(圖片來源：資料圖)

　　貼條險、跌停險相繼被叫停

　　買“互聯(lián)網(wǎng)+”保險新品，小心抓瞎

　　上周，雪球網(wǎng)在愚人節(jié)推出的“跌停險”被保監(jiān)會叫停。而就在不久前，保監(jiān)會剛剛叫停了各保險公司推出的“貼條險（處理車輛貼條類型違章）”。

　　再聯(lián)想到去年被叫停的“世界杯遺憾險”等“奇葩”險種，保險行業(yè)的產(chǎn)品創(chuàng)新似乎走到了一種盲目追求新奇的地步。保險的本質(zhì)是保障，是對風(fēng)險的轉(zhuǎn)移和補償，保險產(chǎn)品的創(chuàng)新不能脫離這一本質(zhì)而盲目亂來，否則就會成為純粹的概念炒作。

　　“偽保險”違背保險原理

　　因為推出時間恰逢愚人節(jié)，很多人覺得“跌停險”是雪球網(wǎng)開的一個玩笑。這款產(chǎn)品說明中稱，“凡是擁有A股賬戶，年齡在18周歲以上，即可預(yù)約購買。單只股票最低投保100元，最高可獲1萬元賠付?！?/p>

　　一直到有投資者預(yù)約成功后，不少人才相信這真的是一只保險產(chǎn)品。

　　不過，在博取眾多注意力一周之后，“跌停險”遭到保監(jiān)會點名提示風(fēng)險。保監(jiān)會表示，保險風(fēng)險是指尚未發(fā)生的、能使保險對象遭受損害的危險或事故，具有客觀性、可能性和偶然性。保險風(fēng)險不受人為因素影響，不可控，而股票“跌?！笔强梢允苋藶橐蛩赜绊懙?。

　　保監(jiān)會還提示稱，保險的核心功能是保障，而“跌停險”類似對賭游戲，有“博彩”嫌疑，利用“跌停險”對股價波動進行保障，有可能進一步放大金融風(fēng)險。

　　無獨有偶，一度引起市場熱議的“貼條險”也曾被保監(jiān)會指明為“偽保險”，隨后因配合調(diào)查被迫停售。

　　其實，早在去年6月，在《關(guān)于規(guī)范財產(chǎn)保險公司保險產(chǎn)品開發(fā)銷售有關(guān)問題的緊急通知》中，保監(jiān)會就指出有部分財產(chǎn)保險公司違背保險原理，開發(fā)并銷售帶有博彩性質(zhì)的保險產(chǎn)品。

　　因此，保監(jiān)會要求“產(chǎn)品開發(fā)應(yīng)當(dāng)符合保險原理。保險事故發(fā)生時，被保險人對保險標(biāo)的必須有法律上承認(rèn)的利益”，同時提醒，“保險公司開發(fā)的保險產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)尊重社會公德，保險產(chǎn)品的命名應(yīng)當(dāng)清晰明了，且與保險責(zé)任緊密關(guān)聯(lián)，不得以博取消費者眼球為目的，進行惡意炒作”。

　　保監(jiān)會鼓勵創(chuàng)新但嚴(yán)守“紅線”

　　就在“跌停險”被監(jiān)管層點名的當(dāng)天，兩家涉及外賣業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)公司“美團”和“餓了么”幾乎同時宣布推出保險品種——外賣險。一旦用戶因為吃了該平臺訂的外賣拉肚子甚至生病住院，保險公司將進行理賠。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險的核心要求包括標(biāo)準(zhǔn)化、易操作，消費者無需過多步驟便可完成投保和理賠。一位業(yè)內(nèi)人士稱，消費者如果吃壞肚子，理賠的內(nèi)在驅(qū)動力會有多大，還是一個未知問題。此外，保險公司如何防范這其中的欺詐風(fēng)險，同樣也是一個問題。被稱為互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)典案例的“退貨運費險”，推出后大獲成功，但欺詐問題如同緊箍咒一般，使該類產(chǎn)品一直處在虧損狀態(tài)。

　　近年來，國內(nèi)出現(xiàn)過的奇葩險種還包括：霧霾險、中秋賞月險、世界杯遺憾險、人在囧途險、BOSS莫怪險、春晚收視率險、吃貨險……只有想不到，沒有做不到的。

　　不過，這些險種多數(shù)在推出后不久就被保監(jiān)會叫停。對于這些保險產(chǎn)品“創(chuàng)新”，一位行業(yè)分析師稱多數(shù)是賠錢賺吆喝，為的是眼球效應(yīng)，打響品牌。

　　保監(jiān)會消費者權(quán)益保護局近日強調(diào)，鼓勵“互聯(lián)網(wǎng)+”與保險結(jié)合的創(chuàng)新，但堅決反對打著產(chǎn)品創(chuàng)新的幌子，誤導(dǎo)消費者對保險的認(rèn)識，開發(fā)或銷售帶有賭博或博彩性質(zhì)的產(chǎn)品。

　　保險產(chǎn)品創(chuàng)新的前提是遵守保險業(yè)的基本規(guī)律，近期連續(xù)出現(xiàn)的“貼條險”和“跌停險”相繼被保監(jiān)會叫停，既說明互聯(lián)網(wǎng)時代保險業(yè)發(fā)展的多樣化趨勢逐漸顯現(xiàn)，也說明監(jiān)管層對于創(chuàng)新的鼓勵態(tài)度和制止不當(dāng)市場行為的決心，仍將是未來保險產(chǎn)品發(fā)展不能逾越的紅線。