又一起航班失事事件，令航空安全問(wèn)題再度升溫。天有不測(cè)風(fēng)云，人有旦夕禍福，乘客在空中的保險(xiǎn)保障無(wú)可回避。誠(chéng)然，一筆保險(xiǎn)補(bǔ)償無(wú)法挽回逝去的生命，也無(wú)法彌補(bǔ)失去親人的創(chuàng)傷。但唯一可以寬慰的是，通過(guò)保險(xiǎn)補(bǔ)償至少能夠減輕事故給親人帶來(lái)的生活負(fù)擔(dān)。

　　事實(shí)上，航空保險(xiǎn)經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)在大家的視線中，每次購(gòu)買(mǎi)機(jī)票里面本身含有一份旅客責(zé)任險(xiǎn)，有些“空中飛人”還會(huì)自行購(gòu)買(mǎi)專(zhuān)業(yè)的航空意外險(xiǎn)。那么問(wèn)題來(lái)了，它們之間的區(qū)別是什么？購(gòu)買(mǎi)怎樣的航空保險(xiǎn)才比較劃算？

　　Part 1

　　機(jī)票所含保險(xiǎn)不等于航意險(xiǎn)

　　只要你購(gòu)買(mǎi)了一張機(jī)票，即使沒(méi)有買(mǎi)任何其他保險(xiǎn)，在航行過(guò)程中出現(xiàn)意外，也可能獲得相應(yīng)的賠償。這是因?yàn)橘?gòu)票的費(fèi)用里面已經(jīng)涵蓋了一份保險(xiǎn)。很多乘客誤以為它就是航空意外險(xiǎn)(簡(jiǎn)稱“航意險(xiǎn)”)，不是的！這一保險(xiǎn)是旅客責(zé)任險(xiǎn)，它是強(qiáng)制投保的險(xiǎn)種，主要針對(duì)乘客出現(xiàn)人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失的情況。出事后，一般由保險(xiǎn)公司賠付給航空公司，再由航空公司賠付給乘客。而航意險(xiǎn)是一種商業(yè)保險(xiǎn)，由乘客直接與保險(xiǎn)公司簽訂合同，購(gòu)買(mǎi)意愿完全在乘客個(gè)人。

　　值得指出的是，旅客責(zé)任險(xiǎn)發(fā)揮作用的前提是，事故認(rèn)定必須有航空公司的責(zé)任，如飛行員操作不當(dāng)、機(jī)場(chǎng)方面指令錯(cuò)誤等。如果是因?yàn)樘鞖獾炔豢煽咕艿囊蛩貙?dǎo)致的乘客傷亡和財(cái)產(chǎn)損失，就不在這一險(xiǎn)種的賠付范圍內(nèi)。在保額上，旅客責(zé)任險(xiǎn)的賠償并不高，其一般是由航空公司與保險(xiǎn)公司在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)協(xié)商確定。根據(jù)《國(guó)內(nèi)航空運(yùn)輸承運(yùn)人賠償責(zé)任限額規(guī)定》，航空公司對(duì)每名旅客最多賠40萬(wàn)元，對(duì)隨身物品的賠償責(zé)任限額為3000元，托運(yùn)的行李則是100元/公斤。

　　在此之下，作為補(bǔ)充性的險(xiǎn)種，航意險(xiǎn)便得到一些乘客的青睞。因?yàn)槎呤峭耆煌碾U(xiǎn)種，一旦出現(xiàn)險(xiǎn)情，各賠各的。

　　Part 2

　　航意險(xiǎn)還分這三類(lèi)

　　現(xiàn)在市面上的航意險(xiǎn)很多，但乘客碰到的無(wú)外乎三大類(lèi)。一類(lèi)是乘客在購(gòu)買(mǎi)機(jī)票時(shí)，商家搭售的20元或30元的航意險(xiǎn)。通常來(lái)說(shuō)，這種航意險(xiǎn)的保額介于20萬(wàn)到200萬(wàn)元之間。另一類(lèi)是大大小小的保險(xiǎn)公司推售的專(zhuān)門(mén)的航意險(xiǎn)，保障期從1天到1年不等，對(duì)于常年打“飛的”的市民而言，最好選擇保險(xiǎn)期間為1年的航意險(xiǎn)，它最大的特點(diǎn)就是不限乘坐飛機(jī)的次數(shù)。既省去了單次購(gòu)買(mǎi)的成本，也節(jié)約了反復(fù)購(gòu)買(mǎi)的麻煩，保障額度按需選擇，價(jià)格從幾十元到數(shù)百元不等。拿中國(guó)平安(601318,咨詢)的一款產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，花128元就可以享受為期一年、最高800萬(wàn)元的飛機(jī)意外身故/殘疾保障。而還有一類(lèi)則是包含了航意險(xiǎn)保障的綜合性意外險(xiǎn)，最常見(jiàn)的就是交通工具意外險(xiǎn)，有些旅游險(xiǎn)、壽險(xiǎn)也含有航空意外保障。

