“零整比”是車型的配件價(jià)格之和與整車銷售價(jià)格的比值，比值高就代表配件價(jià)格高，維修價(jià)格高，進(jìn)一步抬高車險(xiǎn)保費(fèi)

　　“汽車零整比”、“汽車消費(fèi)者常用配件負(fù)擔(dān)指數(shù)”，這些專業(yè)術(shù)語(yǔ)讓消費(fèi)者看得頭都大了。選擇數(shù)值高的車型，到底是車買便宜了，還是維修費(fèi)會(huì)貴呢，讓人摸不著頭腦。

　　其實(shí)，要想知道同樣價(jià)位的車哪款性價(jià)比更高，最好的方法就是讓保險(xiǎn)公司給你報(bào)報(bào)價(jià)?！蹲C券日?qǐng)?bào)》記者發(fā)現(xiàn)，兩款配件負(fù)擔(dān)指數(shù)相差5.8倍的新車，在北京地區(qū)的保費(fèi)相差3765.78元，而在車險(xiǎn)費(fèi)改試點(diǎn)地區(qū)之一的青島市，保費(fèi)竟相差7444.5元。

　　令消費(fèi)者頭疼的術(shù)語(yǔ)

　　近日，《證券日?qǐng)?bào)》記者在某汽車論壇上發(fā)現(xiàn)，部分車主認(rèn)為“卡羅拉比朗逸厚道多了兩條街”，因?yàn)榭_拉的“零整比”遠(yuǎn)高于朗逸。

　　此前，本報(bào)此前的《卡羅拉朗逸保費(fèi)在北京差20元在山東差1000元》一文曾報(bào)道，朗逸的零整比為272.75%，卡羅拉的為635.25%，在車險(xiǎn)費(fèi)改試點(diǎn)的山東地區(qū)，卡羅拉的保費(fèi)要比朗逸貴出1000元。

　　此外，在中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)與中國(guó)汽車維修協(xié)會(huì)去年第一次發(fā)布18款車型的零整比后，除了某豪車的零整比高得驚人外，還有一款售價(jià)在5萬(wàn)元-8萬(wàn)元，名為雅力士的車型，零整比高達(dá)720.28%，直叫網(wǎng)友們驚呼“雅力士最厚道”。

　　那么，“零整比”到底是什么？其高低意味著什么？到底是卡羅拉買便宜了，還是朗逸的維修費(fèi)太貴呢？

　　一位汽車行業(yè)人士道出了真相，“零整比高并不是什么好事，我所在的汽車公司，零件大多數(shù)都是我們汽車集團(tuán)旗下公司提供的，而這些旗下公司并沒(méi)有太大的對(duì)外銷售的壓力，基本上只給集團(tuán)供貨，因此定價(jià)較為自由。幾個(gè)環(huán)節(jié)下來(lái)，最終導(dǎo)致的就是4S店維修價(jià)格虛高?！?/p>

　　同時(shí)他表示，因?yàn)橄M(fèi)者對(duì)于汽車的配置、品牌等都有較深的了解，因此汽車的銷售價(jià)格反而沒(méi)有零配件的水分來(lái)得多?！跋悠囐F你可以換，幾十萬(wàn)元的車買了，一個(gè)幾千元的零件還能換不起？”

　　因此，零整比高的車并不意味著性價(jià)比高，通常情況下，從維修的角度上看，事實(shí)還是恰恰相反的。

　　基礎(chǔ)保費(fèi)沒(méi)差異

　　2014年4月，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)、中國(guó)汽車維修協(xié)會(huì)發(fā)布了第一批“整車配件零整比”，即“零整比”，就是具體車型的配件價(jià)格之和與整車銷售價(jià)格的比值。

　　也就是說(shuō)，在一定的價(jià)格區(qū)間內(nèi)，不同車型的相同部位配件價(jià)格差異很大，而配件價(jià)格的高低也直接決定維修成本的高低。

　　在零整比的數(shù)據(jù)公布后沒(méi)多久，部分汽車廠商開(kāi)始下調(diào)零配件價(jià)格。不過(guò)，“有些公司為了降低‘零整比’，會(huì)刻意降低部分不常用配件的價(jià)格?！币晃粯I(yè)內(nèi)人士對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，消費(fèi)者日常用車成本密切相關(guān)的低價(jià)值、高損失頻度的配件降價(jià)較少，致使消費(fèi)者對(duì)配件價(jià)格下降的感受不明顯。

