網(wǎng)購不斷興起，各種保險(xiǎn)產(chǎn)品也逐漸由線下轉(zhuǎn)移到線上銷售，且銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品也由責(zé)任簡單的意外險(xiǎn)、理財(cái)型保險(xiǎn)向醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)擴(kuò)展。近日，網(wǎng)銷重疾險(xiǎn)再探索，尋求靈活投保、免體檢、高保額、費(fèi)率透明化等突破，在行業(yè)內(nèi)首次公布費(fèi)率精算報(bào)告。

　　這是由陽光人壽在官網(wǎng)推出的一款互聯(lián)網(wǎng)重疾險(xiǎn)“健康隨心?！?。該產(chǎn)品具備透明化、個(gè)性化、低保費(fèi)、高保障及免責(zé)條款少等特點(diǎn)，將按照網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者的需求進(jìn)行自行選擇繳費(fèi)期限、保障期限和保障額度等。與以往網(wǎng)銷保險(xiǎn)產(chǎn)品相比有了很大的突破。

　　據(jù)了解，由于保險(xiǎn)產(chǎn)品為一種特殊的商品，最初搬上網(wǎng)絡(luò)銷售的多為責(zé)任較為簡單的意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)，此前又出現(xiàn)了主要滿足客戶追求收益的理財(cái)型保險(xiǎn)，產(chǎn)品設(shè)置呈現(xiàn)碎片化。不過，隨著人們對自身健康風(fēng)險(xiǎn)關(guān)注越來越高，健康保險(xiǎn)也成為保險(xiǎn)公司網(wǎng)銷的目標(biāo)產(chǎn)品。

　　北京商報(bào)記者查閱各電商平臺(tái)發(fā)現(xiàn)，目前網(wǎng)銷重疾險(xiǎn)多以消費(fèi)型保險(xiǎn)為主。如天貓商城在售的12款涵蓋重大疾病保障責(zé)任的產(chǎn)品中，多為一年期繳費(fèi)，保障期限也為一年期，也有如太平少兒重疾保障產(chǎn)品，繳費(fèi)分年繳和15年期繳，提供一定保額，并在滿期時(shí)支付110%已繳保費(fèi)?！敖】惦S心?！崩U費(fèi)方式從躉繳到20年繳共有5種方案。

　　“健康隨心保”正在打破現(xiàn)有產(chǎn)品的銷售模式。“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)不僅是銷售渠道的變遷，更是依照互聯(lián)網(wǎng)的規(guī)則與習(xí)慣，改變保險(xiǎn)現(xiàn)有的產(chǎn)品、運(yùn)營與服務(wù)模式。在我看來，互聯(lián)網(wǎng)的重要特點(diǎn)一是透明化，二是以客戶需求為導(dǎo)向。‘健康隨心?！顷柟獗ｋU(xiǎn)打破傳統(tǒng)、將互聯(lián)網(wǎng)思維融入產(chǎn)品創(chuàng)新的一次重要嘗試?！标柟馊藟鄹笨偛眉婵偩銕熽惐赋觥?/p>

　　目前來看，“健康隨心?！弊鳛闃I(yè)內(nèi)首個(gè)公布精算報(bào)告的重疾險(xiǎn)，將保費(fèi)最大程度透明化，凈保費(fèi)定價(jià)不含任何附加費(fèi)用，產(chǎn)品設(shè)計(jì)給消費(fèi)者多重選擇。該計(jì)劃共有4檔保險(xiǎn)套餐，保障范圍最多可覆蓋42種重大疾病，包括埃博拉病毒感染、系統(tǒng)性紅斑狼瘡和慢性呼吸衰竭等多種市面上銷售的重疾險(xiǎn)不承保的重大疾病。除42種重癥保障套餐之外，還有“癌癥保障”、“6種重癥保障”及“25種重癥保障”3檔套餐。

　　值得一提的是，保險(xiǎn)消費(fèi)者網(wǎng)購這一保障計(jì)劃并不需要體檢，在保額和免責(zé)方面也進(jìn)行了大膽的突破。據(jù)了解，目前市場上免體檢的保額多以30萬元為上限，而“健康隨心?！碑a(chǎn)品基本保額限度為25萬元，三年內(nèi)逐年遞增，最高達(dá)到75萬元，同時(shí)免責(zé)條款僅含有涉及違法、逆選擇等。不過，寬松的投保條件是否會(huì)助長帶病投保，不免令業(yè)內(nèi)擔(dān)憂。

　　有保險(xiǎn)專家指出，根據(jù)客戶需求創(chuàng)新產(chǎn)品是未來的發(fā)展趨勢，而就目前的誠信環(huán)境，寬松的投保流程很可能為后續(xù)的理賠糾紛埋下隱患。而在國外，保險(xiǎn)服務(wù)方面多為“嚴(yán)進(jìn)寬出”，即在投保時(shí)嚴(yán)格審核，而在理賠時(shí)提供更寬松的環(huán)境。