近日，保監(jiān)會正式批復(fù)同意眾安在線財產(chǎn)保險股份有限公司(以下稱“眾安保險”)變更業(yè)務(wù)范圍，增加“機動車保險，包括機動車交通事故責(zé)任強制保險和機動車商業(yè)保險”和“保險信息服務(wù)業(yè)務(wù)”，引發(fā)行業(yè)關(guān)注。對于在占據(jù)財產(chǎn)險約70%份額的車險領(lǐng)域的新入場者，業(yè)內(nèi)意見出現(xiàn)分化。一方面，探索“互聯(lián)網(wǎng)+”的嘗試被分析人士所看好；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)保險能否有效開展線下理賠服務(wù)也成為爭議話題。

　　車險業(yè)務(wù)擁抱互聯(lián)網(wǎng)

　　根據(jù)保監(jiān)會批復(fù)文件，眾安保險的業(yè)務(wù)范圍變更為：與互聯(lián)網(wǎng)交易直接相關(guān)的企業(yè)/家庭財產(chǎn)保險、貨運保險、責(zé)任保險、信用保證保險；機動車保險，包括機動車交通事故責(zé)任強制保險和機動車商業(yè)保險；上述業(yè)務(wù)的再保險分出業(yè)務(wù)；國家法律、法規(guī)允許的保險資金運用業(yè)務(wù)；保險信息服務(wù)業(yè)務(wù)；經(jīng)中國保監(jiān)會批準的其他業(yè)務(wù)。

　　而在占據(jù)財產(chǎn)險約七成的車險業(yè)務(wù)正經(jīng)歷結(jié)構(gòu)調(diào)整轉(zhuǎn)型之際，互聯(lián)網(wǎng)保險公司這一延伸觸角的動作引發(fā)了各方關(guān)注。新入場者將如何作為，成為行業(yè)焦點之一。

　　2013年11月，眾安保險正式掛牌，成為國內(nèi)第一家互聯(lián)網(wǎng)保險公司。阿里巴巴持股19.9%，是眾安保險最大單一股東，中國平安、騰訊、優(yōu)孚控股分別持股15%，為并列第二大股東。

　　今年3月，有消息稱眾安保險在進行首輪私募融資，其有意涉足車險領(lǐng)域的計劃隨之傳出。相關(guān)負責(zé)人透露，眾安保險擬嘗試探索“互聯(lián)網(wǎng)+傳統(tǒng)領(lǐng)域”業(yè)務(wù)。

　　眾安保險CEO陳勁曾表示，傳統(tǒng)的保險產(chǎn)品是基于經(jīng)驗數(shù)據(jù)，而互聯(lián)網(wǎng)保險則是基于關(guān)聯(lián)數(shù)據(jù)。其中前者是固化的，有沉淀周期，然后再建立一套模型來做精算；而互聯(lián)網(wǎng)保險所倚賴的關(guān)聯(lián)數(shù)據(jù)是動態(tài)的、實時的。只要有數(shù)據(jù)就可以計算出個人的信用和“價格”，進而插入保險服務(wù)。眾安保險還將考慮提供生活信息類、互聯(lián)網(wǎng)金融等方面的保險服務(wù)。陳勁認為，現(xiàn)階段來看，“大數(shù)據(jù)”還只是在互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)圈里，如果未來O2O、物聯(lián)網(wǎng)，以及所有線下數(shù)據(jù)被打通時，現(xiàn)在基于“大數(shù)據(jù)”的很多服務(wù)自然而然走到線下，空間將更大。

　　然而，“互聯(lián)網(wǎng)+”在車險方面將如何打開空間，空間有多大，業(yè)內(nèi)對此持不同觀點。

　　依賴新理賠模式

　　從車險市場的競爭格局來看，留給保險公司的利潤有限，競爭白熱化趨勢已經(jīng)形成。保監(jiān)會公布的《深化商業(yè)車險條款費率管理制度改革試點工作方案》把商業(yè)車險的產(chǎn)品定價權(quán)交給保險公司，把產(chǎn)品的選擇權(quán)交給廣大消費者和車主。改革后商業(yè)車險價格將總體平穩(wěn)，低風(fēng)險車主會享受更多的費率優(yōu)惠。方案確定黑龍江等六處試點地區(qū)的財險公司從4月1日起可以申報商業(yè)車險條款費率，6月1日起準備在這些地區(qū)正式進行新舊條款的切換。

　　5月13日，保監(jiān)會財險部主任劉峰表示，商業(yè)車險改革給予保險公司的空間非常大，所有的費率最低的情況保費能打到4折，現(xiàn)在的車險最低只能到7折，但“打4折”出現(xiàn)于惡性競爭極端的情況下，車險費改后行業(yè)出現(xiàn)整體“自殺式定價”的可能性不大。而目前已有部分保險公司將費率方案報送監(jiān)管部門。

　　對于在此時介入車險領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)保險公司，業(yè)內(nèi)人士表示，眾安保險的“互聯(lián)網(wǎng)+”思路是最大的賣點，拿下車險牌照后，依托其自有的大數(shù)據(jù)基因，可以逐步摸索車險定價經(jīng)驗，而互聯(lián)網(wǎng)公司降低成本的優(yōu)勢對于產(chǎn)品定價有一定幫助。

　　陳勁也曾表示，互聯(lián)網(wǎng)“大數(shù)據(jù)”優(yōu)勢在于更容易破解事物之間的相關(guān)性，當掌握的數(shù)據(jù)越多、維度越多，越容易找出相關(guān)性。只要能夠確定這一點，就可以設(shè)計產(chǎn)品，進行精算和定價。

　　但被業(yè)內(nèi)人士質(zhì)疑較多的焦點則落在了后續(xù)理賠環(huán)節(jié)。有分析認為，并無物理網(wǎng)點優(yōu)勢的眾安保險下一步必須面臨如何理賠的挑戰(zhàn)。雖然距離其真正介入車險業(yè)務(wù)還需要一段時間，但這一問題是解決未來產(chǎn)品設(shè)計和后續(xù)服務(wù)的關(guān)鍵和前提。

　　委托第三方機構(gòu)代理服務(wù)或許是一個選項。但分析人士指出，車輛出險查勘、定損、救援等業(yè)務(wù)均采取外包服務(wù)方式解決，并不利于培養(yǎng)自己的隊伍，且對于對接團隊的服務(wù)能力的考察需要投入一部分成本，依托股東中國平安的資源是更為可行的方案。