　　那么，對(duì)于要與“整車零整比”掛鉤的車險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，僅用這一個(gè)數(shù)據(jù)就確定保費(fèi)的高低，似乎也顯得并不合理。為此，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)和中國(guó)汽車業(yè)協(xié)會(huì)還發(fā)布了首個(gè)“汽車消費(fèi)者常用配件負(fù)擔(dān)指數(shù)”，數(shù)據(jù)顯示，超四成汽車常用配件負(fù)擔(dān)指數(shù)高于平均值，且消費(fèi)者更換常用配件成本差異較大，最高相差8.2倍。

　　上述兩個(gè)協(xié)會(huì)選取78個(gè)品牌、500款車型和18項(xiàng)常用配件作為研究對(duì)象，通過(guò)對(duì)保險(xiǎn)事故車輛實(shí)際損失的海量數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)分析，引入事故車配件損失率，計(jì)算出常用配件負(fù)擔(dān)指數(shù)。

　　常用配件負(fù)擔(dān)指數(shù)顯示，價(jià)格在30萬(wàn)元—50萬(wàn)元的車型合計(jì)58款車，配件負(fù)擔(dān)平均指數(shù)為17.89，其中2001年的廣州本田雅閣最低，為5.36，而2013年的北京奔馳GLK級(jí)最高，為31.11。而根據(jù)此前公布的數(shù)據(jù)，雅閣的零整比為342.66%，在已公布零整比數(shù)據(jù)的車型中并不算太高，而奔馳GLK的零整比數(shù)據(jù)并未公布，不過(guò)值得參考的是，售價(jià)同樣在30萬(wàn)元-50萬(wàn)元的奔馳C級(jí)W204車型的零整比為1273.31%。

　　《證券日?qǐng)?bào)》記者在北京的廣州本田4S店和奔馳4S店中，得到了這兩款車型的新車保險(xiǎn)報(bào)價(jià)，奔馳GLK的“3.0L、手自一體、時(shí)尚型”，標(biāo)價(jià)在43.5萬(wàn)元(裸車實(shí)際售價(jià)在40萬(wàn)元左右)，新車保費(fèi)為13294.79元，其中車損險(xiǎn)的價(jià)格為4672.62元。而本田雅閣“2001款、3.0L、自動(dòng)擋”標(biāo)價(jià)為30萬(wàn)元(裸車實(shí)際售價(jià)在26萬(wàn)元左右)，新車保費(fèi)為9529.01元，其中車損險(xiǎn)的價(jià)格為3252.78元。

　　在這兩輛車的報(bào)價(jià)中，車損險(xiǎn)的價(jià)格相差了1419.84元，那么這個(gè)保費(fèi)差距與“零整比”和“配件負(fù)擔(dān)指數(shù)”有關(guān)嗎？

　　一位業(yè)內(nèi)人士告訴《證券日?qǐng)?bào)》記者，一般來(lái)說(shuō)，車損險(xiǎn)計(jì)算公式為，車損險(xiǎn)=基礎(chǔ)保費(fèi)+裸車價(jià)格×費(fèi)率，基礎(chǔ)保費(fèi)的價(jià)格與車輛的座位數(shù)有關(guān)，而費(fèi)率則與新車還是續(xù)保等因素有關(guān)。

　　而記者得到的一份大地保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)費(fèi)率表顯示，對(duì)于新車來(lái)說(shuō)，6座以下的家庭用車基礎(chǔ)保費(fèi)為458元，6-10座的為549元，費(fèi)率為1.088%；而續(xù)保時(shí)，6座以下的基礎(chǔ)保費(fèi)為436元，6-10座的為524元，費(fèi)率為1.037%。

　　由此可見(jiàn)，兩款車的保費(fèi)差距，幾乎完全來(lái)自于裸車價(jià)格的高低，而高達(dá)5.8倍的常用配件負(fù)擔(dān)指數(shù)卻被保險(xiǎn)公司完全忽略了。

