近年來，隨著各種重大疾病的發(fā)病率升高，消費者對重疾險的關注也逐年升溫。記者近日采訪部分保險專家獲悉，深圳咨詢和購買重疾險的客戶比例非常大，不少深圳人都意識到通過購買重疾險來轉(zhuǎn)嫁風險的重要性，但是，他們對重疾險的認識仍存在幾大誤區(qū)，而這些誤區(qū)往往具有一定的普遍性。

　　“消費者的購買需求強烈，但對重疾險了解粗淺，盲目購買的結(jié)果就是往往難以獲得理想的保障，也隨之帶來不少后續(xù)的理賠糾紛?！币晃槐ｋU專家如是說。

　　常見的重疾險誤區(qū)有哪些？記者采訪了太平人壽深圳分公司、中德安聯(lián)的保險專家來詳細解讀重疾險的相關問題，一次性把這些誤區(qū)說明白。

　　南方日報記者 譚冰梅

　　誤區(qū)

　　1

　　重大疾病險保所有大病

　　中德安聯(lián)的保險專家皮嘉佳表示，每個消費者對“大病”的理解可能都不一樣，但是保險業(yè)中對“重大疾病”是有明確界定的。現(xiàn)在各大保險公司的重大疾病種類均以中國保險行業(yè)協(xié)會頒布的《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》為基礎，在該《規(guī)范》包括的25種重大疾病外，各家公司會自行增加一些病種，一般都達到30種以上。

　　皮嘉佳指出，這些重大疾病具有兩大特點：一是病情嚴重，會在較長一段時間內(nèi)嚴重影響患者及其家庭的正常工作和生活；二是治療花費大，復雜的藥物或手術治療需要支付昂貴的醫(yī)療費用。比如：惡性腫瘤（也就是我們通常所說的癌癥）、急性心肌梗塞、腦中風后遺癥、重大器官移植術或造血干細胞移植術、冠狀動脈搭橋術、終末期腎?。ɑ蚍Q慢性腎功能衰竭尿毒癥期）等等。

　　專家支招？？

　　看清保險合同責任范圍

　　“重大疾病險的本質(zhì)作用是為了防止因病致貧、因病返貧現(xiàn)象的出現(xiàn)?！逼ぜ渭烟嵝?，“保險公司已經(jīng)把能保的疾病以及罹患疾病的程度規(guī)定在保險合同條款中，只有在保險合同約定的保障范圍內(nèi)才能獲得賠付，并非保所有大病。因此，消費者在購買重疾險產(chǎn)品時，一定要看清楚保險合同條款規(guī)定的保險責任范圍，同時應向保險公司告知既往病史，以免將來理賠時發(fā)生不必要的糾紛。”

　　誤區(qū)

　　重疾險所保病種越多越好

　　記者了解到，如果單純看重大疾病的保障種類，目前市場上有的產(chǎn)品保障30種、40種重大疾病，有些甚至保障50種重大疾病。隨著保障范圍的擴大，相應的保費也會增加。

　　太平人壽深圳分公司的一位業(yè)內(nèi)人士表示，“不少消費者會認為，保障的疾病種類越多，保險產(chǎn)品的性價比也越高。但事實并不是這樣?！?/p>

　　上述保險業(yè)內(nèi)人士告訴記者，中國保協(xié)頒布的《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》中列明了25種重大疾病，目前市場上所有商業(yè)重大疾病保險都是以此為保障核心的。

　　“可以說，這些重大疾病是在統(tǒng)計數(shù)據(jù)的基礎上，篩選出最常見的重大疾病種類?！碧饺藟鄣倪@位業(yè)內(nèi)人士告訴記者，“在此基礎上，市面上有些重疾險增加了一些疾病種類，擴大了保障范圍，但相應的保費也自然會增加?！?/p>

　　專家支招？？

　　發(fā)病率不高的重疾沒必要買

　　保險專家建議消費者，重疾險產(chǎn)品的好壞不是要比保障范圍，投保人在選擇的時候要注意條款中有沒有規(guī)定常見大病為必保范圍，加上產(chǎn)品性價比是否合理。最后，要參考保險公司的實力，不要投保那些沒實力只靠賣“噱頭”的保險公司。

　　“對于消費者而言，在選購時，建議要多關注重疾種類的發(fā)病率，為增加一些發(fā)病率不高的重疾保障種類而支付更多的保費，對于絕大多數(shù)消費者而言，肯定是沒有必要的?！碧饺藟鄣谋ｋU專家提醒，“有險企承諾保100種大病，但多是噱頭，因為實際上消費者也不可能享受得到?！?/p>

　　最后，保險專家提醒，重疾保險產(chǎn)品的核心保障其實都是一致的，那么相對于比較單純的保障疾病種類，不妨更多關注重疾產(chǎn)品的功能和服務，比如市面上一些險企的重疾產(chǎn)品就包括了輕癥重疾的保障，有重大疾病“二次賠付”或“三次賠付”等功能，對消費者而言都是具有較高附加值、也更實用的保險選擇。

　　3

　　“不差錢”時保費一次交完

　　記者了解到，一些消費者選好一款重疾險產(chǎn)品后，由于價格在自己的支付能力內(nèi)，于是就選擇一次性交清所有保費。

　　“這的確是很多‘不差錢’的客戶在買長期重疾險時的第一反應。雖然這類產(chǎn)品允許一次性交付，但建議不要這么做。”中德安聯(lián)的保險專家皮嘉佳表示，重疾保障的等待期一般為投保后的90天或180天，等待期后保障就開始生效。皮嘉佳說，“如果在繳費期間內(nèi)不幸罹患重疾，則繳費可以停止，投保人同樣可以獲得保險賠償。這時，投保人付出的總保費相應也會比一次性繳清要少?！?/p>

