近期，平安普惠事業(yè)群將旗下信保、陸金所轄下P 2P小額信貸業(yè)務(wù)、直通貸款三大塊業(yè)務(wù)進(jìn)行整合，成為國(guó)內(nèi)最大的消費(fèi)金融公司。平安普惠總經(jīng)理助理兼無(wú)抵押事業(yè)部總經(jīng)理倪榮慶昨日接受南都記者采訪時(shí)，詳細(xì)披露了平安普惠的業(yè)務(wù)構(gòu)想。

　　倪榮慶稱，目前i貸業(yè)務(wù)與平安保險(xiǎn)集團(tuán)的原有客戶交叉率比較低，這部分客戶主要是“85后”、“非常熟悉和喜歡互聯(lián)網(wǎng)行為”的人。而有20%以上的i貸客戶是并無(wú)央行征信數(shù)據(jù)。而作為此前陸金所業(yè)務(wù)的負(fù)責(zé)人之一，倪榮慶稱，除了合作的銀行渠道提供資金外，平安普惠整合陸金所P2P亦為其抵押貸款業(yè)務(wù)帶來(lái)很好的資金來(lái)源。

　　i貸客戶人群與平安客戶交叉率低

　　平安普惠的整體正在整合，第一階段基本完成。盡管平安普惠分為無(wú)抵押、有抵押以及SM E三大事業(yè)部，但目前為止占據(jù)最大業(yè)務(wù)的依然是無(wú)抵押業(yè)務(wù)。倪榮慶對(duì)南都記者表示，無(wú)抵押事業(yè)部分為普通個(gè)貸產(chǎn)品以及互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品兩個(gè)部分。其中互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品中，現(xiàn)在主要是i貸產(chǎn)品部門(mén)，未來(lái)將不斷對(duì)i貸進(jìn)行改良，并會(huì)有更多互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品推出。

　　事實(shí)上，最新的網(wǎng)上快速借貸i貸，由于面向閉環(huán)外客戶，平安普惠采取了一系列的技術(shù)方法，來(lái)增強(qiáng)身份識(shí)別和反欺詐能力，比如已上線兩個(gè)月的人臉識(shí)別技術(shù)，將對(duì)申請(qǐng)人的身份進(jìn)行驗(yàn)證。

　　倪榮慶對(duì)南都記者分析了i貸目前的客戶，目前“85后”客戶占了2/3，平均年齡28歲?！八麄兎浅Ｄ贻p，非常熟悉和喜歡網(wǎng)絡(luò)行為?！蹦邩s慶表示，目前以增量客戶為主，和平安集團(tuán)的客戶交叉率是比較低的。事實(shí)上，平安集團(tuán)的保險(xiǎn)客戶、銀行客戶基本上屬于富裕人群，大約30歲以上為主，和i貸的人群在年齡上，財(cái)富上還是有明顯的區(qū)別的。

　　從目前平安普惠的戰(zhàn)略來(lái)看，即使尚未央行征信數(shù)據(jù)的人群，亦是其潛在客戶。倪榮慶對(duì)南都記者表示，現(xiàn)在央行征信數(shù)據(jù)覆蓋3億人左右，有些較為簡(jiǎn)單，沒(méi)有太多的記錄，而有些則是比較豐富的。

　　倪榮慶稱，“央行征信數(shù)據(jù)是比較簡(jiǎn)單的，同時(shí)很多人還沒(méi)有征信數(shù)據(jù)，從中國(guó)的經(jīng)濟(jì)人口來(lái)說(shuō)大概有7億左右，也就是說(shuō)有超過(guò)一半的人沒(méi)有央行數(shù)據(jù)，如果說(shuō)再加上央行數(shù)據(jù)當(dāng)中比較簡(jiǎn)單的，不足以通過(guò)央行數(shù)據(jù)來(lái)判斷這個(gè)人的?！彼麑?duì)南都記者表示，超過(guò)一半的人是缺乏豐富的信用記錄的，這方面也是平安普惠正在做的。

　　據(jù)倪榮慶披露的信息，目前i貸業(yè)務(wù)大概有20 %以上的人沒(méi)有央行征信數(shù)據(jù)。針對(duì)這部分人群，“通過(guò)我們掌握的大數(shù)據(jù)的信息，和他自己提供給我們的信息以及外部的信息來(lái)給他做征信，這種方向我們可以進(jìn)行探討。”倪榮慶稱，征信公司對(duì)整個(gè)行業(yè)的推動(dòng)是非常大的。未來(lái)數(shù)據(jù)會(huì)變成商品，信用會(huì)變成一種身份。其實(shí)在征信公司之前，整個(gè)行業(yè)遇到的問(wèn)題就是獲取數(shù)據(jù)的成本太高，因?yàn)閿?shù)據(jù)太分散了。經(jīng)過(guò)分工之后，會(huì)有專門(mén)的人員來(lái)做信用數(shù)據(jù)產(chǎn)品，這對(duì)整個(gè)行業(yè)推動(dòng)非常大。以前不能做的事情現(xiàn)在可以做了，以前成本比較高的產(chǎn)品現(xiàn)在成本比較低了。

　　顯然，更多的產(chǎn)品模式在開(kāi)拓中。“比如說(shuō)我們現(xiàn)在正在做一些定制化的產(chǎn)品，舉一個(gè)例子來(lái)講，以前借款的期限是按照銀行的規(guī)定來(lái)的?，F(xiàn)在如果說(shuō)你要185天還錢(qián)，我們就可以185天還錢(qián)。我們?cè)陬~度上，在獲取貸款的方式上，在還款的期限和方式上我們都可以做一些深度的挖掘?，F(xiàn)在平安把以前從不同方向服務(wù)于這個(gè)戰(zhàn)略策略的三個(gè)模塊整合在一起?！?/p>

