1月7日，慕尼黑再保險集團(下稱“慕再”)披露了2014年全球巨災數(shù)據，就經濟損失而言，2014年一半以上的自然巨災發(fā)生在亞洲。去年8月發(fā)生的云南魯?shù)榈卣鸾o中國造成了50億美元的經濟損失，是去年全球第四大自然災害。

　　然而在對2014年造成保險損失從高至低的自然災害排名中，排在全球前五名的自然巨災事件只有一件發(fā)生在亞洲，且不在中國。

　　為解決這一難題，保險“新國十條”明確提出建設巨災保險制度。目前，“從面上看，保監(jiān)會會同相關部委正積極推動頂層設計工作，包括總體方案、專項立法和中央基金建設工作。從點上看，各地均在積極探索試點工作，云南、廣東、四川、上海、浙江等地均在緊鑼密鼓地開展前期工作?！敝袊吮Ｘ旊U副總裁王和透露。

　　值得注意的是，從目前已經落地的深圳、寧波等地來看，均是遵從“低保障，廣覆蓋”的原則，采用政府“多出一點”，甚至是全部由政府出。

　　這可能與正在制定的巨災保險制度方案差距較大。多位業(yè)內人士告訴經濟觀察報，將來的巨災保險制度不可能完全由政府買單，應當是以居民自身繳費為主，政府更多的是通過稅收減免和保費補貼的方式，鼓勵和支持制度建設。

　　大理加入試點

　　來自慕再的報告顯示，1998-2014年，中國巨災導致的經濟損失達6600億美元，而保險損失則僅為100億美元，占比約為1.5%。

　　以2014年8月發(fā)生的云南魯?shù)榈卣馂槔?，其給中國造成了50億美元的經濟損失，是今年全球第四大自然災害。而根據云南保監(jiān)局公布的最新數(shù)據，截至2014年8月21日，云南18家保險公司共給付保險金284萬元。

　　這其中的差距顯而易見，“現(xiàn)在最大的問題便是，自然災害發(fā)生后經濟損失和保險損失的差距”，慕再董事陸德森在接受經濟觀察報專訪時直言。

　　差距背后，便是巨災保險機制的缺位。目前，深圳、寧波市民政局均已經與當?shù)乇ｋU公司簽訂巨災保險合同，由政府斥資給市民購買商業(yè)保險，當?shù)鼐逓谋ｋU正式進入實施階段。

　　經濟觀察報注意到，與深圳一同獲批巨災保險試點的云南，卻遲遲沒有落地。

　　“云南試點本來是要在昭通州和楚雄州兩個地方，后來經過專家論證，覺得楚雄州可能更適合試點，就研究出了一個方案”，清華大學經濟管理學院金融系教授陳秉正告訴經濟觀察報，“后來因為地方政府的一些考慮，暫時沒有出來，就擱置在那了?！?/p>

　　“現(xiàn)在大理又提出了先行先試，和保險公司、監(jiān)管部門等協(xié)調，形成了"大理方案"，也報告省政府，希望通過以后推行實施”，陳秉正透露，“不管是楚雄州還是大理，省政府當然是希望盡快落地，盡快推出，先做起來?！?/p>

　　“不管哪一個州，凡是試點，省里的財政都會有資金的支持。但是問題除了省里，還需要地方政府有一定的支付能力”，陳秉正分析稱，所以楚雄州的擱置，可能考慮到地方政府財政的持續(xù)支付能力。因為地震保險需要在較長時間段去有效地分攤可能發(fā)生的損失，那么大理財政收入更好一些，所以更積極。

　　現(xiàn)有模式不可復制

　　可見，不管是已經實施的深圳、寧波也好，還是將會推出的云南地震險也罷，地方政府的財政支持都至關重要。“商業(yè)保險公司在沒有政府支持的情況下不會開辦巨災保險，他們承擔不起這類風險責任。”首都經濟貿易大學保險系教授庹國柱直言。

　　從目前已經實施的深圳、寧波模式來看，均是當?shù)孛裾殖赓Y向當?shù)乇ｋU公司購買巨災保險，巨災發(fā)生后當?shù)鼐用褡罡呖色@賠10萬元。“任何一個國家的巨災保險制度建設均有一個逐步完善的過程，我國更是這樣。從我國的巨災保險制度建設的情況看，一開始，就確立了"低保障，廣覆蓋"的原則，這是根據我國現(xiàn)階段的國情實際確定的。”王和表示。

　　他提醒說：“但從制度的本意看，應當是以居民自身繳費為主，政府更多的是通過稅收減免和保費補貼的方式，鼓勵和支持制度建設”。這個觀點得到了多位業(yè)內資深人士的認可，將來的巨災保險制度不可能完全由政府買單。

　　“我們了解到中國保監(jiān)會在巨災保險這件事情上有三個層次，最高的層次是全國層面去推進，如全國性的基金或者一些全國性的安排；中間層次是地區(qū)性的試點；還有一個層次便是商業(yè)性的?！标懙律f，我們也一直在和客戶合作開發(fā)商業(yè)性的地方保障，目前產品已經進入銷售。

　　目前人保財險和平安財險均有銷售保障地震中財產損失的保險。王和對此表示，“人保財險一直在關注巨災商業(yè)保險領域，除了為大型企業(yè)和工程項目提供巨災保險外，也在關注居民住宅的巨災保險產品的開發(fā)和提供，如研究指數(shù)型產品和儲金型產品?！?/p>

　　對此，陸德森提醒道，這些產品進入中國需要考慮兩個方面，一方面，所有涉及到與地震風險相關的產品，需要保監(jiān)會批準，即需要花時間去和保監(jiān)會溝通新產品的操作模式；另一個是，在國內需要普及大家對包括地震災害等自然災害風險的認知，這樣才能調動購買的積極性。

　　除了從學校開始培養(yǎng)自然災害風險意識之外，陸德森認為，更為可操作的做法是，把現(xiàn)在的巨災保險變?yōu)橐粋€強制性保險，就像交強險一樣。

　　但是陳秉正并不認可這一觀點。他說，“國外的巨災保險差別也很大。主要推出了地震保險的八九個國家和地區(qū)中，只有新西蘭是強制的；而臺灣地區(qū)是半強制的，居民如果想在銀行要求貸款買房的話，銀行有權要求你必須為住宅購買地震保險；我認為中國如果強制購買是有難度的，不是應該強制購買，而是鼓勵購買，用稅收、保費補貼的方式，我覺得這樣一種方式可能是最好的?！?