為落實(shí)上?？苿?chuàng)中心建設(shè)要求，促進(jìn)解決中小科創(chuàng)企業(yè)融資問題，上海小貸公司與保險(xiǎn)公司合作試點(diǎn)“小額信貸履約保證險(xiǎn)”。

　　險(xiǎn)企的貸款保證險(xiǎn)業(yè)務(wù)并不新鮮，但此前的合作方均為銀行，與小貸公司合作尚屬首例。

　　本次試點(diǎn)推進(jìn)的小貸公司履約保證保險(xiǎn)貸款業(yè)務(wù)，主要客戶定位于服務(wù)本市科技創(chuàng)新型小微企業(yè)，包括尚處于孵化期的初創(chuàng)企業(yè)，單戶金額一般不超過100萬元。

　　以往小微企業(yè)從小貸公司獲得貸款，需要通過擔(dān)保完成，上述業(yè)務(wù)相當(dāng)于用履約保證險(xiǎn)替代了擔(dān)保，實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)“無抵押信用貸款”。依據(jù)設(shè)置方的本意，是給小微企業(yè)新添一條融資路徑。

　　不過，目前該產(chǎn)品的設(shè)計(jì)中，險(xiǎn)企需承擔(dān)全部本金賠付風(fēng)險(xiǎn)，這對險(xiǎn)企的風(fēng)控關(guān)要求更為嚴(yán)格。

　　大眾小貸締結(jié)保證險(xiǎn)樣本

　　據(jù)了解，該試點(diǎn)業(yè)務(wù)的流程為，先由小貸公司對貸款企業(yè)做貸前審查，如綜合素質(zhì)符合小貸公司放貸條件，后與保險(xiǎn)公司對接。而保險(xiǎn)公司也會(huì)對企業(yè)遞交的資料進(jìn)行審批，最終通過者由小貸公司完成放款。

　　目前，首單保險(xiǎn)公司與小貸公司合作的“小額信貸履約保證險(xiǎn)”已經(jīng)落地。

　　此單業(yè)務(wù)由中國太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司上海分公司(下稱“太平洋產(chǎn)險(xiǎn)”)與上海徐匯大眾小貸公司(下稱“大眾小貸”)合作完成，將向上海同昌生物醫(yī)藥科技有限公司(下稱“同昌生物”)發(fā)放100萬元小額貸款。

　　太平洋產(chǎn)險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，該項(xiàng)貸款保證保險(xiǎn)費(fèi)率在3%左右，會(huì)根據(jù)企業(yè)資質(zhì)有所浮動(dòng)，這一費(fèi)率約等于擔(dān)保公司的平均收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。

　　貸款履約保證保險(xiǎn)實(shí)際上就相當(dāng)于對企業(yè)貸款的一種擔(dān)保，針對有融資需求，但本身輕資產(chǎn)、抵押能力較弱的企業(yè)。如果該企業(yè)出現(xiàn)違約，保險(xiǎn)公司將承擔(dān)部分或全部賠付責(zé)任。

　　上海小貸協(xié)會(huì)人士表示，目前小貸公司平均年化利率在15%-18%，參與試點(diǎn)的小貸公司會(huì)適當(dāng)降低貸款利率，加上保費(fèi)，企業(yè)總體融資成本或稍有提升，最多1-2個(gè)百分點(diǎn)。不過同時(shí)也要結(jié)合企業(yè)資質(zhì)，如果本身資質(zhì)較好，也可能拿到比現(xiàn)有水平更低的利率。

　　上海市金融辦副主任吳俊表示，希望在首單業(yè)務(wù)啟動(dòng)之后，有更多的保險(xiǎn)公司和優(yōu)質(zhì)的小貸公司能夠合作開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)。

　　數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2015年5月末，上海已有120家小貸公司獲批開業(yè)。累計(jì)貸款余額208.99 億元，其中面向小企業(yè)貸款余額111.41 億元。在科創(chuàng)方面，累計(jì)向1595家科技企業(yè)發(fā)放貸款達(dá)112.06 億元，向1490家創(chuàng)業(yè)企業(yè)發(fā)放貸款達(dá)67.94 億元。