　　重組后資金來(lái)源多方面

　　倪榮慶對(duì)南都記者表示，在中國(guó)在大都市圈做的難度就相對(duì)低一些，因?yàn)檫@些人的數(shù)據(jù)獲取度越多，而相對(duì)比較偏遠(yuǎn)的地方，他獲取度則很低。比如說(shuō)農(nóng)村金融就面臨這樣的一個(gè)問(wèn)題，城市人口他的可獲性、可評(píng)估性更強(qiáng)一些。但是農(nóng)村人口亦要做，這就是平安普惠努力的方向。現(xiàn)在已做到了二線城市，未來(lái)會(huì)發(fā)展三四線城市，通過(guò)線上和線下共同發(fā)展。

　　從平安普惠的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手來(lái)看，倪榮慶對(duì)南都記者表示，從方向上看，大家都是相似的伙伴，大家可以共同把這個(gè)業(yè)務(wù)，把這個(gè)為大眾服務(wù)的市場(chǎng)做得更加繁榮。只是說(shuō)走的方式不同，大家在比較當(dāng)中競(jìng)爭(zhēng)，也可以有一些相互的借鑒和學(xué)習(xí)。其實(shí)平安互惠也非常地關(guān)心無(wú)論是銀行還是其它的互聯(lián)網(wǎng)公司在提供產(chǎn)品和服務(wù)方式上的不同。

　　當(dāng)前騰訊、阿里巴巴參股發(fā)起的民營(yíng)銀行會(huì)否成為平安普惠的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手？倪榮慶稱，在國(guó)務(wù)院倡導(dǎo)的大眾創(chuàng)新、萬(wàn)眾創(chuàng)業(yè)的情況下，各種工商戶也好，消費(fèi)者的需求也好都是非常大的。我覺(jué)得各家公司和銀行都有巨大的市場(chǎng)前景。

　　相對(duì)于民營(yíng)銀行吸納存款解決資金問(wèn)題，那么平安普惠的資金來(lái)源如何保持充足？倪榮慶對(duì)南都記者稱，10年來(lái)，平安信保已和許多銀行合作，為小微企業(yè)、為工商戶提供信貸服務(wù)，銀行資金是被證明的非常重要的資金來(lái)源。

　　而另一個(gè)資金來(lái)源渠道則是P2P渠道。倪榮慶稱，“P2P以一種新的方式來(lái)同時(shí)給小額的借貸者和投資者都提供了很好的金融服務(wù)。作為借貸者來(lái)說(shuō)，他通過(guò)這樣的方式可以提供融資服務(wù)。對(duì)于投資者來(lái)說(shuō)，以前幾萬(wàn)塊的小額投資，以前在市場(chǎng)上比較少有機(jī)會(huì)，比較安全，收益也還不錯(cuò)的機(jī)會(huì)。而P2P提供了很好的機(jī)會(huì)。我們認(rèn)為這種產(chǎn)品在未來(lái)還是會(huì)有非常大的前景。不僅為投融資雙方提供一個(gè)機(jī)會(huì)，另一方面，雙方都會(huì)覺(jué)得很方便，包括投資者和借款者?！彼硎?，通過(guò)整合之后，資金來(lái)源是多方面的。

　　此外，倪榮慶還表示，未來(lái)無(wú)抵押、有抵押等市場(chǎng)發(fā)展都有非常大的機(jī)會(huì)，平安集團(tuán)對(duì)三項(xiàng)業(yè)務(wù)的比例已有明確量化目標(biāo)。在整合完成之后，目前來(lái)看可以保障達(dá)成該目標(biāo)。

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　　信貸產(chǎn)品三大階段：修路、構(gòu)圖到導(dǎo)航

　　倪榮慶有著平安養(yǎng)老保險(xiǎn)有限公司、陸金所等平安集團(tuán)傳統(tǒng)子公司與互聯(lián)網(wǎng)金融子公司的工作經(jīng)驗(yàn)。在倪榮慶看來(lái)，做信貸產(chǎn)品分為三個(gè)階段。

　　“第一，我們是修路，就像我剛剛講到的十年前平安信保剛剛起步的時(shí)候，大量的人群是沒(méi)有機(jī)會(huì)獲得融資服務(wù)的?！蹦邩s慶表示，此時(shí)將資金提供方和需求方有效地結(jié)合在一起，進(jìn)行修路。第二個(gè)階段是構(gòu)圖?！耙瓷鐣?huì)上有多少的人群，哪些人群的路還沒(méi)有，就回到第一階段去修；第二哪些人群的路太窄，只有一種方式，要為他搭建第二種方式、第三種方式?！彼忉尫Q，這種方式不僅體現(xiàn)在產(chǎn)品上，還體現(xiàn)在產(chǎn)品的流程上?？偠灾?，第二階段是根據(jù)目標(biāo)人群去評(píng)估哪些要加入，哪些道路要拓寬。第三個(gè)階段，即是導(dǎo)航階段。他解釋稱，如果路很多，哪一條路對(duì)客戶而言是最方便的呢？平安普惠就會(huì)有一個(gè)智能產(chǎn)品，名字叫“客戶雷達(dá)”，其實(shí)很多人同時(shí)有房有車有保單，一定是同時(shí)擁有多種資產(chǎn)的人信用能力是非常好的。而通過(guò)動(dòng)態(tài)的評(píng)定，給他一個(gè)最適合的產(chǎn)品、最低的成本。