2013年7月1日，國務(wù)院辦公廳發(fā)布《關(guān)于金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級的指導(dǎo)意見》(國辦發(fā)[2013]67號)，提出“試點(diǎn)推廣小額貸款保證保險(xiǎn)”。在有關(guān)政策推動(dòng)下，我國多個(gè)省份已經(jīng)開始小額貸款保證保險(xiǎn)試點(diǎn)工作。

　　試點(diǎn)現(xiàn)狀

　　由地方政府主導(dǎo)小額貸款保證保險(xiǎn)試點(diǎn)工作最早于2009年在浙江省寧波市展開，之后逐步擴(kuò)展到其他多個(gè)省份。截至2015年2月，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，已經(jīng)有浙江、重慶、上海、廣西、云南、湖北、山東、安徽、陜西、河北、廣東等省的部分地區(qū)開展了小額貸款保證保險(xiǎn)試點(diǎn)工作。

　　在運(yùn)作模式上，各地試點(diǎn)方案基本上采取“政府支持、市場運(yùn)作”模式。試點(diǎn)以保險(xiǎn)公司和商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)為主，實(shí)施商業(yè)化運(yùn)作，通過浮動(dòng)利率、差別化保險(xiǎn)費(fèi)率等方式覆蓋借款人風(fēng)險(xiǎn)；與此同時(shí)，地方政府通過財(cái)政出資設(shè)立專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金對參與試點(diǎn)的保險(xiǎn)公司或借款人進(jìn)行補(bǔ)償。

　　在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，貸款對象涵蓋中小微企業(yè)、涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)戶、城鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者等中低收入群體；貸款資金用途以生產(chǎn)性用途為主，不包括消費(fèi)及其他用途；貸款期限以短期為主，多數(shù)方案貸款期限為1年；貸款額度一般較小，企業(yè)貸款最高額度一般在100萬元至300萬元之間，農(nóng)戶貸款為30萬元，城鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者貸款為20萬元；貸款利率最高不超過同期基準(zhǔn)利率上浮30%的水平，保險(xiǎn)年費(fèi)率(含保證保險(xiǎn)和借款人意外傷害險(xiǎn))一般為2%至3%左右；如果借款人為自然人，小額貸款保證保險(xiǎn)通常與借款人意外傷害險(xiǎn)綁定，即在簽訂保證保險(xiǎn)的同時(shí)，還需要簽訂一份人身意外傷害險(xiǎn)。

　　在貸款主體上，基本涵蓋主要類型銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，包括國有大型商業(yè)銀行、股份制銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行等，少數(shù)地區(qū)把農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等中小金融機(jī)構(gòu)包括在內(nèi)。

　　在風(fēng)險(xiǎn)管控上，試點(diǎn)方案基本上建立了較為完善的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控措施。主要包括：貸款嚴(yán)格控制在一定額度內(nèi)。銀行對貸款實(shí)施全程風(fēng)險(xiǎn)管控。借款人為自然人時(shí)需要進(jìn)行附加性承保。貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、叫停機(jī)制和責(zé)任追究制度。當(dāng)單個(gè)試點(diǎn)銀行小額貸款不良率達(dá)到一定比例或保險(xiǎn)公司在單個(gè)試點(diǎn)銀行的賠付率達(dá)到一定比例時(shí)，采取相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)防范措施甚至實(shí)行業(yè)務(wù)叫停。借款人失信懲戒機(jī)制，包括將欠款信息納入人民銀行征信系統(tǒng)、對拖欠貸款的借款人取消優(yōu)惠政策、司法機(jī)關(guān)加大打擊力度等。銀保信息交換和工作配合機(jī)制，銀保雙方在風(fēng)險(xiǎn)管控、信息共享、追索欠款等方面密切合作。

　　在風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和補(bǔ)償上，貸款損失一般由銀行和保險(xiǎn)公司共同分擔(dān)，銀行分擔(dān)20%—30%，其余部分由保險(xiǎn)公司分擔(dān)。此外，一般由地方財(cái)政出資建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)資金，對貸款損失超過一定比例的部分進(jìn)行補(bǔ)償。

　　政策建議

　　從試點(diǎn)情況來看，小額貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展對于緩解中低收入群體融資難產(chǎn)生了一定積極作用。為保證小額貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)順利開展，我們建議:

