《存款保險(xiǎn)條例》從5月1日起施行至今，剛好滿月。一個(gè)月間，市場運(yùn)行平穩(wěn)，未出現(xiàn)“存款搬家”現(xiàn)象。但隨著銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)逐步按要求辦理投保手續(xù)，“存款保險(xiǎn)”這種對中國人經(jīng)濟(jì)生活來說相對陌生的事物，對保障金融消費(fèi)者權(quán)益、推進(jìn)金融改革等，已開始形成影響。

　　給存款人利益和信心加把鎖

　　推出存款保險(xiǎn)制度，在中國銀行國際金融研究所副所長宗良看來，最核心的是保護(hù)存款人利益、提升公眾信心、防范擠兌風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定。

　　從覆蓋范圍看，《條例》規(guī)定我國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，均應(yīng)投保存款保險(xiǎn)。存款保險(xiǎn)最高償付限額為人民幣50萬元，超出部分則從該存款銀行清算資產(chǎn)中受償。有關(guān)測算顯示，該限額的設(shè)定可為99.63%的存款人（包括各類企業(yè)）提供100%全額保護(hù)。

　　央行副行長潘功勝強(qiáng)調(diào)，實(shí)行限額償付，并不是說限額以上存款就沒有保障了?！按箢~存款人與銀行業(yè)務(wù)合作關(guān)系更密切，具有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，不會(huì)輕易搬家?！卑匆?guī)定，在處置問題投保機(jī)構(gòu)時(shí)，存款保險(xiǎn)大多采取收購與承接等市場化手段，將問題機(jī)構(gòu)的存款轉(zhuǎn)移到健康機(jī)構(gòu)，從而使存款人存款、業(yè)務(wù)繼續(xù)得到保障。

　　國務(wù)院發(fā)展研究中心宏觀經(jīng)濟(jì)研究部研究員魏加寧指出，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)可以對風(fēng)險(xiǎn)采取必要的早期糾正措施。對金融風(fēng)險(xiǎn)而言，事前防范比事后處置更重要。

　　從政府托底向市場化轉(zhuǎn)變

　　市場剛接觸“存款保險(xiǎn)”時(shí)，有百姓困惑：“從未想過銀行會(huì)倒閉，因?yàn)楸澈笥姓?，有問題政府會(huì)托底?？看婵畋ｋU(xiǎn)保障權(quán)益，不是從‘絕對安全’變成‘相對安全’了嗎？”

　　這樣的理解失于片面。隨著我國金融市場快速壯大，改革中“無限政府”正走向“有限政府”，無法持續(xù)為無限擴(kuò)大的市場進(jìn)行“隱性擔(dān)保”。最可靠的，還是讓市場化機(jī)制成為金融市場的穩(wěn)定器。存款保險(xiǎn)正是這樣一種市場化的風(fēng)險(xiǎn)防范和化解機(jī)制。它以立法的形式，為存款人的存款安全提供明確的法律保障。

　　中國人民大學(xué)校長陳雨露指出，“存款保險(xiǎn)發(fā)揮作用的關(guān)鍵不在于投入多少救助基金，而是切斷風(fēng)險(xiǎn)積累的鏈條，改變風(fēng)險(xiǎn)處置方式。”根據(jù)《條例》，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)可以擔(dān)任問題銀行接管組織，確保金融服務(wù)持續(xù)性、實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)處置成本的市場化分擔(dān)，減少金融機(jī)構(gòu)倒閉可能引發(fā)的外部沖擊。

　　民營銀行小銀行迎來春天

　　推出存款保險(xiǎn)制度，堪稱金融改革一招“先手棋”，可以支持金融領(lǐng)域其他改革，比如金融業(yè)放開市場準(zhǔn)入的改革。潘功勝指出：“從各國經(jīng)驗(yàn)看，建立存款保險(xiǎn)制度是發(fā)展民營銀行、小銀行的重要前提和條件。”

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇指出，若沒有存款保險(xiǎn)，儲(chǔ)戶會(huì)認(rèn)為把錢存進(jìn)大銀行更放心。而在存款保險(xiǎn)制度下，有了存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)的償付作保障，錢存大銀行還是小銀行，對儲(chǔ)戶來說幾乎沒有區(qū)別，無形中提升了民營銀行的競爭力。民營銀行的發(fā)展也加劇了銀行業(yè)競爭，銀行的危機(jī)感增強(qiáng)，對存款保險(xiǎn)的需求也隨之增加。

　　有了存保制度，利率市場化改革也可以再推進(jìn)，這將創(chuàng)造一個(gè)大中小銀行并存、公平且良性競爭的“金融生態(tài)”。陳雨露介紹，大部分國家選擇在利率市場化之前或加速過程中建立存款保險(xiǎn)，以促進(jìn)金融體系穩(wěn)定。

　　值得一提的是，存款保險(xiǎn)的重點(diǎn)是約束、引導(dǎo)銀行審慎經(jīng)營，減少倒閉概率。魏加寧指出，《條例》規(guī)定“存款保險(xiǎn)費(fèi)率由基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率構(gòu)成”，對不同經(jīng)營質(zhì)量的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率“獎(jiǎng)優(yōu)罰劣”，這種市場化手段可以加強(qiáng)對銀行盲目擴(kuò)張和冒險(xiǎn)經(jīng)營的約束。