今有了政策“開閘”，一些緊密關(guān)注市場變化的保險公司，也紛紛推出相應(yīng)的團(tuán)險產(chǎn)品，以更好地滿足家庭保障市場的需求。

　　比如近期某家中外合資壽險公司新推出的一年期“××萬家團(tuán)體醫(yī)療保險”，包括“家庭版”和“企業(yè)版”兩個版本，其中“家庭版”無疑是市場關(guān)注的焦點(diǎn)?！凹彝グ妗毕薅ㄍ侗Ｈ藶?2—60周歲男性或20—60周歲女性，子女參保年齡為出生30天—23周歲，保額最高可達(dá)300萬元。如果家庭成員之間選擇相同計(jì)劃并選擇共用保額，除了可以享受團(tuán)險本身的低廉“團(tuán)購價”之外，還能享受到進(jìn)一步的優(yōu)惠。

　　值得一提的是，該產(chǎn)品還設(shè)置了業(yè)界首創(chuàng)的相對免賠額計(jì)算方式。比如，該產(chǎn)品年度免賠額為1萬元，假設(shè)被保險人1年內(nèi)總共個人支出10萬元的醫(yī)療費(fèi)用，且已經(jīng)通過其他商業(yè)性費(fèi)用補(bǔ)償醫(yī)療保險獲得了0.6萬元的理賠款，則相應(yīng)的保險免賠額則由1萬元降至0.4萬元，如此一來該客戶最多可獲得9.4萬元減去0.4萬元即9萬元的理賠款。

　　不僅僅是上述新面市團(tuán)險產(chǎn)品，記者了解到，目前包括泰康人壽、同方全球人壽、太平人壽等都已推出了保險團(tuán)購產(chǎn)品。其中泰康人壽的一款中長期重疾險團(tuán)險產(chǎn)品，三名家庭成員一同購買即可，保費(fèi)比同類產(chǎn)品價格便宜了三成左右；而太平人壽則結(jié)合當(dāng)下“互聯(lián)網(wǎng)+”概念，用微信團(tuán)購交通意外險，親朋好友均可參加，6人成團(tuán)還能打到5折。

　　總體而言，團(tuán)險產(chǎn)品在設(shè)計(jì)上更為簡潔，產(chǎn)品責(zé)任也更容易理解，保費(fèi)更能做到“親民”。因此，家庭、中小微企業(yè)通過新型的團(tuán)險產(chǎn)品來規(guī)劃保障，也許是一個有效而實(shí)惠的新選擇。那么在具體選購團(tuán)險產(chǎn)品時，投保人又該把握哪些原則呢？

　　對于選購家庭團(tuán)險產(chǎn)品的優(yōu)先順序，業(yè)內(nèi)專家建議選購保障類的團(tuán)險產(chǎn)品，首先是基本的意外險，其次，在條件允許的情況下可適當(dāng)投保健康險類產(chǎn)品，如重大疾病類、基礎(chǔ)的門診醫(yī)療類產(chǎn)品；若對于將來生活品質(zhì)有進(jìn)一步預(yù)期的家庭，可在有余力的情況下投保團(tuán)體養(yǎng)老類產(chǎn)品。

　　在考慮投保何種險種時，父母可主要考慮意外、意外醫(yī)療、住院津貼、重大疾病類的保障為主；同時，還建議盡量持續(xù)購買，得到長期保障。像意外險、意外醫(yī)療、住院津貼等多為一年期產(chǎn)品，需要每年續(xù)保，建議不要中斷，最好是采取自動續(xù)保方式，確保保障持續(xù)。

　　此外，業(yè)內(nèi)人士也指出，將團(tuán)險作為個險的補(bǔ)充型險種更為合適。投保人在選擇團(tuán)險產(chǎn)品時，應(yīng)該從整個家庭面臨的風(fēng)險和收支情況出發(fā)，多考慮自身的保障需求，科學(xué)合理地按比例進(jìn)行搭配，不能因便宜而購買。