赴港買保險(xiǎn)正成為一種新的時(shí)尚，香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)理處數(shù)據(jù)顯示，今年一季度向內(nèi)地訪客所發(fā)出的新保單保費(fèi)為49億港元，占首季個(gè)人業(yè)務(wù)的新造保單保費(fèi)（272億港元）的18.2%。而2012年，這個(gè)比例為12.8%，2008年僅為5.4%。

　　 升級(jí)版“港淘”

　　人們無(wú)論在哪里購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品，都是希望為自己購(gòu)買一份保障，如果保險(xiǎn)公司信譽(yù)好、專業(yè)水平高，而出售的保險(xiǎn)產(chǎn)品又有嚴(yán)格的監(jiān)管，自然會(huì)對(duì)消費(fèi)者產(chǎn)生更大的吸引力。香港在19世紀(jì)40年代就已有保險(xiǎn)業(yè)，經(jīng)過(guò)100多年的發(fā)展，香港已經(jīng)是世界保險(xiǎn)巨頭云集之地。

　　拿2012年的數(shù)據(jù)類比，香港保險(xiǎn)市場(chǎng)每賣出100港元的新造保單，就有10港元的貢獻(xiàn)來(lái)自內(nèi)地投保人。在香港保險(xiǎn)業(yè)個(gè)人業(yè)務(wù)新造保單保費(fèi)增速放緩的同時(shí)，內(nèi)地投保人的新造保單保費(fèi)卻以每年50%的速度增長(zhǎng)。與此同時(shí)，內(nèi)地保險(xiǎn)業(yè)2012年全年保費(fèi)收入1.55萬(wàn)億元，同比僅增長(zhǎng)8%，這是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)速度首次降至個(gè)位數(shù)，與20年來(lái)超過(guò)20%的平均增速形成明顯反差。

　　“目前，香港保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)較為充分，選擇比內(nèi)地多，不僅保障性高，而且回報(bào)也比較可觀?！笔锥冀?jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融系教授庹國(guó)柱表示，其賠付涵蓋范圍也更廣，比如在香港買意外險(xiǎn)會(huì)包含門急診和住院醫(yī)療，重大疾病險(xiǎn)會(huì)包含癌癥，而內(nèi)地沒(méi)有投保渠道的植物人、嚴(yán)重哮喘之類香港也能投保。

　　以重大疾病險(xiǎn)為例，國(guó)內(nèi)一般在35種左右，香港則在50種以上，甚至部分公司超過(guò)60種。像自閉癥、原位癌、植物人等疾病內(nèi)地保險(xiǎn)公司無(wú)一承保，即使是交了保費(fèi)也沒(méi)有辦法領(lǐng)取賠付，但卻在香港保險(xiǎn)公司的承保范圍之內(nèi)。

　　此外，在香港醫(yī)療賠付不剔除社保。香港醫(yī)療險(xiǎn)設(shè)定理賠標(biāo)準(zhǔn)世界通用，不會(huì)抵消各地的單獨(dú)保險(xiǎn)福利。而對(duì)應(yīng)的，內(nèi)地是補(bǔ)償型醫(yī)療險(xiǎn)，也就是剔除社保賠付之后的補(bǔ)償。

　　真的便宜嗎？

　　香港保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展歷史長(zhǎng)，無(wú)論是產(chǎn)品的豐富程度還是行業(yè)的服務(wù)水平都較內(nèi)地有很大優(yōu)勢(shì)，不過(guò)說(shuō)到底，人們?nèi)ハ愀圪I保險(xiǎn)的根本原因還在于其保費(fèi)更便宜、回報(bào)更高。相似的險(xiǎn)種，在香港投保一般比內(nèi)地便宜三分之一，甚至一半，也就是說(shuō)，同樣100萬(wàn)元保額的壽險(xiǎn)保障，在內(nèi)地如果需2萬(wàn)元保費(fèi)，在香港就只需1萬(wàn)至1.5萬(wàn)元。

　　香港保險(xiǎn)之所以“便宜”，與其保費(fèi)構(gòu)成有關(guān)。比如，人壽保險(xiǎn)的保費(fèi)基本取決于3個(gè)數(shù)據(jù)：死亡率（生命表）、費(fèi)用率以及保單預(yù)定利率，其實(shí)際保費(fèi)=風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)+附加費(fèi)用+儲(chǔ)蓄保費(fèi)。

