11月19日召開的國務(wù)院常務(wù)會(huì)議提出，要推廣小額貸款保證保險(xiǎn)試點(diǎn)，發(fā)揮保單對(duì)貸款的增信作用，緩解企業(yè)融資成本高問題。這是繼“新國十條”提出加快發(fā)展貸款保證保險(xiǎn)后，中央層面又一次強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)對(duì)企業(yè)融資的特殊作用。

　　小額信貸保證保險(xiǎn)是一種以政府財(cái)政投入的基金做擔(dān)保，銀行等金融機(jī)構(gòu)為符合貸款條件的擔(dān)保對(duì)象提供貸款，保險(xiǎn)公司對(duì)上述貸款提供保證保險(xiǎn)的新型融資產(chǎn)品。目前國內(nèi)試點(diǎn)的小額信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)取得了一定成效，但由于風(fēng)險(xiǎn)控制難度大、扶持資金有限、各方協(xié)調(diào)困難，業(yè)務(wù)規(guī)模普遍偏小。

　　記者在廣東采訪時(shí)了解到，當(dāng)?shù)匾浴氨ｋU(xiǎn)＋信貸”模式，為小微企業(yè)提供小額信貸保證保險(xiǎn)。其中，“政銀保”是通過“保險(xiǎn)＋信貸”支持企業(yè)的主要載體，在江門、佛山、云浮、惠州等地均有落地。

　　作為廣東省首個(gè)實(shí)施“政銀?！表?xiàng)目的地級(jí)市，江門市農(nóng)業(yè)局副局長鐘國活告訴記者，今年初，財(cái)政局設(shè)立了農(nóng)業(yè)“政銀?！毙☆~貸款扶持專項(xiàng)基金1100萬元，其中1000萬元納入合作銀行的財(cái)政專戶管理，并按照1：10的比例放大貸款規(guī)模，撬動(dòng)1億元免抵押低息貸款額度。專項(xiàng)基金余下的100萬元，用來補(bǔ)貼保費(fèi)的50%。

　　“當(dāng)貸款發(fā)生損失時(shí)，銀行先承擔(dān)20%，剩余損失如果在保險(xiǎn)公司當(dāng)年實(shí)收小額信貸保證保險(xiǎn)保費(fèi)總金額的150%以內(nèi)，則由保險(xiǎn)公司承擔(dān)；如果損失金額超過實(shí)收保費(fèi)總金額的150%，超出部分的損失由銀行承擔(dān)20%，政府設(shè)立的扶持基金承擔(dān)80%。”廣東省保監(jiān)局財(cái)險(xiǎn)監(jiān)管處處長趙一海表示，扶持基金起到了涉農(nóng)信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金的作用，完善了貸款損失補(bǔ)償機(jī)制。

　　小微企業(yè)缺乏優(yōu)質(zhì)抵押物，經(jīng)營穩(wěn)定性較差，貸款違約風(fēng)險(xiǎn)大，商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)的貸款申請(qǐng)一般都比較謹(jǐn)慎。此外，小微企業(yè)貸款金額通常不高，對(duì)商業(yè)銀行而言，經(jīng)營管理的單位成本高，不具有吸引力，往往會(huì)提高審批門檻。

　　“‘政銀?！暾?qǐng)人須經(jīng)過農(nóng)業(yè)主管部門資格認(rèn)定，銀行財(cái)務(wù)報(bào)表審核和保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查三個(gè)環(huán)節(jié)依次把關(guān)，然后由農(nóng)業(yè)部門組織銀行和保險(xiǎn)公司進(jìn)行實(shí)地考察評(píng)估?！比吮Ｘ?cái)險(xiǎn)廣東分公司副總經(jīng)理沈?qū)幈硎?，保險(xiǎn)公司會(huì)對(duì)有真實(shí)生產(chǎn)資金需求、良好信用記錄及發(fā)展前景的小額貸款借款人提供增信擔(dān)保。

　　在有保險(xiǎn)公司提供擔(dān)保的情況下，銀行向小微企業(yè)放貸的積極性明顯提高。江門市鵬中皇畜牧有限公司總經(jīng)理陸耀堂說，以前基本無法從銀行貸到款，有抵押的農(nóng)業(yè)貸款利率一般在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮30%左右，約為8%，另外還要向擔(dān)保公司支付約為貸款額3%的擔(dān)保費(fèi)。

　　他介紹說，申請(qǐng)了費(fèi)率為2%的小額信貸保證保險(xiǎn)后，扶持基金補(bǔ)貼了一半的保費(fèi)，自己支付剩下的一半保費(fèi)。銀行收到保證保險(xiǎn)單后按照基準(zhǔn)利率6%提供免抵押貸款350萬元，只用了10個(gè)工作日。

　　目前，廣東“政銀?！比酝Ａ粼凇包c(diǎn)”上試點(diǎn)階段，未能實(shí)現(xiàn)“面”上推廣，扶持專項(xiàng)資金難以滿足市場需求是主要原因之一。

　　廣東省保監(jiān)局有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“政銀?！比狈θ〗y(tǒng)籌，擔(dān)?；鹨话阌墒?、區(qū)(縣)財(cái)政負(fù)擔(dān)，在幾百萬元到一二千萬元不等，規(guī)模取決于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平與財(cái)政實(shí)力，省級(jí)財(cái)政暫未實(shí)現(xiàn)全局性統(tǒng)籌安排。

　　同時(shí)，雖然保險(xiǎn)公司提供的小額貸款保證保險(xiǎn)在企業(yè)融資中發(fā)揮著與信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)相近的作用，但卻享受不到相應(yīng)的稅收優(yōu)惠政策。

　　首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系教授庹國柱認(rèn)為，可以參考擔(dān)保公司享受的優(yōu)惠，為開展小額信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司爭取相關(guān)政策。放寬對(duì)銀行此類貸款的相關(guān)考核指標(biāo)，如不良貸款率等，或不將發(fā)放的貸款納入考核范圍。

　　值得關(guān)注的是，雖然小額信貸保證保險(xiǎn)降低了融資成本，但對(duì)處于發(fā)展初期的小微企業(yè)而言，還款壓力仍然較大。

　　庹國柱表示，保險(xiǎn)公司可根據(jù)不同企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)狀況實(shí)行浮動(dòng)費(fèi)率，在減輕借款人負(fù)擔(dān)的同時(shí)，通過費(fèi)率杠桿引導(dǎo)企業(yè)提高管理水平，降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，從而獲得較低的保險(xiǎn)費(fèi)率。

　　記者在寧波采訪時(shí)了解到，當(dāng)?shù)卦圏c(diǎn)的小額信貸保證保險(xiǎn)采用的是差異化的保險(xiǎn)費(fèi)率，即按照產(chǎn)品定價(jià)與風(fēng)險(xiǎn)匹配、收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的原則，根據(jù)銀保之間的風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偙壤⒖蛻粜庞迷u(píng)級(jí)、風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施等因素，來確定保費(fèi)費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)。

　　此外，由于覆蓋小微企業(yè)的征信體系尚未建立，潛在風(fēng)險(xiǎn)高，銀行無法全面掌握貸款申請(qǐng)人真實(shí)信息，放貸積極性仍受到影響。下一步，保險(xiǎn)、銀行等行業(yè)監(jiān)管部門共同推動(dòng)社會(huì)信用體系建設(shè)，建立小微企業(yè)征信平臺(tái)，幫助金融機(jī)構(gòu)全面真實(shí)掌握借款人信用信息勢在必行。