到銀行存款的人同樣需要保障，然而保險(xiǎn)公司盯上的卻只是儲戶的存款，淡化其風(fēng)險(xiǎn)保障，更有甚者對保障避之不談，使得行業(yè)內(nèi)一直提倡的加強(qiáng)保障、調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)在銀保變成了一句口號。一份保險(xiǎn)同業(yè)最新數(shù)據(jù)顯示，為了追求收入規(guī)模，銀保渠道仍以躉繳理財(cái)型保險(xiǎn)為主，距離保障本質(zhì)越來越遠(yuǎn)。北京商報(bào)記者從銀保渠道獲悉，目前行業(yè)內(nèi)各家公司都在備戰(zhàn)“開門紅”競賽，及再遇央行降息，理財(cái)型保險(xiǎn)將再掀銷售熱潮。

　　前10月銀保增15%

　　盡管保險(xiǎn)業(yè)正在倡導(dǎo)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整，加強(qiáng)保障型、儲蓄型、期繳型產(chǎn)品的開發(fā)和銷售，但在銀保渠道實(shí)操層面產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整難以湊效。由于各家公司策劃不同、所推險(xiǎn)種各異，導(dǎo)致收入增長表現(xiàn)不一。

　　銀保統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，今年前10月銀保新單保費(fèi)收入4370億元，同比增長15.1%，盡管低于人身險(xiǎn)保費(fèi)收入19.4%的平均增幅，但有一些險(xiǎn)企的表現(xiàn)還是較為搶眼。新公司復(fù)星保德信人壽力拔頭籌，實(shí)現(xiàn)同比增長超過400倍，利安人壽增長超過3倍，華夏人壽、前海人壽、百年人壽、人保健康等中小險(xiǎn)企的銀保新業(yè)務(wù)發(fā)展勢頭也較猛，同比增長均超一倍。大公司平安人壽、新華保險(xiǎn)、泰康人壽增幅居于30%-50%，而國壽、太保因?yàn)楫a(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整，銀保新單規(guī)模保費(fèi)均出現(xiàn)了下滑，下滑幅度分別為9.8%和31.7%。

　　從新單規(guī)模保費(fèi)收入來看，險(xiǎn)企的銀保渠道收入明顯出現(xiàn)了分化。除了國壽、太保外，華泰人壽、民生人壽、中英人壽銀保新單收入都出現(xiàn)了負(fù)增長，同比增幅分別為了85.3%、77.6%、50.9%。銀保渠道保費(fèi)收入放緩與銀保新規(guī)不無關(guān)系，因?yàn)樾乱?guī)對購買人群進(jìn)行了細(xì)化，對銷售流程進(jìn)一步規(guī)范，以及此前設(shè)定的銀保網(wǎng)點(diǎn)不能代銷超過三家險(xiǎn)企產(chǎn)品的限制正在發(fā)揮作用。

　　以統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來看，國壽新單保費(fèi)已連續(xù)多月出現(xiàn)環(huán)比下滑，但這不能動搖其穩(wěn)坐冠軍的交椅。前10月國壽在銀保渠道的新保單保費(fèi)達(dá)到669.7億元，位居第一，華夏人壽、人保壽險(xiǎn)和富德生命人壽緊隨其后，保費(fèi)收入分別為558.6億元、453.3億元和437.2億元。

　　合眾利安華夏最激進(jìn)

　　無論銀保收入表現(xiàn)如何，都無法掩蓋這一渠道保險(xiǎn)產(chǎn)品偏離保障本質(zhì)的現(xiàn)實(shí)?！艾F(xiàn)在銀行賣保險(xiǎn)不如以前那么主動介紹，但產(chǎn)品形態(tài)與銀行理財(cái)產(chǎn)品幾乎沒有太大的區(qū)別?！币晃汇y行人士介紹，每一款保險(xiǎn)產(chǎn)品都重點(diǎn)宣傳收益高、收入穩(wěn)健等看點(diǎn)。北京商報(bào)記者走訪多家銀行，關(guān)于保險(xiǎn)產(chǎn)品的宣傳資料不如以前多，但所銷售的產(chǎn)品均為萬能險(xiǎn)和分紅險(xiǎn)，而繳費(fèi)方式最長5年期，而躉繳產(chǎn)品更為常見，而躉繳產(chǎn)品的理財(cái)功能則更強(qiáng)。

　　銀保同業(yè)數(shù)據(jù)顯示，前10月銀保期繳型產(chǎn)品保費(fèi)收入337億元，同比增長11.3%，明顯慢于銀保整體發(fā)展速度，且期繳保費(fèi)占比不足一成。這就意味著，躉繳產(chǎn)品的保費(fèi)收入發(fā)展勢頭較猛，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整步履緩慢。

