業(yè)內(nèi)人士表示，盡管協(xié)議賠付有違保險的契約精神，但目前在農(nóng)險領(lǐng)域確實(shí)較為普遍

　　在2014年公布的多起行政處罰中，北京地區(qū)多家保險公司因與被保險人約定協(xié)議賠付的違法行為而受到行政處罰。據(jù)業(yè)內(nèi)知情人士介紹，盡管約定協(xié)議賠付有違保險的契約精神，但目前在農(nóng)險領(lǐng)域卻較為普遍，而目前針對這一情況，尚未找到很好的解決良方。

　　為兌現(xiàn)賠付而造假

　　據(jù)公開信息顯示，北京多家財險公司的支公司或營銷服務(wù)部在經(jīng)營農(nóng)險業(yè)務(wù)時存在一個共同的問題，即與被保險人約定協(xié)議賠付。

　　例如，某財險公司支公司為兌現(xiàn)與被保險人的協(xié)議賠付，在被保險人報案后不進(jìn)行現(xiàn)場查勘，而是根據(jù)被保險人提供的出險照片制作賠案。當(dāng)照片不符合公司理賠要求時，農(nóng)險業(yè)務(wù)員會對照片的日期、報案號等細(xì)節(jié)進(jìn)行“人工處理”以確保通過核賠。

　　事實(shí)上，保險公司對這一違法行為有很明確的認(rèn)知，并且部分公司采取了多種手法阻礙監(jiān)管部門的檢查。例如，檢查組對某公司2臺農(nóng)險業(yè)務(wù)電腦中已刪除的文檔資料進(jìn)行恢復(fù)，發(fā)現(xiàn)大量重復(fù)、刪改、處理過的死豬查勘照片，經(jīng)與理賠業(yè)務(wù)檔案比對發(fā)現(xiàn)，該公司不做現(xiàn)場查勘，編造虛假查勘照片的問題較為突出。

　　盡管如此，該公司農(nóng)險相關(guān)負(fù)責(zé)人在與檢查組進(jìn)行詢問談話時，以及在其提供的書面說明數(shù)中，仍然確認(rèn)農(nóng)業(yè)險業(yè)務(wù)100%現(xiàn)場查勘。不過，此后，該公司書面承認(rèn)之前為了隱瞞事實(shí)、掩飾問題，提供了虛假的說明材料，詢問談話的回答均為虛假，實(shí)際情況是公司做不到完全100%現(xiàn)場查勘，查勘照片為被保險人提供等。

　　檢查發(fā)現(xiàn)，某保險公司營銷服務(wù)部與被保險人約定協(xié)議賠付，約定的比率大概為60%。保險期末，該公司同樣通過制造虛假理賠材料等方式來兌現(xiàn)賠付。

　　賠付多少早知道

　　按照常理，保險賠付多少是由出險情況來決定的，但約定協(xié)議賠付就意味著在承保之時就知道應(yīng)該賠付多少。業(yè)內(nèi)知情人士表示，這在部分保險領(lǐng)域尤其是在農(nóng)險領(lǐng)域較為普遍，而這有違保險的契約精神。

　　據(jù)介紹，農(nóng)險領(lǐng)域的約定協(xié)議賠付主要有三種情況。第一種情況是在統(tǒng)保統(tǒng)賠的過程中，農(nóng)業(yè)保險涉及面很廣，人員眾多，而且由于農(nóng)業(yè)保險屬于政策性保險，農(nóng)戶直接進(jìn)行投保和理賠的并不多，需要通過中間機(jī)構(gòu)。而這也導(dǎo)致，出險以后很容易發(fā)生協(xié)議賠付的情況，即并不按照合同約定來進(jìn)行賠付，而是由保險公司和中間機(jī)構(gòu)進(jìn)行協(xié)商，投保農(nóng)戶只知最后的結(jié)果而并不知道其所以然。

　　第二種情況則是實(shí)際的出險情況嚴(yán)重，如遭遇巨災(zāi)，若按照合同約定，保險公司的賠付金額將遠(yuǎn)遠(yuǎn)“超標(biāo)”。這種時候，保險公司通常也會和被保險對象進(jìn)行協(xié)議賠付。

　　第三種情況則是當(dāng)保險公司遇到?jīng)]有出險的年度，保險公司與被保險人協(xié)議賠付部分資金。業(yè)內(nèi)人士表示，這相當(dāng)于無賠款退費(fèi)，是與目前我國的保險政策相違背的。事實(shí)上，這也是保險公司為了爭搶農(nóng)險市場，留住客戶使出的一個“狠招”。

　　此前，《證券日報》(保險版微信公眾號：證券日報微保險)記者在采訪中就了解到，由于投保理賠受不直接面對投保農(nóng)戶等多種因素影響，保險公司承保農(nóng)業(yè)保險賺多賠少，都紛紛涉足這一領(lǐng)域。但這也導(dǎo)致農(nóng)險的競爭十分激烈，為爭搶市場，拉關(guān)系、給回扣、協(xié)議賠付等問題比較突出。

　　記者了解到，在某些地區(qū)，政府為了平衡各財險公司的關(guān)系，也為了避免市場惡性競爭，將政策性保險業(yè)務(wù)進(jìn)行分割劃片。例如，將生豬養(yǎng)殖險劃給A公司經(jīng)營，將某些農(nóng)作物種植險劃給B公司經(jīng)營。