660億互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)新規(guī)落地 部分非區(qū)域內(nèi)產(chǎn)品限期兩月整改

　　導(dǎo)讀

　　保監(jiān)會(huì)表示，沒有分支機(jī)構(gòu)的地區(qū)，難以滿足完整服務(wù)流程，健康險(xiǎn)等因其核保和理賠難以在網(wǎng)絡(luò)上直接完成，需要人工個(gè)案處理。另一方面，把保險(xiǎn)當(dāng)作理財(cái)產(chǎn)品快餐式銷售的行為，不利于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者明晰認(rèn)知產(chǎn)品屬性和判斷風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)也需要為行業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)把控負(fù)責(zé)。

　　保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，近期保監(jiān)會(huì)將對(duì)某類業(yè)務(wù)規(guī)模突出的公司逐個(gè)約談，如果在規(guī)定時(shí)間內(nèi)沒有相應(yīng)整改，則可能面臨停止新業(yè)務(wù)等監(jiān)管措施。

　　7月27日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)正式下發(fā)《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》（下稱《暫行辦法》），對(duì)三年累計(jì)迅速發(fā)展到660億規(guī)模，行業(yè)占比5.7%的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，給出了剛性規(guī)定。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)則有兩個(gè)月緩沖期，用以依據(jù)該文件調(diào)整不符合規(guī)定的相關(guān)業(yè)務(wù)。

　　文件中最受關(guān)注的一條，當(dāng)屬保險(xiǎn)公司可在未設(shè)立分公司的省、自治區(qū)、直轄市經(jīng)營(yíng)人身意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)和普通型終身壽險(xiǎn)。這條規(guī)定對(duì)尚未完全設(shè)立全國(guó)分支機(jī)構(gòu)的公司來(lái)講，有突破原有區(qū)域限制的一面；但對(duì)比市場(chǎng)現(xiàn)狀，亦等同于要求已通過網(wǎng)絡(luò)在無(wú)分支機(jī)構(gòu)地區(qū)銷售健康險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)等產(chǎn)品的區(qū)域性公司，在兩個(gè)月內(nèi)停止該類產(chǎn)品銷售，只可在獲批設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的區(qū)域內(nèi)經(jīng)營(yíng)。

　　部分業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這對(duì)中小型非全國(guó)牌照的公司業(yè)務(wù)發(fā)展不利，如不能在互聯(lián)網(wǎng)上聚集規(guī)模，只能迫使公司走向中間成本更高的銀保渠道。尤其是一些希望將互聯(lián)網(wǎng)視為可與大公司差異化競(jìng)爭(zhēng)武器的新公司，發(fā)展將可能受阻。

　　但保監(jiān)會(huì)表示，沒有分支機(jī)構(gòu)的地區(qū)，難以滿足完整服務(wù)流程，健康險(xiǎn)等因其核保和理賠難以在網(wǎng)絡(luò)上直接完成，需要人工個(gè)案處理。另一方面，把保險(xiǎn)當(dāng)作理財(cái)產(chǎn)品快餐式銷售的行為，不利于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者明晰認(rèn)知產(chǎn)品屬性和判斷風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)也需要為行業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)把控負(fù)責(zé)。

　　保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部主任袁序成在27日通氣會(huì)上表示，有了文件依據(jù)，近期保監(jiān)會(huì)將對(duì)上述業(yè)務(wù)規(guī)模突出的公司逐個(gè)約談，如果在規(guī)定時(shí)間內(nèi)沒有相應(yīng)整改，則可能面臨停止新業(yè)務(wù)等監(jiān)管措施。

　　根據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)，2015年1-5月，共有91家保險(xiǎn)公司涉足互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，累計(jì)實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)收入659.93億元，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模占比已達(dá)5.7%，比2014年同期提升1.5個(gè)百分點(diǎn)。

　　“應(yīng)用技術(shù)手段

　　識(shí)別消費(fèi)者區(qū)域”