　　堅(jiān)持商業(yè)可持續(xù)原則。為實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)性，小額貸款保證保險(xiǎn)本身提供的金融服務(wù)所產(chǎn)生的收入能夠覆蓋其運(yùn)營操作成本和資金成本，以保證其收入大于支出，在不需要外部提供特別資助的條件下實(shí)現(xiàn)自我生存和發(fā)展的能力。要充分發(fā)揮試點(diǎn)銀行和保險(xiǎn)公司在信用調(diào)查、信用風(fēng)險(xiǎn)評估、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、貸后管理等方面的專業(yè)優(yōu)勢，挖掘小額信貸業(yè)務(wù)本身的市場價(jià)值。在實(shí)行市場化運(yùn)作的同時(shí)，要充分考慮小額貸款保證保險(xiǎn)服務(wù)中低收入群體的屬性，政府應(yīng)當(dāng)通過設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)資金或其他方式，對各參與主體進(jìn)行一定補(bǔ)償，更好地發(fā)揮政府的作用。

　　改善社會(huì)信用環(huán)境。一是向保險(xiǎn)公司開放征信系統(tǒng)。建議人民銀行征信系統(tǒng)向保險(xiǎn)公司進(jìn)一步開放，允許更多的保險(xiǎn)公司利用該系統(tǒng)獲取投保人信用信息，對投保人信用和風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行評價(jià)。二是進(jìn)一步做好征信工作。人民銀行征信中心要加強(qiáng)對小微企業(yè)、涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)戶、城鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者等中低收入群體的信用信息采集工作，擴(kuò)大征信系統(tǒng)覆蓋范圍。三是加強(qiáng)信用中介機(jī)構(gòu)建設(shè)。充分發(fā)揮信用中介機(jī)構(gòu)征集信息、分析問題、信息共享等方面的功能。四是建立借款人失信懲戒機(jī)制。五是加強(qiáng)數(shù)據(jù)平臺建設(shè)。

　　進(jìn)一步擴(kuò)大覆蓋面。對于試點(diǎn)方案中明確了試點(diǎn)期限的，應(yīng)在試點(diǎn)到期之前制定后續(xù)政策，避免出現(xiàn)政策真空期；進(jìn)一步擴(kuò)大試點(diǎn)范圍，在更多地區(qū)開展試點(diǎn)工作，尤其是在那些經(jīng)濟(jì)相對落后的地區(qū)開展試點(diǎn)。

　　加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理工作。鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司利用再保險(xiǎn)或資本市場分散風(fēng)險(xiǎn)，可以用非比例再保險(xiǎn)的方式把極端損失風(fēng)險(xiǎn)向再保險(xiǎn)公司或通過證券化方式向資本市場轉(zhuǎn)移；落實(shí)好代位追償權(quán)。代位追償是指當(dāng)債務(wù)人違約、保險(xiǎn)公司代之向債權(quán)人履行了賠償義務(wù)之后，所取得的向債務(wù)人追償?shù)暮戏?quán)益。保險(xiǎn)公司為了能更有效地對債務(wù)人進(jìn)行追償，可以建立自己的追償部門，或者委托專業(yè)中介機(jī)構(gòu)行使代位追償權(quán)利。

　　加強(qiáng)銀保合作關(guān)系。保險(xiǎn)公司和商業(yè)銀行要緊密合作，實(shí)現(xiàn)客戶和信息共享；改進(jìn)保險(xiǎn)銷售模式，與監(jiān)管部門溝通，將小額貸款保證保險(xiǎn)營銷與一般性的“借貸搭售”“捆綁銷售”區(qū)分開來，取得監(jiān)管部門和廣大客戶的認(rèn)可；擴(kuò)大試點(diǎn)銀行范圍，將農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等小型銀行機(jī)構(gòu)納入到小額貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范疇。

　　不斷優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計(jì)。一是采取差別化費(fèi)率，科學(xué)反映借款人風(fēng)險(xiǎn)狀況。二是實(shí)行比例賠付、免賠額等措施，防范借款人道德風(fēng)險(xiǎn)。三是適當(dāng)拓展貸款期限，滿足借款人中長期資金需求。四是逐步將資金用途拓展至消費(fèi)性資金用途，如耐用品消費(fèi)、教育支出、住房裝修等。五是在貸款對象上對中型企業(yè)與小微企業(yè)進(jìn)行區(qū)分，對兩類企業(yè)實(shí)施差別化政策，或者將服務(wù)對象限定為小微企業(yè)而不包括中型企業(yè)，以此來最大程度地發(fā)揮小額貸款保證保險(xiǎn)服務(wù)于中低收入群體的功能。六是不同地區(qū)試點(diǎn)方案應(yīng)當(dāng)結(jié)合本地特點(diǎn)體現(xiàn)一定差異性。特別是在貸款額度上，要綜合考慮地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、借款人資金需求等因素，設(shè)置合理的貸款額度。七是與其信用增級措施形成聯(lián)動(dòng)，兼顧借款人的其他信用增級措施，比如抵押、擔(dān)保等，采取差別化利率和費(fèi)率政策，準(zhǔn)確反映借款人信用風(fēng)險(xiǎn)。八是簡化理賠程序。理賠程序要盡量簡化，提高可操作性，確保保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保障功能落到實(shí)處。