出險越少保費越低、撞了“家人”也可賠……昨日，在廣西機動車輛商業(yè)保險條款費率改革新聞通氣會上，6月1日起在廣西正式實施的新商業(yè)車險改革備受關(guān)注。沿用了多年的舊商業(yè)車險條款費率即將退出歷史舞臺，而新規(guī)的“落地”實施對廣大車主產(chǎn)生什么影響呢？就此，廣西保監(jiān)局相關(guān)負責(zé)人進行了解讀，讓你今后更加明明白白地消費。

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　　保費：近三年未出險最低可享5折以下優(yōu)惠

　　商業(yè)車險保費一直是車主關(guān)心的熱點話題，舊規(guī)與新規(guī)區(qū)別在哪？讓我們來看看吧。

　　【舊規(guī)】 無論車型，只要新車購置價相同，保費則相同，其計算公式為：保費＝（新車購置價×費率＋基礎(chǔ)保費）×調(diào)整系數(shù)。但價格相同的不同車型面臨的維修成本可能不同。如一輛30萬元的寶馬與一輛30萬元的豐田，出險后由于維修價格不同，理賠成本自然不一樣。

　　同時，保費的收取標(biāo)準(zhǔn)與風(fēng)險程度也不匹配。有些車主安全意識強、出險少，理應(yīng)獲得更為優(yōu)惠的保費，一些出險多的車主應(yīng)繳納相對高一些的保費，但目前區(qū)別不大。

　　【新規(guī)】 保險金額確定更合理，可有效解決“高保低賠”問題。改革后，基準(zhǔn)純風(fēng)險保費將根據(jù)不同車型確定，其計算公式為：車險保費＝[基準(zhǔn)純風(fēng)險保費÷（1－附加費用率）]×費率調(diào)整系數(shù)。

　　而車輛出險率將成為影響保費重要因素，近三年來車輛出險次數(shù)越少，其將享受的保費優(yōu)惠也就越多，安全意識好、風(fēng)險狀況低的車主所承擔(dān)的保費將下降。相反的，出險次數(shù)多的車輛，保費將會有較大幅度上升。如一輛轎車連續(xù)三年未出險，那么其可能享受低于5折的折扣；上年出險2次，也可能享受最低9折的折扣；上年出險5次及以上，那么保費可能就會上漲40%甚至更多。

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　　條款：“家人可賠”等列入保障范圍

　　繁雜的保險專業(yè)術(shù)語往往讓消費者一頭霧水，針對這點，新規(guī)條款更趨于合理易懂。

　　【舊規(guī)】 無論是投保前還是投保后，許多投保人對車險條款都不太了解，等出險后理賠時，才發(fā)現(xiàn)問題來了。由于條款多用專業(yè)術(shù)語表述，且條款確定不明等，由此引發(fā)了“高保低賠”“無責(zé)不賠”等對賠償諸多限制的爭議。

　　如司機撞家人、未上牌車輛等情況，在舊商業(yè)車險條款中不在賠償范圍之內(nèi)，因此產(chǎn)生的糾紛不斷。其中，撞了自家人不賠被列為最不合理免責(zé)條款之一。

　　【新規(guī)】 新示范性條款約定內(nèi)容更加科學(xué)合理。如車損險的保險金額，發(fā)生全損時最高賠償金額以投保時車輛實際價值確定。舉個例子，一輛價值20萬元的新車使用3年后估價為15萬元，按新條款車主只需按新價15萬元計算保費，發(fā)生全損時自然也按15萬元計算。

　　而一些受爭議的條款也趨人性化。如車輛未上牌情況下出險、雙方事故自身車輛無責(zé)任、車上貨物或者人員意外撞擊導(dǎo)致車損等情況均可獲賠，父母、配偶、子女及家庭成員也可作為“三責(zé)險”的“第三者”賠付。

　　索賠上，車輛受損后車主既可向責(zé)任方索賠，也可向責(zé)任方保險公司索賠，還可向自己保險公司申請先行賠付并交由他們向責(zé)任方追償?shù)榷喾N方式。

