編者按：2014年即將結(jié)束，縱觀這一年的保險(xiǎn)業(yè)，“規(guī)范”似乎成為了主旋律。無論是壽險(xiǎn)還是財(cái)險(xiǎn)，都有多家公司收到保監(jiān)會(huì)的罰單。無論是上半年發(fā)布的銀保新規(guī)，還是監(jiān)管部門對(duì)于壽險(xiǎn)公司產(chǎn)說會(huì)誤導(dǎo)、農(nóng)業(yè)險(xiǎn)理賠違規(guī)的處罰力度，都預(yù)示著“亂象”將成為過去，市場將一步步走向規(guī)范。

　　欺騙消費(fèi)者的行為仍在不斷發(fā)生，混淆保險(xiǎn)與理財(cái)?shù)男再|(zhì)，夸大收益，宣稱限售等手法最常見

　　又到一年開門紅時(shí)節(jié)，在壽險(xiǎn)業(yè)沖業(yè)績的大背景下，誤導(dǎo)行為似乎又在“蠢蠢欲動(dòng)”。監(jiān)管層對(duì)壽險(xiǎn)公司的檢查結(jié)果顯示，銷售誤導(dǎo)行為依舊較為普遍，某壽險(xiǎn)公司召開的75場產(chǎn)品說明會(huì)中，有29場存在銷售誤導(dǎo)行為，混淆保險(xiǎn)與理財(cái)?shù)男再|(zhì)，夸大收益，宣稱限售等手法最常見。

　　某公司召開一場說明會(huì)即吸引了13名客戶投保，賣掉了100多萬元的保險(xiǎn)產(chǎn)品。取得如此靚麗的業(yè)績原本是可喜的，但在事后檢查中卻發(fā)現(xiàn)，這一成績單的背后竟然是欺騙誤導(dǎo)消費(fèi)者。

　　 理財(cái)險(xiǎn)：叫保險(xiǎn)而非保險(xiǎn)

　　投保人再三跟保險(xiǎn)營銷員湯某確認(rèn)“XX富貴花”這款保險(xiǎn)產(chǎn)品是保險(xiǎn)還是理財(cái)產(chǎn)品，而湯某回答這是一款專門用于投資的理財(cái)產(chǎn)品，沒有一點(diǎn)保障功能。同時(shí)，對(duì)客戶應(yīng)當(dāng)如何回答保險(xiǎn)公司的電話回訪，他也再三叮囑：只要回答“知道了、對(duì)的”，不要問五年以后可不可以退保等問題，并告訴投保人，“這份合同就是你的存折，放在家里不要給任何人看”等。這是保險(xiǎn)監(jiān)管層在檢查中發(fā)現(xiàn)的一起欺騙消費(fèi)者的典型案件。

　　保險(xiǎn)產(chǎn)品說明會(huì)是讓人認(rèn)清產(chǎn)品還是讓人認(rèn)不清產(chǎn)品？某壽險(xiǎn)公司聘請(qǐng)講師孫先生進(jìn)行的產(chǎn)品說明會(huì)存在多項(xiàng)欺騙行為：一是虛構(gòu)保險(xiǎn)產(chǎn)品限售，如“這個(gè)產(chǎn)品我們是貼錢賣的，要限時(shí)限額，不能多賣”、“我們東城支公司僅拿到了1600萬元的額度，要限時(shí)限額限購”。經(jīng)查，該產(chǎn)品并未限售。

　　二是承諾產(chǎn)品收益，如“針對(duì)某某保險(xiǎn)的客戶，有金賬號(hào)的朋友收益可以提高到6%以上，6%是基本的收益，再往上，上不封頂”。經(jīng)查，該款產(chǎn)品紅利分配并不確定。該場產(chǎn)品說明會(huì)后共有13名客戶投保，保費(fèi)合計(jì)139.08萬元。

