本周，國(guó)家發(fā)改委公布了對(duì)浙江省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)及22家保險(xiǎn)公司的反壟斷處罰，罰款總額高達(dá)1.1億元。這是到目前為止國(guó)內(nèi)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)金額最大的一次反壟斷處罰。這次反壟斷處罰，有人叫好，也有人提出不同意見。

　　公告為何遲到9個(gè)月

　　據(jù)了解，早在2013年12月30日，就有發(fā)改辦價(jià)監(jiān)處罰[2013]第7號(hào)到第29號(hào)的文件發(fā)出，這些全部是對(duì)浙江省車險(xiǎn)行業(yè)的反壟斷處罰，中國(guó)人壽財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)、太平洋保險(xiǎn)、中華聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)、太平財(cái)險(xiǎn)、陽(yáng)光財(cái)險(xiǎn)、華泰財(cái)險(xiǎn)等公司都在其中。

　　所以，當(dāng)9月2日，國(guó)家發(fā)改委公開這23項(xiàng)處罰決定書，讓保險(xiǎn)行業(yè)許多公司、協(xié)會(huì)感到意外?！疤幜P是去年的事兒了，我們罰款都交了，不知道怎么在這個(gè)時(shí)候被公開?！?/p>

　　浙江省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)更是宣稱，已經(jīng)于2013年5月前就全面廢止了涉嫌違反《反壟斷法》的自律公約。

　　應(yīng)該說，這是一個(gè)遲到了9個(gè)月的公告。不過，處罰是硬邦邦的：浙江省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)被課以50萬(wàn)元的處罰。22家保險(xiǎn)公司被處以總額超過1億元的處罰，處罰的標(biāo)準(zhǔn)為上一年度商業(yè)車險(xiǎn)銷售額的1%。

　　對(duì)這22家保險(xiǎn)公司的處罰也分了三檔。19家保險(xiǎn)公司按標(biāo)準(zhǔn)全額處罰，由于積極配合調(diào)查，兩家保險(xiǎn)公司被減輕處罰。中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司浙江分公司第一個(gè)站出來向國(guó)家發(fā)展改革委提供歷次車險(xiǎn)會(huì)議情況說明及相關(guān)證據(jù)，最終被免除了處罰。

　　此外，美國(guó)利寶保險(xiǎn)有限公司浙江分公司、日本愛和誼日生同和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)浙江分公司、浙商財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)浙江分公司、紫金財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)浙江分公司、華農(nóng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)浙江分公司、國(guó)泰財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)浙江分公司、信達(dá)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)浙江分公司、英大泰和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)浙江分公司和泰山財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)浙江分公司等9家企業(yè)未參與達(dá)成、實(shí)施壟斷協(xié)議，國(guó)家發(fā)展改革委對(duì)這些企業(yè)停止了調(diào)查。

　　行業(yè)協(xié)會(huì)為什么要組織壟斷

　　我國(guó)《反壟斷法》第十一條規(guī)定，“行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)行業(yè)自律，引導(dǎo)本行業(yè)的經(jīng)營(yíng)者依法競(jìng)爭(zhēng)，維護(hù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序”。第十六條同時(shí)規(guī)定，“行業(yè)協(xié)會(huì)不得組織本行業(yè)的經(jīng)營(yíng)者從事本章禁止的壟斷行為”。

　　據(jù)此，國(guó)家發(fā)改委認(rèn)為，浙江省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)是本案橫向價(jià)格壟斷協(xié)議的策劃者、召集者和主要推動(dòng)者。

　　策劃壟斷的主要行為主要有兩點(diǎn)，一是組織達(dá)成、實(shí)施固定商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率的協(xié)議，二是組織達(dá)成、實(shí)施固定、變更商業(yè)車險(xiǎn)代理手續(xù)費(fèi)的協(xié)議。

　　從2009年起，浙江省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)與相關(guān)保險(xiǎn)公司就多次召開車險(xiǎn)專業(yè)委員會(huì)議，討論上述問題，最終形成三方面一致意見。