　　袁序成表示，根據(jù)現(xiàn)有規(guī)則，任何保險(xiǎn)產(chǎn)品僅限于保險(xiǎn)公司注冊(cè)地和設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的地區(qū)經(jīng)營(yíng)，為鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新發(fā)展，鼓勵(lì)拓展保障性業(yè)務(wù)兼顧風(fēng)險(xiǎn)防范，僅允許保險(xiǎn)公司在沒有設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的地區(qū)，經(jīng)營(yíng)人身意外傷害保險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)和普通型終身壽險(xiǎn)三種。

　　至于該文件沒有明確列出的其他人身險(xiǎn)險(xiǎn)種，都只能在取得區(qū)域牌照的地區(qū)經(jīng)營(yíng)，同時(shí)通過技術(shù)手段識(shí)別投保人所在地域位置。

　　根據(jù)《暫行辦法》第七條，保險(xiǎn)公司在具有相應(yīng)內(nèi)控管理能力且能滿足客戶服務(wù)需求的情況下，可將下列險(xiǎn)種的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)區(qū)域擴(kuò)展至未設(shè)立分公司的省、自治區(qū)、直轄市：人身意外傷害保險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)和普通型終身壽險(xiǎn)；投保人或被保險(xiǎn)人為個(gè)人的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)；能夠獨(dú)立、完整地通過互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)銷售、承保和理賠全流程服務(wù)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；及中國(guó)保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他險(xiǎn)種。

　　“沒有放開的險(xiǎn)種，保險(xiǎn)公司仍然可以在自己的經(jīng)營(yíng)區(qū)域內(nèi)銷售或與第三方機(jī)構(gòu)合作，保險(xiǎn)公司應(yīng)該做好消費(fèi)者說明和解釋工作，包括利益返還不確定性與服務(wù)覆蓋范圍有限等?！痹虺烧f。

　　從整個(gè)行業(yè)來(lái)看，70多家人身險(xiǎn)公司是全國(guó)性牌照，相當(dāng)一部分公司的分支機(jī)構(gòu)已經(jīng)覆蓋到地級(jí)市、縣域、鄉(xiāng)村；在供給方層面，保監(jiān)會(huì)認(rèn)為不存在消費(fèi)者購(gòu)買不到所需產(chǎn)品的情況。

　　該辦法施行三年，有些險(xiǎn)種在放開過程中出現(xiàn)未預(yù)料風(fēng)險(xiǎn)，可隨時(shí)調(diào)整甚至收回。對(duì)于過渡依賴高收益或高限價(jià)產(chǎn)品的公司，監(jiān)管部門將在近期陸續(xù)約談，要求按照該辦法進(jìn)行規(guī)范和整改，關(guān)鍵在于程序上要有信息披露。

　　購(gòu)買產(chǎn)品的操作規(guī)程要細(xì)化，讓消費(fèi)者充分理解自己購(gòu)買的產(chǎn)品性質(zhì)，“預(yù)期收益8%的萬(wàn)能險(xiǎn)也許在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上不到半小時(shí)就賣了10個(gè)億，購(gòu)買過程不到10分鐘，這種快餐式消費(fèi)不利于培養(yǎng)市場(chǎng)的保險(xiǎn)意識(shí)，很難明晰其中風(fēng)險(xiǎn)和產(chǎn)品性質(zhì)。”保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。

　　新規(guī)表明，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售頁(yè)面上嚴(yán)禁片面使用“預(yù)期收益率”等描述產(chǎn)品利益的宣傳語(yǔ)句，保險(xiǎn)產(chǎn)品為分紅險(xiǎn)、投連險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)等新型產(chǎn)品的，須以不小于產(chǎn)品名稱字號(hào)的黑體字標(biāo)注收益不確定性。

　　車險(xiǎn)：

　　能拿出解決方案可破例

　　《暫行辦法》對(duì)財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的區(qū)域突破，將占行業(yè)六成比例的車險(xiǎn)排除在外。