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　　采用期繳形式更為經(jīng)濟

　　保險專家建議，重疾險的交費年限需根據(jù)投保人的年齡和收入水平來設定?！皩Χ鄶?shù)消費者而言，相比一次性繳清，購買同樣的重疾保額，繳費年限越長，如10年、20年、30年等，每年的保費會低很多，繳費壓力小?！逼ぜ渭驯硎?，“更重要的是，在漫長的繳費期內(nèi)，考慮到通貨膨脹和收入實力增長等因素，期繳形式更經(jīng)濟?！?/p>

　　因為重疾險的本質(zhì)就是罹患重疾時轉(zhuǎn)移重大的經(jīng)濟風險，不發(fā)生重疾即本金零存整取的積累過程。所以期繳對購買者來說是有利的?！胺翘厥庠颍唤ㄗh消費者一次性交完。投保人應盡量選擇較長的繳費期，真正凸顯重大疾病保險的保障功能。”皮嘉佳表示。

　　皮嘉佳還建議，“消費者要樹立一個很重要的觀念，那就是重疾險最好是分期購買，將風險最大化地轉(zhuǎn)嫁到保險公司?！?/p>

　　誤區(qū)

　　先給孩子購買重疾險

　　記者在采訪中了解到，有不少家長會先考慮給孩子買重疾險，而對自己的保障反而舍不得買。根據(jù)平安人壽近期提供的一份壽險分析報告顯示，被保人年齡在0—17歲區(qū)間段的占35.4%，投保人的年齡在18—40歲的占比總和為73.9%，換個說法，投保人多是父母，而被保人則多是孩子。

　　保險專家指出，“421倒三角”是中國最為常見的家庭結(jié)構(gòu)，“一切為了孩子”也是中國家庭中最為普遍的共識。家長希望把一切好的都給予子女，給孩子買各種充足的保險，反而沒有為自己購買必要的保險。

　　“這是很大的一個認識誤區(qū)。道理很簡單，在一個完整的家庭中，父母才是孩子最大的保障。家長是經(jīng)濟支柱，也是子女保單的保費來源。如果不幸發(fā)生意外，喪失繳費能力，那么不僅家庭的經(jīng)濟無以為繼，子女的保障也無從談起?！逼ぜ渭褟娬{(diào)。

　　專家支招？？

　　保障家庭支柱是重點

　　保險專家指出，家庭支柱才是投保重點。只有父母保障充足，才是愛孩子的體現(xiàn)，若父母沒有保險，孩子就談不上保障。

　　“因此，在一個家庭中，首先應為兩個大人投保，然后才是為孩子投保?！碧饺藟郾ｋU專家指出，“此外，家長在幫孩子投保時，最好考慮附加豁免保費條款，即投保人一旦出險，即可免交剩余年限的保費，但合同依然生效。”

　　5

　　買少了怕賠付不夠用

　　皮嘉佳對一個客戶印象深刻：這位男士月收入4500元/月，每月還要還汽車貸款1200元?！八杖氩⒉桓撸霌碛幸环莞哳~的重疾保障。他找到我，明確表示很想給自己買份重疾保障，但又覺得自己經(jīng)濟支付能力有限。怎么辦？”

　　“事實上，選擇多大保額的保險才能提供足夠保障，不少人在面對重疾險的保額問題時都比較糾結(jié)：買多了怕自己支付壓力大，買少了又覺得一旦出險，到時的賠付又不夠用。到底該買多大的額度多才合適，這是消費者經(jīng)常面對的困惑?！逼ぜ渭颜f。

　　皮嘉佳告訴記者，“后來我就給那位客戶做了一個分階段購買的組合產(chǎn)品：在35歲以前，以消費型重疾為主，每年保費不足2000元，即可擁有30萬元的重疾保障；從36歲開始，收入增加，事業(yè)穩(wěn)步提升，我推薦返還保費的重疾產(chǎn)品，每年繳費約8000元，保障到85歲，如果保障期內(nèi)沒有發(fā)生理賠，則會返還所有保費，還有一定分紅，可以用于養(yǎng)老?！?/p>

　　專家支招？？

　　10萬—30萬元保額較合適

　　重疾險的種類很多，有消費型、保費返還型、保額遞增返還型、多重保障返還型等，每種類型的價格有一定的區(qū)別。太平人壽的保險專家提醒，每個人應根據(jù)自己的工作性質(zhì)、風險高低、收入水平等方面綜合考慮。

　　同時，消費者還有必要了解一旦患上重大疾病所需花費的所有費用。據(jù)太平人壽保險專家介紹，重大疾病的治療費用少則7萬—8萬元，多則10多萬元甚至更高，再加上營養(yǎng)費、護理費等開銷，因此購買10萬—30萬元的保額比較合適。“低于10萬元的保障功能太弱，而超過30萬元對普通消費者來說也沒有太大必要?！?/p>

　　“此外，建議投保人每隔三五年，還應該對保單進行檢查，看看是否有必要追加保額，并根據(jù)家庭成員的身體狀況、經(jīng)濟狀況的變化作出一些適當?shù)恼{(diào)整?！鄙鲜鰳I(yè)內(nèi)人士表示。