　　據(jù)了解，此前保險(xiǎn)業(yè)一直在積極推進(jìn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整，發(fā)展5年期、10年期繳費(fèi)的產(chǎn)品，然而這類產(chǎn)品市場份額在總保費(fèi)中的占比顯得微不足道。今年初實(shí)施的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)銷售行為通知》，在規(guī)范銷售行為的同時(shí)，并沒有提及對躉繳產(chǎn)品銷售占比進(jìn)行限制，只提及“躉繳保費(fèi)超過投保人家庭年收入的4倍”需要取得投保人簽名的投保聲明，以防止銷售誤導(dǎo)產(chǎn)生。監(jiān)管的模糊態(tài)度則助長了理財(cái)型保險(xiǎn)的增長勢頭。

　　北京商報(bào)記者統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，今年前10月躉繳產(chǎn)品新單規(guī)模保費(fèi)收入占比高達(dá)90%，有的公司銀保收入幾乎全部來源于躉繳產(chǎn)品，也就是說理財(cái)型保險(xiǎn)占據(jù)了整個(gè)銀保渠道。例如，華夏人壽、合眾人壽、利安人壽的銀保保費(fèi)收入分別為558.6億元、110.6億元、52.5億元，而期繳保費(fèi)僅為8286萬元、4005萬元和5121萬元，也就是說躉繳產(chǎn)品占比接近100%。在計(jì)的43家公司中，僅有3家合資公司躉繳產(chǎn)品占比低于五成，包括中英人壽為26.6%、友邦保險(xiǎn)為35.2%、中荷人壽為46.4%。

　　躉繳加大投資壓力

　　“目前，保險(xiǎn)行業(yè)有一種觀念，就是保險(xiǎn)公司在追求規(guī)?；l(fā)展，認(rèn)為只要有了規(guī)模，就提升了行業(yè)地位，才具有話語權(quán)?！币晃槐ｋU(xiǎn)專家如是指出，在這種情況下，各家公司在規(guī)模理念的支持下，拼躉繳產(chǎn)品成為必然。該專家指出，不只是市場主體有這種思想，包括監(jiān)管部門也同樣認(rèn)為，目前保險(xiǎn)業(yè)的盤子太小，試圖通過快速發(fā)展來提升保險(xiǎn)業(yè)在金融市場的排位，因此一方面提倡加強(qiáng)保險(xiǎn)的保障功能，另一方面也鼓勵將保險(xiǎn)發(fā)揮財(cái)富管理、保值增值的理財(cái)功能。

　　正因?yàn)橛辛艘?guī)模理念在作祟，就有了能迅速上規(guī)模的躉繳理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品的熱銷?！氨Ｕ闲彤a(chǎn)品收入來得慢，而期繳型理財(cái)產(chǎn)品分年收費(fèi)對于全年經(jīng)營壓力的緩解也不明顯，惟有躉繳產(chǎn)品成為實(shí)現(xiàn)全年目標(biāo)的最好工具?！币晃汇y保負(fù)責(zé)人如是解釋，每年初公司都會分渠道下達(dá)經(jīng)營任務(wù)，面臨的壓力非常大，這是全行業(yè)的一個(gè)普遍現(xiàn)象。

　　不容忽視的是，躉繳只注重規(guī)模，而很可能淡化了產(chǎn)品的價(jià)值，無形中增加了險(xiǎn)企的穩(wěn)健發(fā)展和投資壓力?！氨ｋU(xiǎn)業(yè)倡導(dǎo)期繳方式，在于為消費(fèi)者提供保障的同時(shí)，不至于增加經(jīng)濟(jì)壓力，同時(shí)也有利于險(xiǎn)企業(yè)務(wù)穩(wěn)定增長和長期投資策略?！币晃槐ｋU(xiǎn)專家解釋，而目前各公司仍熱衷于躉繳產(chǎn)品銷售，主要在于追求規(guī)模增長，因?yàn)檫@些均為理財(cái)型產(chǎn)品，收取的資金體量較大。

　　例如，新單保費(fèi)位居“三甲”的國壽7月單月一款“金豐兩全分紅險(xiǎn)”收入47億元，在當(dāng)月銀保新單保費(fèi)中占比高達(dá)82%，生命人壽的理財(cái)一號萬能險(xiǎn)、人保壽險(xiǎn)的金鼎富貴C分紅險(xiǎn)在公司當(dāng)月銷售占比均超過八成，這些產(chǎn)品無疑均為躉繳保費(fèi)。而華夏人壽僅憑一款財(cái)富一號兩全萬能險(xiǎn)，幾乎獨(dú)占公司的銀保市場，而這也是躉繳產(chǎn)品。

　　值得一提的是，目前各家公司都在為積極備戰(zhàn)“開門紅”業(yè)務(wù)推出活動，為下一年達(dá)成全年目標(biāo)做鋪墊?！伴_門紅”活動上，各家公司都會亮出自己最具吸引力的理財(cái)型產(chǎn)品，來比拼高收益、高返還?！澳壳?，央行降息，下一步銀行理財(cái)產(chǎn)品很可能下調(diào)收益率，這樣將為在銀行銷售的銀保產(chǎn)品提供擴(kuò)張的契機(jī)，保險(xiǎn)公司無疑會憑躉繳產(chǎn)品來爭食這一市場。”一位銀保負(fù)責(zé)人如是分析。