　　中國(guó)保監(jiān)會(huì)財(cái)險(xiǎn)部主任劉峰認(rèn)為，車險(xiǎn)是產(chǎn)險(xiǎn)中的主流業(yè)務(wù)，對(duì)理賠服務(wù)要求非常高，如果一家公司在區(qū)域內(nèi)沒有相應(yīng)的服務(wù)機(jī)構(gòu)，難以保障服務(wù)，原則上沒有解決方案之前，禁止跨區(qū)域銷售，如果公司能夠提出有效解決方案，經(jīng)過保監(jiān)會(huì)評(píng)估審核，也可以開放這個(gè)產(chǎn)品。

　　對(duì)眾安在線獲批車險(xiǎn)牌照，就是一個(gè)典型例子?！氨姲仓耘鷱?fù)其車險(xiǎn)牌照，是因?yàn)樗业搅私鉀Q方案，既與平安產(chǎn)險(xiǎn)合作，后續(xù)理賠服務(wù)完全依托平安產(chǎn)險(xiǎn)，在這個(gè)基礎(chǔ)上，保監(jiān)會(huì)同意眾安做車險(xiǎn)?！眲⒎灞硎?。

　　這個(gè)原則同樣適用于近期剛批準(zhǔn)籌建的易安財(cái)險(xiǎn)、安心財(cái)險(xiǎn)和泰康在線財(cái)險(xiǎn)公司?！斑@類專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)公司，也同樣適用這份文件?！眲⒎逭f。

　　依據(jù)《暫行辦法》，目前投保人或被保險(xiǎn)人為個(gè)人的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)；能夠獨(dú)立、完整地通過互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)銷售、承保和理賠全流程服務(wù)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；可以將這部分互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)區(qū)域擴(kuò)展至未設(shè)立分公司的省、自治區(qū)、直轄市。

　　第三方平臺(tái)：

　　參與經(jīng)營(yíng)就要有資質(zhì)

　　辦法所稱第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，是指除自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)外，在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中，為保險(xiǎn)消費(fèi)者和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供網(wǎng)絡(luò)技術(shù)支持輔助服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的銷售、承保、理賠、退保、投訴處理及客戶服務(wù)等保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)行為，應(yīng)由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)管理和負(fù)責(zé)。第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)經(jīng)營(yíng)開展上述保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，應(yīng)取得保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)資格。

　　劉峰將第三方平臺(tái)分為兩類，一是僅為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供網(wǎng)絡(luò)支持和技術(shù)服務(wù)，從事這方面活動(dòng)不需要取得任何行政許可，例如提供頁(yè)面跳轉(zhuǎn)等導(dǎo)流服務(wù)。

　　但如果第三方平臺(tái)參與了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中的承保、理賠、投訴等經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)應(yīng)當(dāng)取得相應(yīng)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的資質(zhì)，包括不限于代理、經(jīng)紀(jì)等經(jīng)營(yíng)許可。

　　劉峰總結(jié)目前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)為多種經(jīng)營(yíng)主體并存：保險(xiǎn)公司自營(yíng)、專業(yè)中介機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)合作，和專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司等四種形式。

　　產(chǎn)品類型豐富多樣，一是傳統(tǒng)產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)化，主要為車險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和短期理財(cái)型產(chǎn)品；二是為互聯(lián)網(wǎng)新型場(chǎng)景和生態(tài)服務(wù)的創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品，例如退運(yùn)險(xiǎn)、外賣食品安全險(xiǎn)、小微機(jī)構(gòu)履約保證保險(xiǎn)等；三是提供互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)抵御能力的產(chǎn)品，例如網(wǎng)絡(luò)賬戶支付安全保險(xiǎn)、眾籌跳票保險(xiǎn)等。

　　保監(jiān)會(huì)表示，鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新，除眾安在線外，還有泰康在線、安心、易安等三家專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司已獲批，正在籌建中。