　　約定新車費(fèi)率調(diào)整系數(shù)不得低于0.95。對(duì)上年有賠款的9座以下客車按車輛購(gòu)置價(jià)區(qū)別適用費(fèi)率調(diào)整系數(shù)，購(gòu)置價(jià)在50萬(wàn)～100萬(wàn)元的，費(fèi)率調(diào)整系數(shù)不得低于0.9；購(gòu)置價(jià)在100萬(wàn)元及以上的，費(fèi)率調(diào)整系數(shù)不得低于1。

　　約定2008年車險(xiǎn)市場(chǎng)份額超過4%的公司（人保、太保、平安、天安、中華聯(lián)合、大地、國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)）商業(yè)車險(xiǎn)代理手續(xù)費(fèi)不超過15%，市場(chǎng)份額低于4%的公司不超過16%，天平公司不超過18%。

　　商定對(duì)部分公司的手續(xù)費(fèi)進(jìn)行調(diào)整，分六檔執(zhí)行不同標(biāo)準(zhǔn)：第一檔為人保、太保和平安，手續(xù)費(fèi)7%；第二檔為國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)和中華聯(lián)合，手續(xù)費(fèi)8%；第三檔為陽(yáng)光，手續(xù)費(fèi)9%；第四檔為大地、天安、大眾、華泰等10家保險(xiǎn)公司，手續(xù)費(fèi)10%；第五檔為安誠(chéng)、安信、長(zhǎng)安，手續(xù)費(fèi)11%；第六檔為天平、中銀、渤海和民安，手續(xù)費(fèi)12%。

　　上述三方面的約定價(jià)格將浙江省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)拖入壟斷組織者的角色中。

　　這種約定價(jià)格早在2004年就已經(jīng)在浙江出現(xiàn)，也不僅僅是浙江，全國(guó)多個(gè)省市都制定過類似的“行業(yè)自律”。

　　多位律師對(duì)此次反壟斷持贊成態(tài)度，北京中高盛律師事務(wù)所保險(xiǎn)專業(yè)律師李濱接受采訪時(shí)就表示，此次處罰是應(yīng)該的、及時(shí)的，可以促進(jìn)行業(yè)內(nèi)保險(xiǎn)公司的充分競(jìng)爭(zhēng)，也代表了消費(fèi)者反壟斷的訴求。

　　中華聯(lián)合保險(xiǎn)控股股份有限公司研究所副總經(jīng)理郝聯(lián)峰告訴記者，傭金的行業(yè)指導(dǎo)價(jià)在多個(gè)領(lǐng)域都存在。保險(xiǎn)市場(chǎng)是比較特殊的市場(chǎng)，需要對(duì)整體市場(chǎng)有一個(gè)判斷，如果全行業(yè)都是虧損的，那就需要一個(gè)傭金最低指導(dǎo)價(jià)格，如果全行業(yè)是盈利的，課以放開價(jià)格，充分競(jìng)爭(zhēng)。

　　“如果不看全行業(yè)盈利狀況就放開價(jià)格，大家打價(jià)格戰(zhàn)的結(jié)果是中小公司會(huì)退出市場(chǎng)。”郝聯(lián)峰說，大公司可以把成本攤薄，中小公司缺少這種能力，打價(jià)格戰(zhàn)的結(jié)果往往會(huì)加劇壟斷的形成。

　　從浙江省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)制訂的“行業(yè)自律”來看，市場(chǎng)份額大的財(cái)險(xiǎn)公司所被允許給予代理商的傭金比例要低于市場(chǎng)份額小的公司，這也意味著，這一“行業(yè)自律”是在限制大公司。

　　“這是一個(gè)很尷尬的事情。”中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長(zhǎng)郝演蘇告訴記者，浙江保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的初衷是防止形成壟斷，結(jié)果卻被認(rèn)定為組織壟斷。

