(圖片來(lái)源：資料圖)

　　近年來(lái)，內(nèi)地居民去香港旅游、掃貨、生孩子的不少，而現(xiàn)在去香港還多了一個(gè)新目的買(mǎi)保險(xiǎn)。雖然對(duì)于到香港買(mǎi)保險(xiǎn)，很多人還有不少擔(dān)憂(yōu)，也有不少聲音稱(chēng)其為“地下保險(xiǎn)”非法、無(wú)效，未來(lái)或存在理賠風(fēng)險(xiǎn)的告誡聲也不絕于耳，但具香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)理處2014年8月29日發(fā)布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，2014年上半年內(nèi)地?？偷男聠伪ＹM(fèi)是101億港元，占2014年上半年香港保險(xiǎn)公司個(gè)人業(yè)務(wù)總新單保費(fèi)546億中的18.4%。

　　費(fèi)用

　　相似險(xiǎn)種 香港保險(xiǎn)要比內(nèi)地便宜三成以上

　　香港作為國(guó)際金融中心，吸引了英國(guó)保誠(chéng)、友邦、美國(guó)萬(wàn)通等多家國(guó)際知名保險(xiǎn)公司，而吳潔真就是就職于英國(guó)保誠(chéng)保險(xiǎn)有限公司的一名具有多年豐富經(jīng)驗(yàn)的理財(cái)顧問(wèn)，她手上也擁有不少內(nèi)地?？?。為了說(shuō)服更多的內(nèi)地居民赴港買(mǎi)保險(xiǎn)，吳潔真對(duì)香港和內(nèi)地的保險(xiǎn)做了細(xì)致的對(duì)比與分析。她根據(jù)豐富的工作經(jīng)驗(yàn)作出總結(jié)，大陸居民赴港買(mǎi)保險(xiǎn)最直接的驅(qū)動(dòng)就是香港的保費(fèi)更便宜、回報(bào)率更高，相似的險(xiǎn)種，在香港投保一般比內(nèi)地便宜三分之一，甚至一半以上。

　　吳潔真的一位?？驮S先生，在為自己買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，將香港和內(nèi)地的保單做了個(gè)細(xì)致的對(duì)比。許先生為自己購(gòu)買(mǎi)的是一份60萬(wàn)元保額重疾險(xiǎn)，分10年繳，保障終生?！皩?duì)比內(nèi)地某國(guó)有保險(xiǎn)公司和香港某保險(xiǎn)公司的同類(lèi)型產(chǎn)品，我發(fā)現(xiàn)60萬(wàn)元保額，分10年繳納的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，內(nèi)地公司每年保費(fèi)需繳納32700元，香港公司則僅需22506元?！痹S先生說(shuō)，香港所需的保費(fèi)比內(nèi)地所需的保費(fèi)少31%，這是最直觀(guān)的沖擊，是他之前選擇香港保險(xiǎn)的初衷。

　　簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，香港保險(xiǎn)公司同類(lèi)型產(chǎn)品比內(nèi)地少三分之一的保費(fèi)，卻實(shí)現(xiàn)了比內(nèi)地保險(xiǎn)公司更多的保額，如果許先生無(wú)重大疾病，活到80歲身故，則相對(duì)于內(nèi)地的60萬(wàn)元，受益人可以從香港保險(xiǎn)公司拿到近160萬(wàn)元的賠付金。

　　吳潔真介紹到，香港保險(xiǎn)費(fèi)率更低主要是因?yàn)橄愀郾ｋU(xiǎn)公司是根據(jù)香港人口統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來(lái)計(jì)算費(fèi)率，香港人比較注意身體狀況，壽命長(zhǎng)、生病少，整體出險(xiǎn)概率較低，所以費(fèi)率也更低。而且香港保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)過(guò)上百年的發(fā)展，包括知名跨國(guó)公司在內(nèi)的150多家保險(xiǎn)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)也更激烈。

　　范圍

　　重疾險(xiǎn) 香港保險(xiǎn)比內(nèi)地多保十幾種病種

　　錢(qián)少承保范圍是否也少？許先生對(duì)比發(fā)現(xiàn)，內(nèi)地某國(guó)有保險(xiǎn)公司的承保范圍包括40種重大疾病以及10種特殊疾病，而香港某保險(xiǎn)公司的承保范圍包括53種重大疾病、1種非嚴(yán)重疾病以及35種早期嚴(yán)重疾病。由此可見(jiàn)，雖然保費(fèi)低了，但并香港的承保范圍卻還更高。

　　關(guān)于香港與內(nèi)地保險(xiǎn)的差異，吳潔真還介紹到，對(duì)疾病的定義，內(nèi)地公司更為嚴(yán)格。比如，原位癌在內(nèi)地多數(shù)公司不予賠償，癌癥則要求到“擴(kuò)散”階段才賠。此外，“遺傳性疾病、先天染色體異?！薄氨槐ｋU(xiǎn)人2年內(nèi)自殺”等許多情況，都不在內(nèi)地保險(xiǎn)公司承保之列，而香港則只有“被保險(xiǎn)人1年內(nèi)自殺”和“觸犯法律”兩項(xiàng)屬于不保障范圍。

　　此外，內(nèi)地重疾險(xiǎn)等待期一般為180天，部分保險(xiǎn)公司的期限是90天。重疾理賠條件較為煩瑣，如保險(xiǎn)公司要求申請(qǐng)人提供與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因等相關(guān)的其他證明和資料。香港重疾險(xiǎn)的等待期一般是：60～90天，重疾理賠條件更簡(jiǎn)單，只需提供病理報(bào)告即可。

