從2006年的《國務(wù)院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》到今年《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》，8年間國務(wù)院兩出“國十條”，保險在中國社會運行中的角色越來越重要。

　　2006年，我國保費收入為5641.4億元，2013年這個數(shù)字達(dá)到1.7萬億元，年均增長17.3%，我國一躍成為全球第四大保險市場。在農(nóng)業(yè)保險、車險規(guī)模上，我國則成為全球第二大市場。

　　在出口信用保險上，2006年承保金額為296億美元，2013年達(dá)到3970億美元，是2006年的13.4倍。

　　“這8年來，我國保險業(yè)取得了長足進(jìn)步。”國家發(fā)改委秘書長李樸民說，但是從總體上看，我國保險業(yè)發(fā)展還比較滯后，服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的潛力沒有得到充分發(fā)揮。

　　三大問題呼喚保險業(yè)提速發(fā)展

　　與發(fā)達(dá)國家相比，三個方面的問題擺在我國保險業(yè)面前。

　　一是整體實力不夠強。目前我國無論是保費收入占國內(nèi)生產(chǎn)總值的比重還是人均保費，與世界平均水平相比差距較大；

　　二是服務(wù)水平不高。在發(fā)達(dá)國家，保險業(yè)滲透到人民生產(chǎn)生活的方方面面，但在我國，保險的服務(wù)領(lǐng)域比較有限，行業(yè)技術(shù)手段、管理水平、創(chuàng)新能力和人才隊伍建設(shè)都相對滯后。服務(wù)水平相對較低，誠信形象相對較弱。消費者對保險業(yè)的信任度也不高；

　　三是作用發(fā)揮還不夠充分。發(fā)達(dá)國家普遍將保險作為市場化的社會管理機制，但是在這方面，我國無論是在人們的思想認(rèn)識上還是在國家政策支持上都還不夠。全社會保險意識總體淡薄，各方面運用保險機制的主動性也不夠強。

　　在李樸民看來，當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)正處在增長速度的換擋期，面臨的挑戰(zhàn)前所未有，迫切需要通過現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的發(fā)展為經(jīng)濟(jì)社會提供有效的風(fēng)險管理和保障。

　　從這個意義上說，今年出臺的保險新“國十條”為現(xiàn)代保險業(yè)的發(fā)展進(jìn)行了角色定位：彌補了我國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的短板，有利于培育新的消費熱點，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)提質(zhì)增效升級、創(chuàng)新社會治理方式、保障社會穩(wěn)定運行。

　　在中國保監(jiān)會副主席王祖繼看來，近幾年我國保險業(yè)在支持多層社會保障體系建設(shè)、完善社會治理體系、創(chuàng)新矛盾糾紛的化解機制、發(fā)揮補償功能上發(fā)揮了越來越重要的作用。此外，在國家整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，保險業(yè)的作用也越來越重要。

　　王祖繼拿出了一組數(shù)據(jù)，目前保險業(yè)已經(jīng)是我國債券市場的第二大投資者；2013年保險業(yè)對主要農(nóng)作物的耕種面積的保障已經(jīng)達(dá)到11億畝以上，三大主要口糧的農(nóng)作物的保障超過了65%。

　　“在重大民生工程、國家重點工程方面，保險業(yè)提供了大量的資金支持?！蓖踝胬^測算的數(shù)據(jù)顯示，到今年6月，保險業(yè)對實體經(jīng)濟(jì)的支持達(dá)到3.6萬億元。在為小微企業(yè)融資上，僅在寧波，一年就為4000多筆貸款的融資提供了保險支持，其融資規(guī)模達(dá)50多億元。

　　個人稅收遞延型養(yǎng)老保險或?qū)⒂?015年前試點

　　相對整體社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需求，這些還不夠。

　　按照今年的保險新“國十條”，2020年的發(fā)展目標(biāo)已經(jīng)確定。到2020年，要基本建成與我國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展需求相適應(yīng)的現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)，保險成為政府、企業(yè)、居民風(fēng)險管理和財富管理的基本手段，成為政府改進(jìn)公共服務(wù)、加強社會管理的有效工具。

　　兩個指標(biāo)是判斷上述目標(biāo)的基本依據(jù)，一是保險深度(保費收入/國內(nèi)生產(chǎn)總值)達(dá)到5%，另一個是保險密度(保費收入/總?cè)丝?達(dá)到3500元/人。

　　在社會保障上，養(yǎng)老、醫(yī)療保險成為保險新“國十條”的重點。

　　按照保險新“國十條”，未來將推動個人儲蓄性養(yǎng)老保險，開展住房反向抵押養(yǎng)老保險試點，發(fā)展獨生子女家庭保障計劃，探索對失獨老人保障的新模式，發(fā)展養(yǎng)老機構(gòu)綜合責(zé)任保險，支持保險機構(gòu)投資養(yǎng)老服務(wù)業(yè)。

