公眾質(zhì)疑：當(dāng)事人為何能冒用同學(xué)信息進行借款？校園網(wǎng)貸如何保證借款人的信息真實有效？

　　校園貸款原本是為了滿足大學(xué)生消費、創(chuàng)業(yè)需求而誕生，但在實際借款過程中卻存在漏洞，平臺方面是否應(yīng)該加強對借款用途的監(jiān)督？

　　近期，河北衛(wèi)視報道了關(guān)于“大學(xué)生深陷幾十萬校園貸款而自殺”的新聞。據(jù)報道，河南牧業(yè)經(jīng)濟學(xué)院一在校大學(xué)生因債務(wù)纏身無力償還而跳樓自殺。

　　這一悲劇再次引發(fā)了公眾對校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的熱議。事實上，早在去年12月份，就有媒體報道稱湖北一大二學(xué)生申請網(wǎng)上貸款后，不斷找其他小貸公司貸款還債，最終欠下多家公司共計70余萬元的債務(wù)。

　　“心情挺不好受的，但也不好再說些什么?！币幻麡I(yè)內(nèi)人士在面對《國際金融報》記者的采訪要求時吐露了心聲。

　　盡管在不少從業(yè)者看來，這只是極少數(shù)的極端事件，自己被推到輿論的風(fēng)口浪尖是“背了鍋”。但在2016年互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管趨嚴的大背景下，前期因市場空白而快速發(fā)展的校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，亟待規(guī)范與監(jiān)管。

　　“近兩年互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的迅速擴張引發(fā)一系列問題，其中一些平臺存在著缺乏風(fēng)險提示、只重推廣不重風(fēng)控、虛假刷單、過度宣傳等問題，亟需進行監(jiān)管與規(guī)范?！币晃徊辉妇呙闹槿耸肯颉秶H金融報》記者表示。

　　第一問：

　　如何防止冒用信息

　　在上述事件中，公眾質(zhì)疑的第一個焦點是：當(dāng)事人為何能冒用同學(xué)信息進行借款？校園網(wǎng)貸如何保證借款人的信息真實有效？

　　根據(jù)媒體報道，當(dāng)事人小鄭原本是班長，在班級中人緣好、威信高。因此，當(dāng)他向同學(xué)們收集身份證、學(xué)生證，以及父母手機號等個人信息時，大多數(shù)同學(xué)都沒有多想。直到去年年底，多名同學(xué)收到網(wǎng)貸平臺的催債短信時，才得知當(dāng)事人利用他們的名義進行了貸款。

　　對此，《國際金融報》記者聯(lián)系上當(dāng)事人曾經(jīng)借款的一家網(wǎng)貸平臺。工作人員表示，當(dāng)事人的同學(xué)的確在平臺上進行了借款。但是并不是所謂的“冒用信息”?！拔覀儠h程審核申請人身份的真實性，還會進行電話回訪。發(fā)放貸款、提醒還款時都有短信通知。事實上，這些同學(xué)是配合當(dāng)事人完成授信的，之后把從網(wǎng)貸平臺上借來的錢再轉(zhuǎn)借給當(dāng)事人?！?

　　但根據(jù)《新京報》記者的調(diào)查，“冒用信息”的現(xiàn)象也的確存在。據(jù)其中一位同學(xué)的描述，自己收到催款短信后登錄平臺，發(fā)現(xiàn)“平臺上的手印，照片，簽字都不是我的。”

　　“這種現(xiàn)象的確是存在的。”上述網(wǎng)貸平臺工作人員告訴《國際金融報》記者，市場中還有一些平臺通過代理公司審核身份，很有可能造成冒用信息的情況。甚至一些代理公司會故意放寬貸款條件，只要隨便借個學(xué)生證就可以放貸。

　　這一事件凸顯了網(wǎng)貸平臺在身份核實方面魚龍混雜的現(xiàn)狀。

　　據(jù)了解，當(dāng)申請人向銀行申請信用卡和貸款時，銀行必須進行“面簽”確認身份。但是網(wǎng)貸平臺卻沒有類似的規(guī)定，如何核實申請人身份完全由各平臺自行確定，取決于不同平臺的風(fēng)控水平。

　　《國際金融報》記者了解到，目前行業(yè)內(nèi)較大的平臺都會自行研發(fā)風(fēng)控系統(tǒng)，建立多維度的名單管理以及風(fēng)控規(guī)則，甚至?xí)?a href="http://app.www.zhonghuixigou.com/stock/cate/detail.php?symbol=400126767" target="_blank" title="大數(shù)據(jù) 400126767">大數(shù)據(jù)信息進行征信管理。如果是因為平臺審核不嚴造成的貸款，那這部分貸款會直接變成壞賬，由平臺承擔(dān)損失。

　　對此，河南春屹律師事務(wù)所主任、律師張少春也分析指出，如果系學(xué)生自愿與網(wǎng)貸平臺等機構(gòu)簽訂書面貸款協(xié)議并借款給班長的，這些同學(xué)應(yīng)當(dāng)還款；如果系班長代簽或僅憑學(xué)生證就放款，沒有直接與同學(xué)簽書面合同的，網(wǎng)貸平臺等機構(gòu)本身存在審核把關(guān)不嚴的過錯，這些學(xué)生不用還款。

