保監(jiān)會(huì)批復(fù)幸福人壽“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)條款，分析認(rèn)為市場(chǎng)有多大不好估計(jì)

　　3月27日，保監(jiān)會(huì)批復(fù)了幸福人壽的《幸福房來(lái)寶老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)(A款)》保險(xiǎn)條款。這是國(guó)內(nèi)首個(gè)保險(xiǎn)公司獲批的“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品。

　　幸福人壽“吃螃蟹”

　　反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)是一種將住房抵押與終身養(yǎng)老年金保險(xiǎn)相結(jié)合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，即擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人，將其房產(chǎn)抵押給保險(xiǎn)公司，繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權(quán)人同意的處置權(quán)，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故；老年人身故后，保險(xiǎn)公司獲得抵押房產(chǎn)處置權(quán)，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用。

　　去年6月23日，保監(jiān)會(huì)公布《中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于開(kāi)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)(俗稱“以房養(yǎng)老”)試點(diǎn)正式啟動(dòng)。北京、上海、廣州及武漢將自2014年7月1日起開(kāi)展試點(diǎn)。

　　過(guò)去的這9個(gè)月，雖然有幾家保險(xiǎn)公司也在做試點(diǎn)方案，但不管是保監(jiān)會(huì)還是保險(xiǎn)公司都是謹(jǐn)慎推進(jìn)。

　　此次幸福人壽做一個(gè)“吃螃蟹的人”，保險(xiǎn)學(xué)者庹國(guó)柱表示，這暫時(shí)不會(huì)造成太大的轟動(dòng)。因?yàn)槟壳拔覈?guó)的房地產(chǎn)市場(chǎng)不是一個(gè)穩(wěn)定的市場(chǎng)，在這種條件下，想?yún)⑴c“以房養(yǎng)老”的人和保險(xiǎn)公司都會(huì)非常謹(jǐn)慎。此外，“以房養(yǎng)老”涉及保險(xiǎn)公司要給參與老人的房子進(jìn)行估價(jià)，在房?jī)r(jià)有可能變動(dòng)的情況下，如果雙方(保險(xiǎn)公司和老人)定價(jià)沒(méi)有談攏就辦不成。

　　從幸福人壽“以房養(yǎng)老”的保險(xiǎn)條款來(lái)看，投保范圍為年齡為60周歲(含)至85周歲(含)之間的自然人。在投保時(shí)，投保人與幸福人壽約定基本養(yǎng)老保險(xiǎn)金額，該金額基于所抵押房屋的評(píng)估價(jià)值，并在考慮抵押房屋的折扣、長(zhǎng)期預(yù)期增值、預(yù)期的被保險(xiǎn)人平均生存年限、利率、終身給付的成本等因素后確定。

　　最早在國(guó)內(nèi)提出“以房養(yǎng)老”概念的原幸福人壽董事長(zhǎng)、中國(guó)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)集團(tuán)理事長(zhǎng)孟曉蘇去年在接受新京報(bào)記者專訪時(shí)表示，房?jī)r(jià)長(zhǎng)期會(huì)漲，但幸福人壽算不出來(lái)房?jī)r(jià)到底是要漲多少倍。因此就出現(xiàn)了現(xiàn)在的這個(gè)解決方案：非參與型。在房?jī)r(jià)上漲的部分，保險(xiǎn)公司不參與分享房屋增值收益。

　　試點(diǎn)人數(shù)已夠

　　從目前來(lái)看，普遍達(dá)成的共識(shí)是，“以房養(yǎng)老”不是大眾產(chǎn)品，只是一種補(bǔ)充養(yǎng)老的手段。

　　對(duì)此，庹國(guó)柱認(rèn)為，現(xiàn)在這個(gè)市場(chǎng)有多大不好估計(jì)。幸福人壽積極嘗試，拿出產(chǎn)品是很好的，但是能做幾單，能做成怎樣不好說(shuō)，有多少人響應(yīng)是下一步要關(guān)心的。

　　此前孟曉蘇介紹，“目前試點(diǎn)所需要的數(shù)量都?jí)蛄恕＠先?，特別是無(wú)子女老人踴躍來(lái)參與。北京的老人有不少來(lái)找我們，包括劇作家，教授都不少?！?/p>

　　孟曉蘇還表示，現(xiàn)在幸福人壽的產(chǎn)品基本上面對(duì)的都是“房改房”的老人，純買商品房的不多。同時(shí)推出試點(diǎn)之后，并不是馬上所有老人都能享受。試點(diǎn)時(shí)期針對(duì)北京的“三高老人”：高房?jī)r(jià)地區(qū)，高潛質(zhì)房屋，高素質(zhì)人群。

　　庹國(guó)柱表示，目前幸福人壽邁出第一步，以后逐漸積累經(jīng)驗(yàn)，邊試邊看，但是這事恐怕10年內(nèi)有多大的動(dòng)向都很難說(shuō)。