車(chē)主駕駛習(xí)慣好、出險(xiǎn)頻率低，車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率最高可打4.3折；發(fā)生交通事故后，可以直接向?qū)Ψ奖ｋU(xiǎn)公司甚至自己所在保險(xiǎn)公司索賠……自6月1日起，各保險(xiǎn)公司在黑龍江、山東、廣西、重慶、陜西、青島6個(gè)試點(diǎn)地區(qū)全面啟動(dòng)了新版商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率。記者昨日從保監(jiān)會(huì)了解到，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革有望明年在全國(guó)推開(kāi)。

　　目前，保監(jiān)會(huì)完成了對(duì)41家保險(xiǎn)公司新商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率的審批。截至6月10日，試點(diǎn)地區(qū)各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)共承保機(jī)動(dòng)車(chē)444252輛，實(shí)現(xiàn)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)收入15.6億元。其中，續(xù)保機(jī)動(dòng)車(chē)312571輛，在續(xù)保業(yè)務(wù)中，消費(fèi)者保費(fèi)支出較去年增加的保單占比為22.2%，保費(fèi)下降的占比為77.6%，保費(fèi)持平的占比0.2%。

　　3年未出險(xiǎn)可享4.3折

　　日前，在陽(yáng)光財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)廣西柳州中心公司，誕生了商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革后的行業(yè)第一張保單。2014年6月，車(chē)主黃先生為自己的私家車(chē)投保商業(yè)車(chē)險(xiǎn)，保費(fèi)為2611元。當(dāng)天續(xù)保過(guò)程中，保險(xiǎn)公司查閱了他的出險(xiǎn)記錄，發(fā)現(xiàn)他在最近2年沒(méi)有出險(xiǎn)記錄，黃先生今年的保費(fèi)下降到了2383元，降幅約為8.7%。

　　商車(chē)改革賦予了保險(xiǎn)公司更多的定價(jià)自主權(quán)，這給消費(fèi)者帶來(lái)了真金白銀的保費(fèi)優(yōu)惠。如果保險(xiǎn)公司將核保系數(shù)、渠道系數(shù)和附加費(fèi)用自主權(quán)等各種優(yōu)惠都用到極致，車(chē)主3年未出險(xiǎn)，基準(zhǔn)的車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率可打4.3折，這就打破了之前“車(chē)險(xiǎn)折扣鐵底7折”的老規(guī)矩。獎(jiǎng)優(yōu)罰劣，出險(xiǎn)頻率高的車(chē)主不但無(wú)法享受折扣，甚至還要比之前繳納更多的保費(fèi)。

　　同時(shí)，本次商車(chē)改革還引入車(chē)型定價(jià)模式，安全等級(jí)低、零整比高、工時(shí)費(fèi)高的車(chē)型，對(duì)應(yīng)的費(fèi)率較高?！案鞅ｋU(xiǎn)公司根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力、風(fēng)險(xiǎn)成本情況和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力，對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)水平的機(jī)動(dòng)車(chē)和駕駛?cè)死宥ú煌馁M(fèi)率，邁出了公司自主定價(jià)、市場(chǎng)化定價(jià)的第一步?！北１O(jiān)會(huì)產(chǎn)險(xiǎn)監(jiān)管部主任劉峰昨日表示。

　　自身險(xiǎn)企可先行賠付

　　除了費(fèi)率之外，車(chē)險(xiǎn)改革在條款設(shè)置上也更加豐富完善，大幅提高了車(chē)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保障水平，使廣大消費(fèi)者實(shí)實(shí)在在獲益。

　　新商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款擴(kuò)大了保險(xiǎn)責(zé)任，新納入保障范圍的包括冰雹、暴雪、沙塵暴等自然災(zāi)害，駕駛證實(shí)效或?qū)忩?yàn)不合格，未上牌照新車(chē)，被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)所載貨物，車(chē)上人員以外撞擊所導(dǎo)致的損失，家庭成員人身傷亡等。

　　同時(shí)，代位求償機(jī)制也得到優(yōu)化，索賠方式更加靈活。被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)與其他車(chē)輛發(fā)生意外事故后，被保險(xiǎn)人有3種索賠方式：直接向?qū)Ψ剿髻r，向?qū)Ψ奖ｋU(xiǎn)公司索賠，由本車(chē)所投保保險(xiǎn)公司先行賠付再由其向?qū)Ψ阶穬敗?/p>

　　由于新版車(chē)險(xiǎn)“性價(jià)比”提高，在投保交強(qiáng)險(xiǎn)的同時(shí)，更多的車(chē)主也開(kāi)始投保商業(yè)車(chē)險(xiǎn)，較2014年年底提高了2.77個(gè)百分點(diǎn)。6地共有36081輛以前從未投保或長(zhǎng)期脫保商業(yè)車(chē)險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車(chē)投保了商業(yè)車(chē)險(xiǎn)。