　　目前，小貸公司絕大多數(shù)貸款均設(shè)置擔(dān)保，信用貸款僅占貸款余額總量的9.61%。就擔(dān)保方式而言，以保證和抵押貸款為主。

　　近年來，由于受小微企業(yè)經(jīng)營形勢以及部分融資擔(dān)保公司自身擔(dān)保能力有限等因素影響，上海市小貸公司各類貸款中，以保證擔(dān)保為傳統(tǒng)擔(dān)保方式的貸款有所萎縮，而科創(chuàng)企業(yè)、小微企業(yè)大部分是輕資產(chǎn)公司，對“無抵押信用”貸款需求強(qiáng)烈。

　　吳俊表示，此項(xiàng)保險(xiǎn)產(chǎn)品打破了保險(xiǎn)公司只與商業(yè)銀行合作開展貸款履約保證保險(xiǎn)的模式，保險(xiǎn)公司以自身的償付能力和保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營特點(diǎn)取代擔(dān)保公司參與小額貸款公司的貸款業(yè)務(wù)，給了小額貸款公司和貸款企業(yè)更多的選擇機(jī)會(huì)。

　　主管部門

　　驅(qū)動(dòng)下的風(fēng)險(xiǎn)可控

　　實(shí)際上，太平洋產(chǎn)險(xiǎn)也是最早一批與銀行合作的“貸款履約保證險(xiǎn)試水者”。2010年12月太平洋產(chǎn)險(xiǎn)與上海市科委、上海市金融辦聯(lián)合試點(diǎn) “科技型中小企業(yè)短期貸款履約保證保險(xiǎn)”，與中行上海分行、上海銀行、浦發(fā)銀行上海分行合作，每家銀行拿出5000萬元貸款額度面向科技中小企業(yè)。

　　購買相關(guān)保險(xiǎn)的企業(yè)須通過上海市科技創(chuàng)業(yè)中心的統(tǒng)一預(yù)審。在首期貸款時(shí)，對每一個(gè)試點(diǎn)銀行，由政府建立100萬元的專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金。

　　并采取風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制，一旦出現(xiàn)科技中小企業(yè)貸款逾期不還，上海市科委風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金將承擔(dān)25%，保險(xiǎn)公司承擔(dān)45%，銀行承擔(dān)30%。

　　但在太平洋產(chǎn)險(xiǎn)與大眾小貸的合作條款中，如貸款企業(yè)到期違約，保險(xiǎn)公司將對小貸公司全額賠付貸款本金。

　　而且小貸公司在風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)上相較銀行偏低，這可能要求險(xiǎn)企在風(fēng)險(xiǎn)評估方面更加嚴(yán)格，以保證貸款企業(yè)質(zhì)量。

　　不過與銀行合作模式類似，在試點(diǎn)階段，貸款企業(yè)主要由金融辦或小貸協(xié)會(huì)推薦。這些企業(yè)的示范意義更強(qiáng)，一般具有比較良好的信用和發(fā)展前景，減少發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的可能性。

　　例如首單簽約的同昌生物，成立于2007年，主要業(yè)務(wù)為醫(yī)藥研發(fā)、生產(chǎn)、銷售，已經(jīng)歷過孵化期和成長期，目前員工約300人，2014年公司總收入5500萬元。

　　上海地區(qū)某財(cái)險(xiǎn)公司人士認(rèn)為：“嚴(yán)格意義上講，這一數(shù)據(jù)已經(jīng)貼近中型企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，以其為試點(diǎn)做100萬額度的貸款保證保險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)幾乎為0。從險(xiǎn)企角度講，在小微企業(yè)貸款保證險(xiǎn)上還是非常謹(jǐn)慎的，不過業(yè)務(wù)也集中于有政府推動(dòng)的地區(qū)，出現(xiàn)真正風(fēng)險(xiǎn)的并不多見?！?

　　在企業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)方面，太平洋財(cái)險(xiǎn)相關(guān)人士表示，由于試點(diǎn)剛剛啟動(dòng)，且無前例，具體標(biāo)準(zhǔn)還在完善中，大致與銀行合作的風(fēng)控指標(biāo)類似。