近日，國(guó)務(wù)院發(fā)布了《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》，業(yè)內(nèi)翹首以盼的“新國(guó)十條”終于揭開了神秘面紗。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，“新國(guó)十條”既是頂層設(shè)計(jì)，也是行動(dòng)綱領(lǐng)，營(yíng)造出一個(gè)“大保險(xiǎn)、大保障”的宏大篇章，向社會(huì)宣告了一場(chǎng)“保險(xiǎn)業(yè)的成人禮”。而對(duì)于普通百姓而言，“新國(guó)十條”無(wú)疑也是一份政策大禮，其中有關(guān)民生的亮點(diǎn)最引人關(guān)注。

　　“新國(guó)十條”內(nèi)容細(xì)化 “質(zhì)”和“量”上確定目標(biāo)

　　《意見(jiàn)》提及了多項(xiàng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，共從10個(gè)方面、31項(xiàng)內(nèi)容闡釋了保險(xiǎn)行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的新藍(lán)圖。與“舊國(guó)十條”不同的是，“新國(guó)十條”并不局限于保險(xiǎn)業(yè)自身的發(fā)展，而是要求保險(xiǎn)業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中承擔(dān)更大責(zé)任。

　　據(jù)悉，此次新版“國(guó)十條”內(nèi)容非常細(xì)化，甚至到具體險(xiǎn)種。其中對(duì)民生多個(gè)領(lǐng)域都有所涉及，比如推動(dòng)個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展；開展住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)；探索開展環(huán)境污染、食品安全、醫(yī)療責(zé)任、醫(yī)療意外、實(shí)習(xí)安全、校園安全等強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)等。

　　此外，據(jù)中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)記者了解，盡管近幾年我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)規(guī)模迅速擴(kuò)大，但保險(xiǎn)深度一直徘徊在3%左右，密度為1200多元/人。而美國(guó)同期的保險(xiǎn)深度達(dá)到7.5%到9%。因此“新國(guó)十條”提出了保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展目標(biāo)。到2020年，保險(xiǎn)深度(保費(fèi)收入/國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值)達(dá)到5%，保險(xiǎn)密度(保費(fèi)收入/總?cè)丝?達(dá)到3500元/人。使得保險(xiǎn)的社會(huì)“穩(wěn)定器”和經(jīng)濟(jì)“助推器”作用得到有效發(fā)揮。

　　不僅從數(shù)量上，《意見(jiàn)》還從質(zhì)量上確定了目標(biāo)。《意見(jiàn)》指出，到2020年，基本建立保障全面、功能完善、安全穩(wěn)健、誠(chéng)信規(guī)范，具有較強(qiáng)服務(wù)能力、創(chuàng)新能力和國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力，與我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展需求相適應(yīng)的現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)，努力由保險(xiǎn)大國(guó)向保險(xiǎn)強(qiáng)國(guó)轉(zhuǎn)變。

　　“減稅養(yǎng)老”指日可待 “巨災(zāi)保險(xiǎn)”提上日程

　　《意見(jiàn)》明確指出，將適時(shí)開展個(gè)人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)，稅收優(yōu)惠擴(kuò)至商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)已指日可待。

　　所謂個(gè)稅遞延型養(yǎng)老保險(xiǎn)，是指允許投保人在個(gè)人所得稅前列支保費(fèi)，等到將來(lái)領(lǐng)取保險(xiǎn)金時(shí)再繳納個(gè)人所得稅。這一制度設(shè)計(jì)的目的是為了降低個(gè)人的當(dāng)期稅務(wù)負(fù)擔(dān)，并鼓勵(lì)個(gè)人參與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，以提高將來(lái)的養(yǎng)老質(zhì)量。

　　據(jù)悉，長(zhǎng)期以來(lái)，個(gè)稅遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)政策一直處于“只聞樓梯響，不見(jiàn)人下來(lái)”的局面。此次《意見(jiàn)》的出臺(tái)終于使其塵埃落定，且首次對(duì)外提出試點(diǎn)實(shí)施的時(shí)間表，預(yù)計(jì)2015年將啟動(dòng)。