　　“商車(chē)改革會(huì)在試點(diǎn)平穩(wěn)運(yùn)行基礎(chǔ)上在全國(guó)推開(kāi)。如果試點(diǎn)運(yùn)行平穩(wěn)，推開(kāi)時(shí)間就很快；如果試點(diǎn)出現(xiàn)嚴(yán)重市場(chǎng)波動(dòng)，推進(jìn)就會(huì)延遲。希望明年在全國(guó)全面推開(kāi)?！眲⒎逋嘎?。

　　同車(chē)不同價(jià)價(jià)格戰(zhàn)打響？

　　保險(xiǎn)公司有了更多的自主定價(jià)權(quán)，這就使得同一輛車(chē)，在不同的保險(xiǎn)公司詢價(jià)，保費(fèi)各不相同。比如同一輛車(chē)，A公司的模型判斷其為低風(fēng)險(xiǎn)，給出了7折的優(yōu)惠價(jià)；B公司因?yàn)闆](méi)有這輛車(chē)的數(shù)據(jù)，可能給出9折的正常風(fēng)險(xiǎn)價(jià)；而C公司可能認(rèn)為是高風(fēng)險(xiǎn)車(chē)輛，給出1.5倍基礎(chǔ)費(fèi)率的報(bào)價(jià)，造成差價(jià)很大。

　　如此一來(lái)，各家保險(xiǎn)公司會(huì)不會(huì)為了占領(lǐng)市場(chǎng)份額而拼折扣、大打價(jià)格戰(zhàn)呢？對(duì)此，劉峰表示，目前市場(chǎng)上沒(méi)有出現(xiàn)價(jià)格戰(zhàn)，因?yàn)檫@些年保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)營(yíng)理念、管控能力等都有很大提升，車(chē)險(xiǎn)要盈利成為共識(shí)；同時(shí)，監(jiān)管約束提升會(huì)及時(shí)發(fā)現(xiàn)惡性競(jìng)爭(zhēng)。

　　“商車(chē)改革不單純是簡(jiǎn)單的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，還包括品牌、服務(wù)、資源等?，F(xiàn)在市面上出現(xiàn)了一些第三方車(chē)險(xiǎn)比價(jià)平臺(tái)，專業(yè)性有待進(jìn)一步提升，希望這些平臺(tái)不要僅僅局限在價(jià)格方面，能提供更全方位的車(chē)險(xiǎn)比較服務(wù)?！眲⒎搴粲?。

　　不過(guò)，目前所有獲批險(xiǎn)企無(wú)一例外地都選擇了行業(yè)綜合型示范條款，沒(méi)有自主開(kāi)發(fā)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)創(chuàng)新條款，改革對(duì)車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新方面的促進(jìn)還比較有限。

　　改革催熱車(chē)聯(lián)網(wǎng)技術(shù)

　　商車(chē)改革讓車(chē)險(xiǎn)定價(jià)隨人的因素提高，這給了車(chē)聯(lián)網(wǎng)技術(shù)更大的發(fā)展空間，以后駕駛員超速頻率、急剎車(chē)次數(shù)等都將影響車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)，使得風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)和定價(jià)更加精確。

　　大數(shù)據(jù)、云計(jì)算在很多行業(yè)都有很好的應(yīng)用，而車(chē)聯(lián)網(wǎng)是汽車(chē)、通信、保險(xiǎn)行業(yè)共同重點(diǎn)關(guān)注的新興技術(shù)，是由車(chē)輛位置、速度和路線等信息構(gòu)成的巨大交互網(wǎng)絡(luò)。

　　“費(fèi)率市場(chǎng)化是車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)向開(kāi)放轉(zhuǎn)型的第一步，未來(lái)保險(xiǎn)行業(yè)會(huì)越來(lái)越多地使用新興技術(shù)為投保人提供更好、更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，基于這些新興技術(shù)開(kāi)發(fā)定制化產(chǎn)品，如根據(jù)里程、駕駛行為定價(jià)的車(chē)險(xiǎn)、基于位置的保險(xiǎn)等等?！逼桨伯a(chǎn)險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者。

　　根據(jù)畢馬威咨詢關(guān)于車(chē)聯(lián)網(wǎng)方面的報(bào)告，車(chē)聯(lián)網(wǎng)在定價(jià)上可能會(huì)將車(chē)輛的年里程數(shù)、超速頻率等納入打分因子，其中可能會(huì)細(xì)致到如每百公里急剎車(chē)次數(shù)，離家多少公里駕駛百分比等。

　　據(jù)了解，平安產(chǎn)險(xiǎn)在車(chē)聯(lián)網(wǎng)等方面，不僅建立了自身的技術(shù)團(tuán)隊(duì)，還積極與外部相關(guān)公司進(jìn)行接觸和深入合作，包括硬件制造商、通信服務(wù)商、互聯(lián)網(wǎng)公司和一體化解決方案提供方等。