　　統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，某壽險(xiǎn)公司分公司為沖擊開門紅業(yè)績，在2013年12月至2014年2月期間召開了75場產(chǎn)品說明會(huì)，其中29場存在誤導(dǎo)行為，包括將保險(xiǎn)產(chǎn)品解讀為理財(cái)產(chǎn)品，將保險(xiǎn)產(chǎn)品利益與銀行利率做夸大，進(jìn)行“全國讓利”、“終止銷售”等不實(shí)陳述，以及承諾保單條款外利益。為推動(dòng)銷售，有的保險(xiǎn)公司還將縮短繳費(fèi)期限、保證固定收益等承諾以文字的形式落在紙面上。

　　綜觀各種欺騙消費(fèi)者的行為，保險(xiǎn)公司故意混淆保險(xiǎn)與理財(cái)?shù)男再|(zhì)，夸大收益，宣稱限售等手法是最常見的手法。“在實(shí)際情況中，這些手法最見效，這跟消費(fèi)者不夠理性，過于看重收益等心理也有很大關(guān)系，保險(xiǎn)公司和營銷員正是抓住了他們的這一心理，忽悠消費(fèi)者?！?一位從事保險(xiǎn)營銷多年的老保險(xiǎn)人對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》(保險(xiǎn)版微信公眾號(hào)：證券日?qǐng)?bào)微保險(xiǎn))記者稱。

　　 保障險(xiǎn)：包你能獲賠

　　購買保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品的人，最擔(dān)心的莫過于出險(xiǎn)之后卻遭到拒賠。例如，在投保時(shí)，如果投保人沒有盡到如實(shí)告知情況的義務(wù)，萬一出險(xiǎn)要進(jìn)行理賠可能就會(huì)遇到麻煩。但是，有的保險(xiǎn)銷售員為了能促成保單銷售，會(huì)慫恿投保人否認(rèn)身患疾病或者隱瞞正在進(jìn)行的檢查。

　　例如，在監(jiān)管層進(jìn)行的現(xiàn)場檢查中，某壽險(xiǎn)公司上海分公司營銷員張某在與投保人唐女士關(guān)于保險(xiǎn)理賠的交談中，提到曾告知投保人的丈夫在出院小結(jié)上不要寫“以前的事情”。同時(shí)，營銷員還列舉了自己的親戚及以前客戶通過修改病歷獲得理賠的例子加以證實(shí)。

　　另一壽險(xiǎn)公司上海分公司的營銷員王女士向投保人銷售產(chǎn)品時(shí)，在填寫投保單上“是否患過何種疾病和是否做過檢查”等二十多個(gè)告知選項(xiàng)時(shí)，投保人表示其“最近做過胃鏡和腸鏡”，可王女士卻表示，“沒關(guān)系的，全部寫否就好”。

　　“這種行為將會(huì)造成兩種后果，一種情況是真正瞞過了保險(xiǎn)公司，給保險(xiǎn)公司造成不必要的賠償損失；另一種情況是保險(xiǎn)公司在核賠過程中發(fā)現(xiàn)了問題，拒保從而引發(fā)保險(xiǎn)糾紛，或者投保人得不到實(shí)際賠償?！鄙鲜隼媳ｋU(xiǎn)人表示，保險(xiǎn)營銷員慫恿投保人隱瞞實(shí)情是非常嚴(yán)重的違法行為，因?yàn)榧词範(fàn)I銷員口頭承諾以后能理賠，但保險(xiǎn)公司在核賠環(huán)節(jié)通常都是和醫(yī)院聯(lián)網(wǎng)的，一旦發(fā)現(xiàn)保單造假，很有可能拒賠，投保人的利益最后可能仍得不到保障，而這時(shí)投保人要再找保險(xiǎn)營銷員，不是營銷員早已離職就是不承認(rèn)有這樣的承諾。同時(shí)，這還可能影響到投保人的信譽(yù)。因此，他建議，投保人必須有清醒的認(rèn)識(shí)，不能輕信保險(xiǎn)營銷員的承諾。