　　此外，據(jù)中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)記者了解，在國(guó)際上，巨災(zāi)商業(yè)保險(xiǎn)賠款一般占到災(zāi)害損失的30%至40%，我國(guó)還不到1%。而剛剛發(fā)生的云南魯?shù)榈卣鸶鞘沟镁逓?zāi)保險(xiǎn)制度提上日程。

　　對(duì)于巨災(zāi)保險(xiǎn)，《意見(jiàn)》明確，包括研究建立巨災(zāi)保險(xiǎn)基金、巨災(zāi)再保險(xiǎn)等制度，逐步形成財(cái)政支持下的多層次巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。《意見(jiàn)》還鼓勵(lì)各地根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，制定巨災(zāi)保險(xiǎn)法規(guī)，建立核保險(xiǎn)巨災(zāi)責(zé)任準(zhǔn)備金制度，建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)據(jù)庫(kù)。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，“新國(guó)十條”在巨災(zāi)保險(xiǎn)上的布局，將顯著解決巨災(zāi)保險(xiǎn)制度發(fā)展一直遇到的缺少頂層設(shè)計(jì)與財(cái)政支持兩大問(wèn)題；未來(lái)或?qū)⒚鞔_改變過(guò)去政府一手包攬的舊路，建立起政府提供支持、商業(yè)機(jī)構(gòu)參與的多層次分擔(dān)機(jī)制，包括建立起“藏救災(zāi)能力于市場(chǎng)、藏重建能力于民”的救災(zāi)新機(jī)制。

　　“吃住行”上探索試點(diǎn)強(qiáng)制險(xiǎn) 明確支持醫(yī)療、三農(nóng)等

　　《意見(jiàn)》的“頂層設(shè)計(jì)”不只是體現(xiàn)在宏大的目標(biāo)和焦點(diǎn)問(wèn)題上，還貫穿在和百姓息息相關(guān)的生活中，包括“吃住行”、醫(yī)療等多個(gè)方面。

　　其中，探索試點(diǎn)食品安全等強(qiáng)制險(xiǎn)成為一大亮點(diǎn)。《意見(jiàn)》規(guī)定，將會(huì)把與公眾利益關(guān)系密切的環(huán)境污染、食品安全、醫(yī)療責(zé)任、醫(yī)療意外、實(shí)習(xí)安全、校園安全等領(lǐng)域作為責(zé)任保險(xiǎn)重點(diǎn)，探索開展強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)。北京工商大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)系主任王緒瑾表示，強(qiáng)制險(xiǎn)有利于化解矛盾糾紛，也有利于管理風(fēng)險(xiǎn)、化解風(fēng)險(xiǎn)。

　　在醫(yī)療領(lǐng)域，政府向商業(yè)保險(xiǎn)公司購(gòu)買服務(wù)將更多。中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)記者注意到，《意見(jiàn)》明確指出，將鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司大力開發(fā)各類醫(yī)療、疾病保險(xiǎn)和失能收入損失保險(xiǎn)等商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，并與基本醫(yī)療保險(xiǎn)相銜接。業(yè)內(nèi)人士表示，對(duì)百姓而言，政府更多購(gòu)買醫(yī)療服務(wù)，也意味著老百姓醫(yī)療保障標(biāo)準(zhǔn)和水平將有望提高，這對(duì)于大病的救治尤其有益。

　　此外，在“三農(nóng)”方面將探索天氣指數(shù)保險(xiǎn)等新興產(chǎn)品和服務(wù)。同時(shí)，開展農(nóng)產(chǎn)品目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)試點(diǎn)，這意味著對(duì)于農(nóng)產(chǎn)品的價(jià)格波動(dòng)，農(nóng)民可能心里更有“底”。