　　按照航意險(xiǎn)的條款規(guī)定，其保障期間是，乘客踏入飛機(jī)艙門(mén)到飛機(jī)降落走出艙門(mén)之間的時(shí)間，其他時(shí)間則不受航意險(xiǎn)的“保護(hù)”。相比之下，綜合性的意外險(xiǎn)就更為全面，機(jī)上與機(jī)下時(shí)間的人身意外都能保障，但相應(yīng)的費(fèi)用也會(huì)更貴一些。

　　Part 3

　　意外傷亡、醫(yī)療都有得賠

　　記者梳理了各保險(xiǎn)公司售賣(mài)的航意險(xiǎn)產(chǎn)品，從適用條款來(lái)看，其在理賠方面主要分為兩個(gè)部分。首先是主險(xiǎn)責(zé)任，即意外身故和殘疾，這部分可以購(gòu)買(mǎi)多份、疊加理賠；其次是意外傷害附加保障部分，這兒涉及到醫(yī)療費(fèi)用和住院津貼。以華泰財(cái)險(xiǎn)的一款航意險(xiǎn)為例，因意外事故引起的醫(yī)療費(fèi)用可由該公司按照合同約定予以報(bào)銷(xiāo)，同時(shí)也會(huì)根據(jù)住院天數(shù)向乘客支付住院津貼，累計(jì)給付天數(shù)不超過(guò)180天。

　　事實(shí)上，目前的航意險(xiǎn)主要還是集中于身故保障方面。

　　Part 4

　　恐怖襲擊和叛亂保險(xiǎn)公司不賠

　　無(wú)論是什么險(xiǎn)種，都有一定的限制條件。國(guó)內(nèi)的航意險(xiǎn)一般會(huì)將武裝叛變、恐怖襲擊等列為免責(zé)條款。這意味著，如果某起航班墜落事故最終被判定為恐怖襲擊或是武裝叛亂所致，那么，乘客就算購(gòu)買(mǎi)了航意險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司就可以不賠償。除了恐怖襲擊這類(lèi)偶發(fā)事件，更多的情形可能是在飛行過(guò)程中，乘客在艙內(nèi)的故意行為(如挑釁、打斗)所引發(fā)的傷亡，也不在航意險(xiǎn)的理賠范圍內(nèi)。另外，在飛機(jī)上乘客如果被襲擊或者謀殺，保險(xiǎn)公司也不會(huì)支付保險(xiǎn)金。

　　可以肯定地說(shuō)，如果不是因?yàn)轱w機(jī)出現(xiàn)故障、天氣原因而引發(fā)的人身?yè)p失，航意險(xiǎn)一般都不會(huì)賠償。因此，在購(gòu)買(mǎi)航意險(xiǎn)時(shí)，最好能對(duì)保險(xiǎn)條約中與自身利益相關(guān)的內(nèi)容有所了解，以免不必要的糾紛。

　　A

　　特別提醒

　　當(dāng)心短期航意險(xiǎn)的

　　“真空期”

　　短期航意險(xiǎn)的保障期間有一兩天的，也有一個(gè)星期的，但這可能面對(duì)保險(xiǎn)“真空期”。比如說(shuō)你訂的是3月30日晚上起飛的機(jī)票，由于天氣原因，飛機(jī)延遲到3月31日凌晨才起飛。而自己購(gòu)買(mǎi)的航意險(xiǎn)的保障期限是3月28日0點(diǎn)至3月30日24時(shí)，那你不得不面臨“裸飛”的尷尬局面，因?yàn)橘?gòu)買(mǎi)的航意險(xiǎn)并不會(huì)隨著航班延誤而延長(zhǎng)保險(xiǎn)有效期。

　　還有一種情況是，很多乘客在登機(jī)當(dāng)天才會(huì)想到要購(gòu)買(mǎi)航意險(xiǎn)，這也可能出現(xiàn)類(lèi)似的情況。因?yàn)楹揭怆U(xiǎn)往往生效的時(shí)間最早為次日0點(diǎn)，只有極少數(shù)航意險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)后會(huì)立即生效。如果保險(xiǎn)沒(méi)有生效，就算順利登上了飛機(jī)，也是沒(méi)有保險(xiǎn)保障的，航意險(xiǎn)就白買(mǎi)了。

　　晚點(diǎn)4小時(shí)

　　以上延誤險(xiǎn)才賠

　　國(guó)內(nèi)航班延遲起飛，已是再平常不過(guò)的事情，航空延誤險(xiǎn)也借此走入了不少乘客的視線中。不過(guò)，記者從多款延誤險(xiǎn)條款中發(fā)現(xiàn)，飛機(jī)延誤4個(gè)小時(shí)以上才能獲得賠償，賠償標(biāo)準(zhǔn)是200元到400元。

　　即便滿足理賠的條件，但在實(shí)際申請(qǐng)理賠的過(guò)程中也特別“費(fèi)時(shí)費(fèi)力”。乘客要提供各種材料(索賠申請(qǐng)表、航空公司開(kāi)具的“航班延誤證明”等)，手續(xù)較為繁瑣。保險(xiǎn)公司還限定了提交材料的時(shí)間，如果沒(méi)能在規(guī)定的時(shí)間搞掂這些材料，那也是白搭。為了幾百元要忙活好幾天，這對(duì)很多人來(lái)說(shuō)并不“劃算”。