日前,中國(guó)保監(jiān)會(huì)發(fā)布商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革試點(diǎn)首月運(yùn)行情況。自6月1日起，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革試點(diǎn)在黑龍江、山東、廣西、重慶、陜西、青島等六個(gè)地區(qū)全面落地，改革首月，六個(gè)試點(diǎn)地區(qū)車(chē)均保費(fèi)同比下降約9%。約77%的投保人續(xù)保保費(fèi)同比下降，約23%的投保人續(xù)保保費(fèi)同比上升。

　　與此同時(shí)，保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于深化商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革的意見(jiàn)》，也被業(yè)內(nèi)解讀為旨在促使車(chē)險(xiǎn)行業(yè)擺脫困境，但業(yè)內(nèi)認(rèn)為，僅靠車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率單一改革仍顯不夠，亟待在大數(shù)據(jù)共享、行業(yè)外部環(huán)境改善等方面多管齊下。

　　車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改首月成績(jī)出爐

　　保監(jiān)會(huì)表示，自6月1日起，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革試點(diǎn)在黑龍江、山東、廣西、重慶、陜西、青島等6個(gè)地區(qū)全面落地，相關(guān)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)始銷(xiāo)售新的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品，執(zhí)行新的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度。

　　據(jù)了解，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率改革后，低風(fēng)險(xiǎn)車(chē)主可享受更大優(yōu)惠。新條款調(diào)整無(wú)賠款優(yōu)待因子，保費(fèi)更“貼近”風(fēng)險(xiǎn)。在改革后的費(fèi)率方案下，風(fēng)險(xiǎn)低的客戶(hù)可以得到更大的優(yōu)惠，連續(xù)3年、連續(xù)兩年和上年不出險(xiǎn)的客戶(hù)，均有不同程度的降價(jià)。不出險(xiǎn)客戶(hù)系數(shù)的降低進(jìn)一步鼓勵(lì)駕駛?cè)税踩{駛來(lái)得到更大的優(yōu)惠。

　　數(shù)據(jù)顯示，2015年6月，六個(gè)試點(diǎn)地區(qū)共承保商業(yè)車(chē)險(xiǎn)保單130.7萬(wàn)件，同比增長(zhǎng)17.2%；保費(fèi)收入48.9億元，同比增長(zhǎng)6.6%。截至6月末，六個(gè)試點(diǎn)地區(qū)車(chē)險(xiǎn)綜合成本率為94.36%，同比上升1.04個(gè)百分點(diǎn)，較前五月下降1.9個(gè)百分點(diǎn)。其中，綜合賠付率和綜合費(fèi)用率分別下降0.69和1.21個(gè)百分點(diǎn)。

　　統(tǒng)計(jì)顯示，在試點(diǎn)地區(qū)，投保交強(qiáng)險(xiǎn)同時(shí)也選擇投保商業(yè)車(chē)險(xiǎn)的車(chē)主比例為65.4%，同比上升3.6個(gè)百分點(diǎn)。試點(diǎn)地區(qū)機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任商業(yè)保險(xiǎn)的平均保險(xiǎn)金額為42.13萬(wàn)元，同比上升6.7萬(wàn)元。新推出的“無(wú)法找到第三方特約險(xiǎn)”已在1個(gè)月內(nèi)成為除“不計(jì)免賠率險(xiǎn)”、“玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)”之外投保率最高的附加險(xiǎn)。

　　為此，業(yè)內(nèi)普遍表示，從1個(gè)月的情況看，6個(gè)地區(qū)試點(diǎn)開(kāi)局良好，承保理賠順暢，市場(chǎng)平穩(wěn)有序。

　　改革細(xì)則還需再深化

　　事實(shí)上，隨著我國(guó)機(jī)動(dòng)車(chē)保有量的快速增長(zhǎng)，財(cái)險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)中車(chē)險(xiǎn)獨(dú)大現(xiàn)象日趨普遍。在我國(guó)前三大財(cái)險(xiǎn)公司——人保財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)和太保財(cái)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)構(gòu)成中，機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)占比均超70%，其中太保財(cái)險(xiǎn)車(chē)險(xiǎn)占比高達(dá)78.11%。然而，業(yè)內(nèi)紛紛表示，“令人不安的是，車(chē)險(xiǎn)利潤(rùn)在逐年下滑”。“2014年車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)全行業(yè)幾乎無(wú)利可圖，且呈進(jìn)一步惡化趨勢(shì)。”某業(yè)內(nèi)專(zhuān)家認(rèn)為，這勢(shì)必影響整體財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展?！坝貌坏?0%的其他業(yè)務(wù)利潤(rùn)來(lái)補(bǔ)70%的業(yè)務(wù)窟窿，難度極大?！庇浾咴诓稍L(fǎng)中發(fā)現(xiàn)，車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)體量龐大且產(chǎn)品單一，當(dāng)財(cái)險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)金流支撐皆來(lái)源于車(chē)險(xiǎn)時(shí)，將難以釋放活力。

　　車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)緣何陷入全面虧損境地？上述專(zhuān)家表示，綜合成本率居高不下，是行業(yè)承保利潤(rùn)急劇下滑的主因。“目前，我國(guó)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)仍以購(gòu)車(chē)價(jià)格為費(fèi)率標(biāo)桿，在條款和費(fèi)率設(shè)計(jì)上具有較大同質(zhì)性。相對(duì)于精確的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，財(cái)險(xiǎn)公司更注重獲取客戶(hù)，激烈的競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致業(yè)務(wù)成本和費(fèi)用支出明顯上升，直觀(guān)的體現(xiàn)是財(cái)險(xiǎn)公司支付給中介的合作費(fèi)用持續(xù)走高。”該專(zhuān)家分析，同時(shí)，由于車(chē)企和汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商采取“低價(jià)賣(mài)車(chē)、高價(jià)養(yǎng)護(hù)”的盈利模式，助推了財(cái)險(xiǎn)公司賠付成本不斷攀升。

　　為此，針對(duì)車(chē)險(xiǎn)行業(yè)困境，保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于深化商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革的意見(jiàn)》，并制定了《深化商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革試點(diǎn)工作方案》，表示未來(lái)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)定價(jià)權(quán)將交給財(cái)險(xiǎn)企業(yè)，車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化機(jī)制即將建立。業(yè)內(nèi)人士及專(zhuān)家認(rèn)為，深化車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)改革還需多項(xiàng)配套改革同步跟進(jìn)?！败?chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革就是要精確識(shí)別不同客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)，精準(zhǔn)定價(jià)，量身定制產(chǎn)品。其基礎(chǔ)是建立相應(yīng)的大數(shù)據(jù)體系?！庇袠I(yè)內(nèi)人士表示，眼下各保險(xiǎn)公司都有一定數(shù)據(jù)積累，但由于公安、醫(yī)療等數(shù)據(jù)未能共享，無(wú)法形成可用的大數(shù)據(jù)?！按髷?shù)據(jù)面臨存儲(chǔ)能力、處理能力和分析能力三大不足?！痹撊耸恐v到，這些缺陷致使大數(shù)據(jù)不能形成資產(chǎn)，更不能形成資本，宜盡快建立車(chē)險(xiǎn)行業(yè)大數(shù)據(jù)體系，為車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率改革奠定基礎(chǔ)。