　　而與之相關(guān)的配套稅收政策也將得到完善。按照文件，將適時開展個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險試點，落實和完善有關(guān)企業(yè)所得稅政策。

　　“個人稅收遞延養(yǎng)老保險是由保險公司承辦的一種商業(yè)養(yǎng)老年金的保險?！蓖踝胬^表示，社會公眾投保這個保險可以享受一定程度上的個人稅收延遲繳納的優(yōu)惠。

　　按照王祖繼的說法，這種保險可以鼓勵社會公眾積累幾倍甚至十幾倍的養(yǎng)老金，有利于促進(jìn)保障體系的建設(shè)，而且可以大大減輕財政負(fù)擔(dān)。

　　通過稅收延遲繳納的激勵來籌集養(yǎng)老金，建設(shè)或者豐富保障體系，是國際社會通行的做法。

　　據(jù)王祖繼介紹，2009年，國務(wù)院已經(jīng)明確提出來要探索發(fā)展個稅遞延的養(yǎng)老保險。財政部、國稅總局、保監(jiān)會、上海市都做了大量研究。“目前保監(jiān)會已經(jīng)有了技術(shù)儲備?！蓖踝胬^說，文件要求2015年內(nèi)試點，保監(jiān)會爭取創(chuàng)造好的條件，在條件允許的情況下，提前啟動試點。

　　在醫(yī)療保險上，保險新“國十條”提出鼓勵保險公司開發(fā)各類醫(yī)療、疾病保險和失能收入損失保險等商業(yè)健康保險產(chǎn)品，并與基本醫(yī)療保險相銜接。

　　王祖繼提供的數(shù)據(jù)顯示，在醫(yī)療保險領(lǐng)域，保險業(yè)經(jīng)辦了26個省、260個統(tǒng)籌地區(qū)的大病保險服務(wù)，受益人群達(dá)到4.7億，保障水平平均提高10～15個百分點，大病報銷比例達(dá)到70%以上。

　　2010～2013年間，保險業(yè)參與調(diào)解了22.2萬件醫(yī)療糾紛，成功率達(dá)到86%以上。

　　巨災(zāi)險框架基本確定

　　剛剛過去的云南昭通魯?shù)榈卣鹪俅翁嵝驯ｋU業(yè)，巨災(zāi)險推動需要加速。而這一點也寫進(jìn)了保險業(yè)新“國十條”中。

　　據(jù)王祖繼介紹，我國在2006年就提出要建立國家財政支持的巨災(zāi)風(fēng)險保險體系，目前深圳市已經(jīng)在試點。

　　2013年年底，深圳市政府通過了《深圳市巨災(zāi)保險試點方案》，根據(jù)深圳經(jīng)常發(fā)生或者它特有的地質(zhì)和自然災(zāi)害，比如臺風(fēng)、泥石流、洪水以及核電保障等，歸納了15項風(fēng)險，由市政府每年出資3600萬元購買保險。

　　這項保險已于今年6月1日起正式實施，規(guī)定凡是在災(zāi)害發(fā)生時，在深圳市的所有自然人都屬于保障對象。

　　“在云南，楚雄州的巨災(zāi)保險方案已經(jīng)通過并即將實施?！蓖踝胬^說，主要是針對地震的農(nóng)房保險，個人投保100元，保障兩萬元的風(fēng)險額。整個楚雄州一年投保5000多萬元。

　　此外在寧波，針對寧波地區(qū)的地質(zhì)和自然災(zāi)害包括洪水、泥石流、臺風(fēng)、滑坡等方面，主要對人身和家庭財產(chǎn)損失進(jìn)行保障，一年大約補償3800萬元。

　　據(jù)王祖繼介紹，巨災(zāi)保險制度的大體框架已經(jīng)確定，即建立以制度建設(shè)為基礎(chǔ)、以商業(yè)保險為平臺、以多層次風(fēng)險分擔(dān)為保障的巨災(zāi)保險制度，包括建立巨災(zāi)保險基金、巨災(zāi)再保險制度。目的就是要逐步建立財政支持下的多層次巨災(zāi)風(fēng)險分散機制。這個框架涉及各個方面，有立法、制度安排、商業(yè)機構(gòu)的平臺建設(shè)，多層次的風(fēng)險分擔(dān)，包括中央財政、地方財政、直保公司、再保險公司和相關(guān)個人，包括基金如何籌集、如何運用。