如何在小額貸款業(yè)務(wù)中引入保險(xiǎn)機(jī)制一直備受關(guān)注，在小微企業(yè)普遍面臨融資難的困境下，北京保監(jiān)局聯(lián)合中關(guān)村管委會等在今年年中開啟中關(guān)村小額貸款保證保險(xiǎn)試點(diǎn)，而這一試點(diǎn)正在加快推進(jìn)，最新數(shù)據(jù)顯示，目前已有三家企業(yè)獲得700萬元貸款支持。

　　據(jù)最新數(shù)據(jù)顯示，小額貸款保證保險(xiǎn)試點(diǎn)至今，人保北分已率先與廣發(fā)銀行合作，為三家符合條件的企業(yè)提供了700萬元的貸款支持，據(jù)悉，該貸款保證保險(xiǎn)的費(fèi)率為貸款金額的2%，也就是說保險(xiǎn)公司每擔(dān)保一筆500萬元的貸款，就可獲得10萬元的收入，與市場上通過擔(dān)保公司擔(dān)保去銀行貸款的擔(dān)保費(fèi)（2%-4%）水平略低。另外，華泰北分、國壽財(cái)險(xiǎn)北分等保險(xiǎn)公司以及建設(shè)銀行、中國銀行、北京銀行等多家金融機(jī)構(gòu)也在積極研究相關(guān)產(chǎn)品和服務(wù)方案。

　　相對傳統(tǒng)的融資模式，小額貸款保證保險(xiǎn)是一種銀行與保險(xiǎn)公司協(xié)作的新模式，通常貸款人不需要提供抵押或反擔(dān)保，是指企業(yè)以自身信用作為保險(xiǎn)標(biāo)的投保，獲得保險(xiǎn)公司為企業(yè)還款能力提供保險(xiǎn)，貸款金額在數(shù)十萬至千萬元不等，期限一般在一年以內(nèi)，企業(yè)或農(nóng)戶除了支付貸款利率，還要按照貸款金額的一定比例繳納保費(fèi)。

　　事實(shí)上，很多小微企業(yè)、農(nóng)戶常被融資難所困擾，而他們又缺乏相應(yīng)的抵押資產(chǎn)，由此寄希望于小額貸款保證保險(xiǎn)去擔(dān)?；男沦J款模式。據(jù)了解，目前包括浙江、重慶、上海等地都在推動這一試點(diǎn)，而各地試點(diǎn)的政策也略有差異。以重慶的小額貸款保證保險(xiǎn)試點(diǎn)為例，其主要針對在重慶市經(jīng)營期一年以上的小型、微型企業(yè)。其中，小型企業(yè)單戶貸款金額不超過300萬元；微型企業(yè)、農(nóng)村種植養(yǎng)殖大戶、城鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者單戶貸款金額不超過50萬元。

　　北京的小額貸款保險(xiǎn)重點(diǎn)集中在小微企業(yè)，納入試點(diǎn)范圍企業(yè)必須是上年總收入在1億元以下的中關(guān)村小微企業(yè)，且單筆貸款本金不超500萬元、年度貸款本金總額不超1000萬元。為了防范風(fēng)險(xiǎn)，對此相關(guān)部門還專項(xiàng)設(shè)立中關(guān)村小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金，對不良貸款發(fā)生后保險(xiǎn)公司承擔(dān)的本金賠償部分給予40%-50%的補(bǔ)償和分擔(dān)。北京小額貸款保險(xiǎn)同樣提供貸款貼息，按照先付后貼的原則，中關(guān)村將根據(jù)企業(yè)的信用星級，相應(yīng)給予同期銀行貸款基準(zhǔn)利率20%-45%不等的貸款貼息支持。此外，保險(xiǎn)公司和銀行將根據(jù)企業(yè)實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)和資信狀況實(shí)行差別化保險(xiǎn)費(fèi)率和利率，并強(qiáng)化資信調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)管控、信息共享、追索欠款等合作，在控制企業(yè)融資成本、緩解企業(yè)融資難的同時，降低保險(xiǎn)公司、銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。