　　在風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)上，內(nèi)地大部分保險(xiǎn)公司更傾向于使用較保守的生命表，死亡率相對(duì)較高，而境外保險(xiǎn)公司大多使用較新的生命表，死亡率相對(duì)較低。再加上產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)多以香港人的平均壽命為準(zhǔn)，其本身就比內(nèi)地人的平均壽命要高，這樣精算之后的風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)就變低了。

　　至于費(fèi)用率部分，一些跨國(guó)保險(xiǎn)公司因服務(wù)全球客戶，巨大的客戶量使得產(chǎn)品的體量足夠大，管理和服務(wù)費(fèi)用的成本平攤下來(lái)也就便宜了。而且，香港的保險(xiǎn)公司數(shù)量眾多，競(jìng)爭(zhēng)遠(yuǎn)比內(nèi)地激烈，各保險(xiǎn)公司也競(jìng)相降低保費(fèi)吸引客戶。

　　“對(duì)于內(nèi)地居民來(lái)說(shuō)，關(guān)鍵在于怎么選擇保險(xiǎn)服務(wù)公司?！睒I(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，一方面，香港的保單需繳付的保費(fèi)較低，并且可享有的保額較大（其費(fèi)率主要以香港地區(qū)的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)厘定）；另一方面，香港的保險(xiǎn)公司可投資的項(xiàng)目、地區(qū)更多，保單回報(bào)可觀；另外，香港的保險(xiǎn)公司進(jìn)行全球性的運(yùn)營(yíng)，這種分散投資可為公司及客戶爭(zhēng)取最佳的回報(bào)。

　　近幾年，香港的投資型保險(xiǎn)分紅多在4%至5%，甚至高達(dá)8%至10%，相比之下，內(nèi)地多款分紅險(xiǎn)投資收益不佳，且內(nèi)地壽險(xiǎn)產(chǎn)品有2.5%的預(yù)定利率之限。另外，內(nèi)地保險(xiǎn)公司在投資高收益、高風(fēng)險(xiǎn)金融產(chǎn)品的渠道上也受限，再加上投資能力有限，與香港保險(xiǎn)公司形成了較大的差距。

　　隱形風(fēng)險(xiǎn)需防范

　　香港保險(xiǎn)“便宜”，但也并非毫無(wú)風(fēng)險(xiǎn)，其中之一就是，由于港幣直接與美元掛鉤，內(nèi)地居民需要考慮人民幣升值可能出現(xiàn)的匯率風(fēng)險(xiǎn)。

　　1997年香港回歸時(shí)的1元港幣按照官方匯率可兌換人民幣1.06元，此后8年間也始終保持這一水平。但近年來(lái)，美元對(duì)人民幣大幅貶值使得港元也對(duì)人民幣貶值，最終導(dǎo)致內(nèi)地人赴港購(gòu)買保險(xiǎn)的收益不如預(yù)期?！斑@會(huì)影響香港保險(xiǎn)的吸引力。”市場(chǎng)人士表示，但如果未來(lái)人民幣相對(duì)港元不再升值甚至貶值，那么用人民幣兌換港元購(gòu)買香港保險(xiǎn)還可以規(guī)避匯率風(fēng)險(xiǎn)。

　　另外，內(nèi)地居民還應(yīng)當(dāng)心非法在境內(nèi)銷售的“地下保單”。香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)理處規(guī)定，內(nèi)地居民來(lái)香港購(gòu)買保險(xiǎn)，需要保險(xiǎn)公司備存恰當(dāng)及足夠的記錄，比如完整及經(jīng)核證無(wú)誤的入境記錄副本，證明保險(xiǎn)公司向內(nèi)地客戶所售出的保單確實(shí)是在香港承保的。如果是在內(nèi)地出售的所謂“地下保單”，不但代理人的銷售行為要受到嚴(yán)厲查處，所簽署的保單也是無(wú)效的。

　　需要注意的是，出險(xiǎn)理賠時(shí)適用香港法律，如果發(fā)生理賠糾紛，內(nèi)地客戶必須親赴香港，而且要請(qǐng)香港律師，由香港法庭審理，這些都可能增加理賠成本。