　　理賠

　　香港保險(xiǎn) 有醫(yī)療報(bào)告即可理賠

　　為了給自己買(mǎi)份心儀的保險(xiǎn)，許先生對(duì)內(nèi)地與香港的保險(xiǎn)做了細(xì)致的研究，可算得上是資深人士了，許先生表示，“香港保險(xiǎn)賣(mài)點(diǎn)是保障高（比如人壽單沒(méi)有不保事項(xiàng))、保費(fèi)低、醫(yī)療保障全面、危疾保障項(xiàng)目多、保險(xiǎn)產(chǎn)品完善，因此對(duì)比之下，赴港投保更合算。”

　　然而，赴港買(mǎi)保險(xiǎn)的?？瓦€是有諸多疑問(wèn)，保費(fèi)要怎么繳？一旦出了事，辦理理賠麻不麻煩？吳潔真介紹，香港保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品里有相關(guān)的理賠條款：“請(qǐng)?zhí)钔桌碣r申請(qǐng)書(shū)；保留有關(guān)的醫(yī)療報(bào)告及其他有關(guān)文件；有關(guān)文件需于診斷當(dāng)日起計(jì)6個(gè)月內(nèi)遞交給保險(xiǎn)公司，身故的證明則必須于身故當(dāng)日后90日內(nèi)遞交。”而這三點(diǎn)，內(nèi)地同類(lèi)型保險(xiǎn)產(chǎn)品的理賠條款為：申請(qǐng)重大疾病保險(xiǎn)金和特定疾病保險(xiǎn)金時(shí)，所需的證明和資料：1．保險(xiǎn)單；2．申請(qǐng)人法定身份證明；3．專(zhuān)科醫(yī)生出具的診斷證明（含相關(guān)的診斷依據(jù)）、病歷、住院及出院證明文件；4．本公司要求的申請(qǐng)人所能提供的與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因等相關(guān)的其他證明和資料。

　　吳潔真解釋?zhuān)骸耙粚?duì)比，香港保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品理賠簡(jiǎn)單很多，有醫(yī)療報(bào)告即可。對(duì)于內(nèi)地?？?，香港保險(xiǎn)公司會(huì)有一份內(nèi)地醫(yī)院的名單（幾乎涵蓋全國(guó)所有三甲醫(yī)院），公司認(rèn)可在名單內(nèi)的醫(yī)院出具的診斷書(shū)，在投保時(shí)會(huì)有表格簽署確認(rèn)客戶(hù)知道，所以理賠時(shí)就不會(huì)再?gòu)?qiáng)調(diào)了?！?/p>

　　關(guān)于保費(fèi)怎么繳？吳潔真表示，在香港買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的繳費(fèi)方式有多種：以消費(fèi)方式通過(guò)銀行刷卡（銀聯(lián)卡）完成首期保費(fèi)繳付；現(xiàn)金支付（大額現(xiàn)金除外）；通過(guò)保險(xiǎn)代理人支付；在香港開(kāi)設(shè)銀行賬戶(hù)，實(shí)現(xiàn)保費(fèi)自動(dòng)扣款；國(guó)內(nèi)電匯至香港保險(xiǎn)公司以及國(guó)內(nèi)銀聯(lián)卡自動(dòng)轉(zhuǎn)賬這六種繳費(fèi)方式。一旦支付成功，保險(xiǎn)公司收到保費(fèi)后都會(huì)有收據(jù)寄給客戶(hù)。吳潔真直言：“在網(wǎng)絡(luò)發(fā)達(dá)的今天，繳費(fèi)應(yīng)該不算什么難事。”

　　赴港投保注意事項(xiàng)

　　資料內(nèi)地客赴港投保，需要攜帶本人的港澳通行證（或護(hù)照）、身份證；如果夫妻互保，需要結(jié)婚證或戶(hù)口本；如果為孩子投保，需要孩子出生證等。此外，需要帶有銀聯(lián)標(biāo)志的銀行卡刷卡繳款。

　　簽署地基于保單的有效性，保單申請(qǐng)人及見(jiàn)證人必須要在香港簽署，保單才獲得香港法例保障；反之若保單并不是在香港簽署（例如在內(nèi)地的城市），則違反內(nèi)地及香港的法規(guī)，保單的有效性不受保障。

　　交款保費(fèi)宜直接交給保險(xiǎn)公司，切勿以中介人的名字為抬頭收款人，并應(yīng)向保險(xiǎn)公司索取正式收據(jù)。投保人應(yīng)與保險(xiǎn)中介人建立多種聯(lián)系方法，必要時(shí)亦應(yīng)直接聯(lián)絡(luò)保險(xiǎn)公司。由于投保人身處內(nèi)地，投保人應(yīng)不時(shí)上網(wǎng)瀏覽保險(xiǎn)公司的資訊或查閱自己保單賬戶(hù)的情況。

　　匯率赴港投保最大的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)自人民幣匯率的變化。從匯率風(fēng)險(xiǎn)上講，因?yàn)橘?gòu)買(mǎi)香港保險(xiǎn)必須用港幣或美元，需要考慮到這兩個(gè)幣種的貶值風(fēng)險(xiǎn)。

　　法律保護(hù)事實(shí)上大多數(shù)保險(xiǎn)公司均有設(shè)立簽約認(rèn)證中心，赴港投?？蛻?hù)必須親臨辦理，三方見(jiàn)證，以錄音錄像作為客戶(hù)赴港投保的記錄，在香港境內(nèi)簽署的投保文件是受到香港法律認(rèn)可以及被保護(hù)的。自2013年5月1日起，香港保險(xiǎn)索償投訴局處發(fā)布受理非香港居民之投訴，如客戶(hù)與保險(xiǎn)公司發(fā)生索賠糾紛，該機(jī)構(gòu)則出面受理糾紛審判，審判結(jié)果直接產(chǎn)生法律效力，如判決保險(xiǎn)公司必須理賠。