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　　服務(wù)：投保時“貨比三家”擇優(yōu)選擇

　　目前，市面上車險產(chǎn)品基本差不多，新規(guī)實施后要求保險公司在服務(wù)上將有所改變。

　　【舊規(guī)】目前，保險行業(yè)同質(zhì)化十分明顯，如各家保險公司銷售的車險產(chǎn)品基本雷同，消費者可選擇的車險產(chǎn)品十分有限。又如各家保險公司的保費并不完全一致，可以說有高有低，惡性競爭的現(xiàn)象也時有發(fā)生，投保后理賠時才發(fā)現(xiàn)服務(wù)跟不上，這給消費者在選擇上造成了一定的困擾。

　　雖然目前多家公司已經(jīng)推出了一些服務(wù)，但整個行業(yè)差異化競爭動力仍不足，行業(yè)整體的服務(wù)能力亟待提高。

　　【新規(guī)】 在保險產(chǎn)品日益同質(zhì)化的當(dāng)下，服務(wù)自然能贏得更多市場和客戶。新規(guī)實施后，保險市場主體將展開全方位的競爭，商業(yè)車險條款將更加合理，費率更加優(yōu)惠，服務(wù)更豐富、更貼心，而消費者從中也能享受到更多質(zhì)優(yōu)價廉的產(chǎn)品和更為周到的服務(wù)。

　　此外，新規(guī)還鼓勵保險公司根據(jù)市場需求情況，制定創(chuàng)新型的保險條款，進一步豐富商業(yè)車險的產(chǎn)品體系，推出更多的增值服務(wù)，以給予消費者更多的選擇權(quán)。也就是說，今后消費者投保時，可以“貨比三家”，選擇自己中意的保險公司投保即可。

　　■熱點問答

　　1. 新示范條款有哪些亮點？

　　答：本次條款修訂共減少15條責(zé)任免除事項，如車損險保險金額確定方式發(fā)生變化，代位求償機制的實施等；明確了如車上人員、第三者等概念；原有38個附加險及特約條款保留10個，新增1個。據(jù)悉，商業(yè)車險主險包括機動車損失保險、機動車第三者責(zé)任保險、機動車車上人員責(zé)任保險、機動車全車盜搶保險四個險種，投保人可全投或部分投。

　　2. 投保人選擇是否變少了？

　　答：新條款雖減少了附加險數(shù)量，但部分附加險責(zé)任已并入主險保險責(zé)任，保障范圍更寬了。同時，符合條件的保險公司將開發(fā)特色附加險條款，以豐富產(chǎn)品，拓寬投保人選擇。

　　3. 投保人享受服務(wù)會變嗎？

　　答：改革前承保的保單按舊條款執(zhí)行，改革后新的保單將使用新條款內(nèi)容。對于在新舊條款切換過程中出現(xiàn)爭議的，監(jiān)管部門要求各公司應(yīng)作出有利于消費者的解釋。

　　4. 新購車應(yīng)關(guān)注哪些問題？

　　答：消費者買車時應(yīng)關(guān)注保險行業(yè)協(xié)會公布的零整比、易維修零配件系數(shù)等（包括出險率、安全性能、維修價格等），對購車具有一定的參考性，也是影響車險保費重要因素，零整比等系數(shù)越低，車險也將會越便宜。

　　5. 日常車主需要注意什么？

　　答：新規(guī)實施后，車險保費是否上升、下降或維持不變與隨人、隨車因素密切相關(guān)，日常中車主要注意安全駕駛，駕駛習(xí)慣好、出險率低的車主將享受更低保費。同時，車主最好選擇出險率較低、安全系數(shù)高、零整比較低的車型，以獲得更高保費優(yōu)惠。

　　■背景新聞

　　近日，中國保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于深化商業(yè)車險條款費率管理制度改革的意見》，提出商業(yè)車險改革時間表和路線圖，確定黑龍江、山東、廣西、重慶、陜西、青島6省市為首批試點。

　　據(jù)統(tǒng)計，2014年廣西車險保費收入103.7億元，同比增長14.97%，承保機動車輛405.55萬輛。其中，有186.4萬輛機動車購買了商業(yè)車險，保費收入68.8億元，同比增長11.95%，理賠報案118萬件，賠付金額32.9億元，同比增長26.59%。