　　第二問：

　　征信系統(tǒng)如何共享

　　而另一個令外界感到震驚的事實是，當(dāng)事學(xué)生在沒有償還能力的情況下，竟然能夠在不同平臺之間借款數(shù)十萬。

　　相關(guān)報道顯示，當(dāng)事學(xué)生在未涉足網(wǎng)貸之前，曾申辦了兩張信用卡，但都有逾期不還款的記錄。上述網(wǎng)貸平臺工作人員表示：“如果我們能知道這位同學(xué)的信用記錄，我們肯定不會批準(zhǔn)貸款。”

　　征信信息無法共享，令校園網(wǎng)貸平臺始終處于“信息孤島”的尷尬境地，出現(xiàn)了同一借款人在不同平臺重復(fù)借款的現(xiàn)象。

　　事實上，小額貸款公司納入征信系統(tǒng)的工作一直都在進行。2011年1月7日，中國人民銀行辦公廳發(fā)出《關(guān)于小額貸款公司接入人民銀行征信系統(tǒng)及相關(guān)管理工作的通知》，被認為是“破冰”之舉。2013年2月22日，中國人民銀行下發(fā)《中國人民銀行辦公廳關(guān)于小額貸款公司和融資性擔(dān)保公司接入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫有關(guān)事宜的通知》（以下簡稱“通知”）。通知明確規(guī)定，具備接入條件的小額貸款公司、融資性擔(dān)保公司、村鎮(zhèn)銀行等機構(gòu)（以下簡稱“小微金融機構(gòu)”）應(yīng)當(dāng)接入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。

　　但受制于政策限制和保護商業(yè)秘密、個人隱私的需要，小微金融機構(gòu)接入央行征信系統(tǒng)的速度依然較慢。目前，僅有部分信用等級較高、基礎(chǔ)條件較好的中小授信機構(gòu)被準(zhǔn)許接入征信系統(tǒng)。

　　這顯然無法滿足網(wǎng)貸行業(yè)高速發(fā)展的需求。有業(yè)內(nèi)人士形容，網(wǎng)貸在缺失征信信息的情況下授信，就如同“盲人摸象”，借貸雙方互相不知道底細，對行業(yè)的健康發(fā)展產(chǎn)生負面影響。

　　作為網(wǎng)貸行業(yè)的一支分支，校園貸款平臺也遇到了同樣的困境。目前校園網(wǎng)貸平臺對貸款額度有所限制。大部分的額度上限為5萬元，但在實際操作過程中，很少有學(xué)生能借滿這一額度。

　　盡管暫時無法加入“政府軍”，但一些大型平臺已經(jīng)聯(lián)手打造行業(yè)共享平臺。去年，國務(wù)院法制辦公室發(fā)布《非存款類放貸組織條例（征求意見稿）》（以下簡稱“征求意見稿”），征求意見稿明確提出，鼓勵非存款類放貸組織與市場化征信機構(gòu)合作，防范信用風(fēng)險。

　　“校園借款要走向規(guī)范化，必須完善社會信用體系。我們呼吁，應(yīng)該由政府牽頭主導(dǎo)打破信息壁壘，促進校園借款的健康發(fā)展。”上述業(yè)內(nèi)人士告訴《國際金融報》記者。

　　第三問：

　　貸款用途怎么監(jiān)管

　　悲劇發(fā)生之后，媒體的跟蹤報道揭示，當(dāng)事同學(xué)是因為“賭球”誤入歧途背負上巨額的債務(wù)。這一事實令人扼腕嘆息，但校園貸款原本是為了滿足大學(xué)生消費、創(chuàng)業(yè)需求而誕生，但在實際借款過程中卻存在漏洞，平臺方面是否應(yīng)該加強對借款用途的監(jiān)督？

　　《國際金融報》記者從上述工作人員處得知，當(dāng)事學(xué)生是以“開奶茶店”的原因提出申請借款，平臺方面曾調(diào)查過關(guān)于開店計劃、項目進展等詳細信息。工作人員強調(diào)，借款人將資金由于賭球，“只是個特例”。

　　但不難看出，平臺方在進行了如此詳細的調(diào)查后，依然無法監(jiān)督借款人的款項用途，這一環(huán)節(jié)的確存在空白。

　　而另一些以消費分期為場景的校園貸款平臺，則存在著縱容大學(xué)生非理性消費的情況。易觀智庫今年1月報告提出，按照2015年2600多萬名在校生的基礎(chǔ)、每人每年分期消費5000元估算，大學(xué)生消費市場規(guī)模可達千億元。

　　業(yè)內(nèi)人士認為，在行業(yè)爆發(fā)式增長的過程中，出現(xiàn)了少數(shù)分期消費平臺不做風(fēng)控、只做催收，鼓勵和縱容大學(xué)生非理性消費的情況，甚至有個別公司對大學(xué)生提供購買汽車這種明顯不符合大學(xué)生消費能力的產(chǎn)品。對此，上述知情人士告訴《國際金融報》記者，平臺應(yīng)該設(shè)置合理的授信額度，為大學(xué)生提供符合自身消費能力的商品，并設(shè)置合理的服務(wù)費率。