　　反壟斷法是否與保險(xiǎn)法沖突

　　對(duì)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的反壟斷調(diào)查并非始于今年，從2012年開始，類似的反壟斷調(diào)查就已經(jīng)開始。湖南、新疆、河南、遼寧、安徽等保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)都因?yàn)樽月晒s被反壟斷調(diào)查和處罰。

　　2012年12月，湖南婁底市保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)因?yàn)榕c保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司組建新車保險(xiǎn)服務(wù)中心，參與的7家單位受到湖南省物價(jià)局共219萬(wàn)元的行政處罰。

　　2013年年7月，新疆保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)及6家保險(xiǎn)公司被新疆維吾爾自治區(qū)發(fā)改委處以總計(jì)651.14萬(wàn)元罰款。

　　2013年7月26日，國(guó)家工商總局公布了12起典型性壟斷案例。其中保險(xiǎn)案例4起，都是在湖南。

　　在北京工商大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院保險(xiǎn)系主任王緒謹(jǐn)看來，國(guó)家發(fā)展改革委對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的反壟斷處罰值得商榷，因?yàn)閺膰?guó)際慣例上看，保險(xiǎn)是自然壟斷行業(yè)，中國(guó)也不例外。

　　“不僅如此，從我國(guó)《保險(xiǎn)法》的法條看，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)根本就沒有市場(chǎng)化。如何討論壟斷？”王緒謹(jǐn)說。

　　王緒謹(jǐn)所稱的法條是《保險(xiǎn)法》第一百三十六條。該條款規(guī)定，關(guān)系社會(huì)公眾利益的保險(xiǎn)險(xiǎn)種、依法實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)的險(xiǎn)種和新開發(fā)的人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)種等的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，應(yīng)當(dāng)報(bào)國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)。

　　“在新版保險(xiǎn)國(guó)十條中，提出未來要實(shí)現(xiàn)費(fèi)率市場(chǎng)化，那意味著現(xiàn)在還沒有市場(chǎng)化?！蓖蹙w謹(jǐn)說，《保險(xiǎn)法》和保險(xiǎn)國(guó)十條都證明我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)沒有市場(chǎng)化，那壟斷從何談起？

　　不僅王緒謹(jǐn)，郝演蘇也不認(rèn)為保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的指導(dǎo)價(jià)意味著行業(yè)壟斷。

　　“銀行利率都是監(jiān)管部門制訂的，那是不是也是壟斷？”郝演蘇說，反壟斷無可厚非，但保險(xiǎn)是非常特殊的行業(yè)。買保險(xiǎn)是買承諾，保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)比任何產(chǎn)品都復(fù)雜，因?yàn)橐紤]風(fēng)險(xiǎn)分散。過低的價(jià)格會(huì)對(duì)理賠造成隱患，保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)穩(wěn)定才是保障消費(fèi)者利益的基礎(chǔ)。所以各地保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)才會(huì)組織制訂指導(dǎo)價(jià)。

　　在郝演蘇看來，我國(guó)的監(jiān)管部門沒有政府精算師的崗位設(shè)置，對(duì)涉及公眾利益的保險(xiǎn)產(chǎn)品，監(jiān)管部門缺少計(jì)算能力，所以才通過行業(yè)協(xié)會(huì)來完成。但現(xiàn)在發(fā)改委卻認(rèn)定這屬于壟斷。

　　值得注意的是，在反壟斷問題上，歐美國(guó)家都曾出臺(tái)法律對(duì)保險(xiǎn)業(yè)給予一定的豁免。

　　“目前在財(cái)險(xiǎn)上形成了一種怪圈?！焙侣?lián)峰告訴記者，財(cái)險(xiǎn)公司不賺錢的原因是業(yè)務(wù)太窄，而業(yè)務(wù)是由監(jiān)管部門確定的，過窄的業(yè)務(wù)造成投保者的不方便，結(jié)果是投保范圍小，保險(xiǎn)公司的運(yùn)行成本高，保險(xiǎn)公司和消費(fèi)者都抱怨。

　　本報(bào)北京9月4日電