保監(jiān)會日前印發(fā)《深化商業(yè)車險條款費率管理制度改革試點工作方案》（簡稱《方案》），確定試點地區(qū)及改革步驟。

　　保險界人士認為，此次車險費改整體超出預(yù)期，未來險企將尋求差異化發(fā)展道路。由于車險相對的標準化和剛性需求，目前占據(jù)互聯(lián)網(wǎng)保險52.4%的市場份額，已成為互聯(lián)網(wǎng)保險的主力軍。隨著商業(yè)車險費率市場化改革正式啟動，互聯(lián)網(wǎng)保險再迎政策利好。

　　保險公司積極應(yīng)對

　　平安產(chǎn)險總經(jīng)理助理王國平在談到《方案》對車險行業(yè)的影響時表示，目前來看，車險定價模式相對比較成熟，短期內(nèi)不會發(fā)生重大的改變。但車險費率市場化給了公司更大的自主空間和自由，公司會根據(jù)市場開發(fā)出不同的創(chuàng)新性產(chǎn)品，這些創(chuàng)新性產(chǎn)品很可能會有不同的定價模式，比如車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用使得按里程定價成為一種可能。

　　遇到的最大困難是隨著市場競爭的加劇，對各公司定價精細化的要求越來越高，但目前可以用來定價的因子相對較少，無法滿足更進一步精細化的要求。要應(yīng)對這種困難，需要在內(nèi)部通過自身挖掘現(xiàn)有信息，在外部通過和他方合作來獲得更多、更有效的定價因子。當然高科技的應(yīng)用，比如車聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)也是解決困難的有效途徑。

　　太平洋產(chǎn)險相關(guān)負責(zé)人表示改革正式落地后，車險市場將改變現(xiàn)有的產(chǎn)品和定價相對單一的狀況，在條款方面，既有標準化的行業(yè)示范條款，也會出現(xiàn)保險主體的創(chuàng)新產(chǎn)品；在費率方面，保險公司將擁有相對過去而言更大的定價自主權(quán)，車險價格會更加靈活。同時，在監(jiān)管方面，監(jiān)管部門將繼續(xù)加強和改革市場條款費率的監(jiān)管，維護市場的合理秩序?？傮w而言，隨著商車改革的推進，保險行業(yè)的市場化機制將更加成熟，資源配置進一步優(yōu)化，有利于行業(yè)實現(xiàn)更加健康的發(fā)展。

　　中國平安(601318，股吧)的年報顯示，2014年中國產(chǎn)險行業(yè)競爭日趨激烈。平安車險的保費收入由2013年的900.91億元增加22.8%至2014年的1，106.67億元。隨著保費的增加，車險業(yè)務(wù)賠款支出由2013年的471.69億元增加17.0%至2014年的551.79億元，。

　　平安車險的綜合成本率為95.3%， 較2013年下降2個百分點。其中賠付率為57.7%，較2013年下降2.7個百分點。

　　高華證券的最新研究報告稱，《方案》還允許保險企業(yè)同時使用行業(yè)示范條款及自主創(chuàng)新型條款。保險企業(yè)還可以采用自主開放商業(yè)車險創(chuàng)新型條款。這可能會使保險企業(yè)針對不同客戶/分銷渠道采用不同的產(chǎn)品線，這種做法在其他市場上越發(fā)常見。例如，美國的很多保險企業(yè)擁有微品牌，目標是通過直銷或比價網(wǎng)站獲取業(yè)務(wù)。

　　太平洋產(chǎn)險相關(guān)負責(zé)人認為，商車險改革賦予保險公司定價自主權(quán)和產(chǎn)品創(chuàng)新的權(quán)利，推動各家公司向消費者提供更加精細化的車險定價和創(chuàng)新性的產(chǎn)品服務(wù)，實現(xiàn)優(yōu)質(zhì)優(yōu)價。車主在商改后將擁有更大的選擇空間，可以根據(jù)自身風(fēng)險狀況，綜合考慮保險公司的精準定價、產(chǎn)品創(chuàng)新、理賠服務(wù)、償付能力等各方面因素，選擇符合自身需求的產(chǎn)品組合與保險公司。

　　隨著全國改革的最終推行，新規(guī)可能帶來新類型的市場進入者，特別是那些擁有低成本分銷渠道或非常了解其客戶的企業(yè)。

　　第三方平臺躍躍欲試

　　實際上，市場的“新進入者”已經(jīng)躍躍欲試。第三方車險比價平臺已經(jīng)“最惠保”、中民保險網(wǎng)、優(yōu)保網(wǎng)、車險無憂網(wǎng)等等已經(jīng)陸續(xù)上線。

　　第三方車險比價平臺“最惠?！眲?chuàng)始人兼CEO陳文志對中國證券報記者表示，此次車險費改整體超出預(yù)期，有些條款的意義特別重大。

　　例如，《方案》明確，“探索建立商業(yè)車險創(chuàng)新型條款保護機制，對商業(yè)車險創(chuàng)新型產(chǎn)品給予一定期間的保護。”對保險產(chǎn)品的創(chuàng)新保護還是頭一回，意義很重大。

　　“財產(chǎn)保險公司選擇使用商業(yè)車險示范條款的，可分別在[-15%，+15%]范圍內(nèi)，自主制定‘核保系數(shù)’和‘渠道系數(shù)’費率調(diào)整方案?！边@意味著未來電銷/網(wǎng)銷渠道不一定具有15%費率優(yōu)勢，這可能會影響未來渠道結(jié)構(gòu)占比。

　　“財產(chǎn)保險公司原則上應(yīng)根據(jù)本公司最近三年商業(yè)車險實際費用水平，測算本公司商業(yè)車險保費的附加費用率?！贝蠊?，如人保、平安等具備顯著成本優(yōu)勢，中小公司面臨很大壓力。中小公司必須求變，通過模式創(chuàng)新等降低成本，通過產(chǎn)品、渠道等創(chuàng)新獲得差異化市場，簡單照搬已經(jīng)很難行得通。

　　創(chuàng)新會使很多市場的特殊保險需求得到滿足。如租車、拼車、專車市場等，如三責(zé)險高保額需求等。

　　高華證券認為，車險費率改革是提高消費者體驗的一項務(wù)實舉措，長期將會改善運營管理。雖然在短期內(nèi)改革可能帶來干擾，但不大會出現(xiàn)無序競爭，短期內(nèi)此次改革試點對那些善用數(shù)據(jù)分析來提高客戶洞察力并創(chuàng)造有針對性的產(chǎn)品的較大型企業(yè)而言呈中性影響，而對于采用傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式的中型保險企業(yè)會造成不利影響。