保監(jiān)會、財政部、農(nóng)業(yè)部近日聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進一步完善中央財政保費補貼型農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品條款擬訂工作的通知》(以下簡稱《通知》)，要求擴大保險責(zé)任、提高保障程度、取消理賠時的絕對免賠條款。

　　據(jù)了解，現(xiàn)行的農(nóng)業(yè)保險條款基本框架系2007年試點之初制定，在農(nóng)業(yè)保險起步階段發(fā)揮了積極作用。但是，隨著近年來我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力、生產(chǎn)方式和生產(chǎn)水平的發(fā)展，特別是隨著新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的快速發(fā)展，原有條款已逐漸不能適應(yīng)新形勢下農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理的需求，保險責(zé)任窄、保障程度低、理賠條件嚴(yán)苛等已成為地方政府和農(nóng)戶反映的焦點問題，影響農(nóng)業(yè)保險覆蓋面的進一步擴大和功能作用的進一步發(fā)揮。

　　針對上述問題，《通知》要求擴大保險責(zé)任，強調(diào)保險責(zé)任應(yīng)涵蓋保險標(biāo)的所在區(qū)域內(nèi)的主要風(fēng)險，并明確將地震和旱災(zāi)列為必保的保險責(zé)任。種植業(yè)保險主險的保險責(zé)任包括但不限于暴雨、洪水(政府行蓄洪除外)、內(nèi)澇、風(fēng)災(zāi)、雹災(zāi)、凍災(zāi)、旱災(zāi)、地震等自然災(zāi)害，泥石流、山體滑坡等意外事故，以及病蟲草鼠害等。養(yǎng)殖業(yè)保險主險的保險責(zé)任包括但不限于主要疾病和疫病，暴雨、洪水(政府行蓄洪除外)、風(fēng)災(zāi)、雷擊、地震、冰雹、凍災(zāi)等自然災(zāi)害、意外事故(泥石流、山體滑坡、火災(zāi)、爆炸、建筑物倒塌、空中運行物體墜落)、政府撲殺等。當(dāng)發(fā)生高傳染性疫病政府實施強制撲殺時，保險公司應(yīng)對投保農(nóng)戶進行賠償，并可從賠償金額中相應(yīng)扣減政府撲殺專項補貼金額。

　　《通知》還要求提高保障程度，明確提出保險金額應(yīng)覆蓋直接物化成本或飼養(yǎng)成本。此外，《通知》取消理賠時的絕對免賠條款，保護投保農(nóng)戶利益，同時，要依據(jù)不同品種的風(fēng)險狀況及民政、農(nóng)業(yè)部門的相關(guān)規(guī)定，科學(xué)合理地設(shè)置相對免賠。

　　根據(jù)《通知》精神，理賠比例將進一步提高，種植業(yè)保險條款應(yīng)根據(jù)農(nóng)作物生長期間物化成本分布比例，科學(xué)合理設(shè)定不同生長期的賠償標(biāo)準(zhǔn)，明確三大口糧作物全損時苗期賠償標(biāo)準(zhǔn)不得低于保險金額的40%。

　　《通知》還明確絕產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)，將損失率在80%(含)以上視為全部損失。此外，養(yǎng)殖業(yè)保險條款應(yīng)將病死畜禽無害化處理作為保險理賠的前提條件，不能確認(rèn)無害化處理的，保險公司不予賠償。

　　保監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，隨著農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品管理制度的進一步完善，將大幅提升農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品條款費率擬訂的制度化和規(guī)范化水平，對進一步擴大農(nóng)業(yè)保險覆蓋面，保護投保農(nóng)戶合法權(quán)益，發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險功能作用將帶來深遠影響。

　　不過，需要注意的是，農(nóng)業(yè)保險的覆蓋面和保障水平仍有待進一步提高。根據(jù)保監(jiān)會數(shù)據(jù)，2014年，農(nóng)業(yè)保險承保主要農(nóng)作物突破15億畝，占全國主要農(nóng)作物播種面積的61.6%，其中小麥、玉米、水稻三大口糧作物承保覆蓋率分別達49.3%、69.5%和68.7%。“這既有農(nóng)戶保費負(fù)擔(dān)能力較弱和投保意識有待增強的因素，也有保險機構(gòu)主動創(chuàng)新不足和風(fēng)險承擔(dān)能力較弱等原因。這一比例仍有較大提高空間。”一位業(yè)內(nèi)人士對《經(jīng)濟參考報》記者表示，目前我國農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品還不夠豐富，同時考慮到農(nóng)戶的保費承受能力有限，我國農(nóng)業(yè)保險還處于保成本的階段，與發(fā)達國家保產(chǎn)量、保收入相比，還有較大的差距。

　　他建議，未來政策支持應(yīng)該進一步優(yōu)化。保障水平和投保率的提高會增加保費補貼金額，因此縣級財政要滿足補貼要求，國家和省級補貼到位，才能增強基層政府推動農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的積極性。同時，要完善農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險分散機制。農(nóng)業(yè)保險因干旱、疫病等巨災(zāi)造成的系統(tǒng)性風(fēng)險遠大于普通保險。目前，我國在直保環(huán)節(jié)建立了大災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備金制度，再保險環(huán)節(jié)具有商業(yè)再保險，但由于多種原因，地方和中央層面的大災(zāi)風(fēng)險分散機制仍未完全建立。其主要難點在于，我國農(nóng)業(yè)保險起步相對較晚，目前有關(guān)方面對各地區(qū)、各險種的風(fēng)險類別、發(fā)生概率、損失程度等數(shù)據(jù)積累有限，精算難度較大，難以為研究各方責(zé)任分擔(dān)機制提供充分依據(jù)?？傮w看來，系統(tǒng)的制度化安排還待進一步加強。