　　車損險(xiǎn)差了2387元

　　不過(guò)，在已經(jīng)試點(diǎn)車險(xiǎn)費(fèi)率改革的6個(gè)地區(qū)中，這兩款車的保費(fèi)還有很大差異。

　　在試點(diǎn)城市之一的青島，《證券日?qǐng)?bào)》記者得到了兩款車新車保費(fèi)的報(bào)價(jià)，其中奔馳GLK的新車保費(fèi)為16609.88元，其中車損險(xiǎn)的報(bào)價(jià)為7059.65元。而雅閣的新車保費(fèi)為9165.38元，車損險(xiǎn)價(jià)格為4091.6元。

　　值得注意的是，原本只差1400多元的車損險(xiǎn)一項(xiàng)，在試點(diǎn)城市已相差了2968.05元。

　　而同樣的一款奔馳GLK車型，在北京和青島兩地，僅車損險(xiǎn)一項(xiàng)就差出了2387.03元。而這個(gè)差距，與“零整比”和“常用配件負(fù)擔(dān)指數(shù)”緊密相關(guān)。

　　不過(guò)，仔細(xì)觀察以上數(shù)據(jù)可以發(fā)現(xiàn)，對(duì)于雅閣來(lái)說(shuō)，為何明明青島的車損險(xiǎn)報(bào)價(jià)比北京的還貴，但最終的保費(fèi)還便宜了呢？尤其是在北京的車船稅為933.33元，而青島為1050元的前提下。

　　《證券日?qǐng)?bào)》記者查詢保險(xiǎn)方案發(fā)現(xiàn)，雖然選取的均是同一家保險(xiǎn)公司的報(bào)價(jià)，但在青島分公司給出的方案中并不包括玻璃險(xiǎn)、單獨(dú)劃痕險(xiǎn)、全車盜搶險(xiǎn)，而這些險(xiǎn)種在北京的“新車全險(xiǎn)套餐”中為必選險(xiǎn)種。

　　不過(guò)，值得注意的是，在青島的保險(xiǎn)方案中，多了一項(xiàng)409.16元的“指定修理廠險(xiǎn)”?？蛻粢坏└郊油侗！爸付ㄐ蘩韽S險(xiǎn)”，可在車輛出險(xiǎn)后自主選擇有資質(zhì)的汽車維修企業(yè)進(jìn)行修理；而未投保的則沒(méi)有自主選擇權(quán)，在維修前需要和保險(xiǎn)公司協(xié)商確定修理方式和費(fèi)用。這也是費(fèi)改后的一項(xiàng)新舉措，旨在讓車主在修車時(shí)有更大的選擇權(quán)，同時(shí)也讓4S店和維修企業(yè)公平競(jìng)爭(zhēng)，引導(dǎo)零配件和服務(wù)價(jià)格更為合理。

　　試點(diǎn)地區(qū)七成保單保費(fèi)下降

　　在這之前，由于沒(méi)有零整比、配件負(fù)擔(dān)指數(shù)等概念，很多時(shí)候走車險(xiǎn)的高額維修費(fèi)都會(huì)超出保費(fèi)范圍，此時(shí)保險(xiǎn)公司就是賠錢的，雖然對(duì)于車主來(lái)講并沒(méi)有太多感受，但長(zhǎng)此以往并不利于保險(xiǎn)行業(yè)的正常發(fā)展。

　　因此，近日保監(jiān)會(huì)在召開(kāi)的商業(yè)車險(xiǎn)改革說(shuō)明會(huì)上就表示，本次改革引入車型定價(jià)模式，對(duì)安全等級(jí)低、零整比高、工時(shí)費(fèi)高的車型厘定較高的保險(xiǎn)費(fèi)率，對(duì)安全等級(jí)高、零整比低、工時(shí)費(fèi)低的車型厘定較低的費(fèi)率，使保費(fèi)和車型風(fēng)險(xiǎn)更為匹配，引導(dǎo)社會(huì)公眾理性汽車消費(fèi)。

　　此外，保監(jiān)會(huì)的數(shù)據(jù)顯示，截至6月10日，試點(diǎn)地區(qū)各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)共承保機(jī)動(dòng)車444,252輛，實(shí)現(xiàn)商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)收入15.6億元。其中續(xù)保機(jī)動(dòng)車312,571輛，在續(xù)保業(yè)務(wù)中，消費(fèi)者保費(fèi)支出較去年增加的保單占比為22.2%，保費(fèi)下降的占比為77.6%，保費(fèi)持平的占比為0.2%。絕大多數(shù)低風(fēng)險(xiǎn)消費(fèi)者獲得車險(xiǎn)保費(fèi)優(yōu)惠。